Значение множителя мы рассчитывали по формуле:

                   -n*k

Мд. = (1+i/k)

где i - номинальная ставка процента, k - число периодов начисления, n – число лет.

Как видно из таблиц, дисконтные множители при начислении процентов ежеквартально уменьшаются менее интенсивно. В первый год это еще не заметно, но в продолжении срока множитель дисконтирования при начислении процентов ежеквартально начинает отличаться от множителя дисконтирования при начислении процентов по полугодиям. Например, рассмотрим 20 год. Видно, что при процентной ставке до 5 % множитель дисконтирования при ежеквартальном начислении ничем не отличается от множителя дисконтирования при полугодовом начислении, но уже при ставке 6 % дисконтный множитель при полугодовом начислении больше дисконтного множителя при ежеквартальном начислении на 0,01, то же наблюдается и при ставке 11 %, 12 %, 14 % и т.д. Это объясняется тем, что чем меньше период начисления, тем больше дисконтный множитель. Одинаковые дисконтные множители при различных периодах начисления объясняются тем, что они отличаются друг от друга на незначительную величину – около 1/100 доли.

III. Работа с банком.

Кредит – это средства, выдаваемые на заранее оговоренный срок на определенных условиях. Кредитование могут осуществлять банки и другие учреждения, имеющие на то соответствующее разрешение. Цель кредитования обозначается самим клиентом. За выдачу кредита клиент выплачивает банку вознаграждение, равное оговоренному в договоре проценту от суммы кредита. Получить кредит могут как юридические и физические лица, являющиеся резидентами Российской Федерации, так и нерезиденты России, имеющие вид на жительство и регулярный доход.

Документы, необходимые для получения кредита в любом банке:

·                     заявление-анкета;

·                     паспорт заемщика, его поручителя и залогодателя;

·                     документы, которые подтверждают источники и размер доходов заемщика:

o                     для работающих - справку предприятия, на котором работает Заемщик и его Поручитель за последние полгода по форме 2-НДФЛ или справку по форме Банка за такой же период.

Лица, в указанный период времени принятые на новое место работы в порядке перевода, предоставляют справки по форме 2-НДФЛ с настоящего и предыдущего места работы.

В случае подтверждения размера дохода справкой по форме 2-НДФЛ и в случае расформирования или реорганизации предприятия в течение полугода, в дополнение к этому предоставляется выписка из трудовой книжки со штампом предприятия.

o                     для пенсионеров – справка, подтверждающая объем получаемой

пенсии. Справка выдается Пенсионным Фондом РФ или другим уполномоченным органом по установленным формам.

Если пенсионер является клиентом Банка, справка не представляется.

o                     Если заемщик является индивидуальным предпринимателем без образования юридического лица или имеет какой-либо другой, не противоречащий законодательству источник доходов, то список документов состоит из:

·                   свидетельства ПБОЮЛ о регистрации в Едином государственной реестре индивидуальных предпринимателей (ЕГРИП) или лицензию частного нотариуса, или удостоверение адвоката (предъявляются); - в случае ведения частной практики;

·                   оригинал (предъявляется) или нотариально удостоверенную копию разрешения (лицензии) на занятие отдельными видами деятельности(в том случае, если на ее ведение необходима лицензия);

·                   налоговую декларацию (для ПБОЮЛ, уплачивающих налоги в соответствии с главой 26.1 "Система налогообложения для сельскохозяйственных товаропроизводителей (Единый сельскохозяйственный налог)", главой 26.2 НК РФ "Упрощенная система налогообложения", главой 26.3 НК РФ "Система налогообложения в виде единого налога на вмененный доход для отдельных видов деятельности" и физических лиц, уплачивающих налоги в соответствии с главой 23 НК РФ "Налог на доходы физических лиц");

·                   справку по форме 2 НДФЛ (если уплату налогов за физических лиц производят налоговые агенты);

·                   книгу учета доходов и расходов (для ПБОЮЛ, уплачивающих налоги в соответствии с главой 26.2 НК РФ);

·                   все документы по залоговому имуществу;

·                   все другие документы, которые может потребовать для оформления кредита банк.

Рассмотрим какие кредиты и на каких условиях выдает Сбербанк РФ физическим лицам.

Нам нужно взять в Сбербанке РФ кредит на сумму 200 000. Приведем информацию о кредитах в виде таблиц.

Ипотечный кредит.

Сумма кредита: Определяется в зависимости от совокупного дохода семьи (заемщика и его супруга) и предоставленного обеспечения, но не может

превышать 90 % покупной (инвестиционной) стоимости жилья.

Обеспечение возврата кредита:

·                    На приобретение жилья:

1.                 залог жилья;

2.                 поручительство совершеннолетних членов семьи Заемщика (супруга(и), детей, родителей супругов).

·                    На строительство жилья:

1.                  залог имущественных прав Заемщика по Договору об инвестировании строительства (оформляется в качестве основного обеспечения на период строительствапо Договору об инвестировании строительства ()емщика ()0 % покупной () 30 % - 12,00; от 20 до 30 %  - 12,25; от 5 до 20 % - 12,);

2.                  поручительство Застройщика (на случай расторжения договора об инвестировании строительства);

3.                  залог Жилья (оформляется после завершения строительства и оформления права собственности на него);

4.                  поручительство совершеннолетних членов семьи Заемщика (супруга(и), детей, родителей супругов).

Обязательные условия:

·                    Подтверждение заемщиком оплаты не менее 10 % от покупной (инвестиционной) стоимости жилья (предоставление платежных документов);

·                    Предоставление в банк договора купли-продажи жилья, либо договора об инвестировании строительства.

ˇ % по кредитам Сбербанка начисляются только на фактический остаток

ˇ за долгосрочное погашение кредитов в Сбербанке России дополнительная плата не взимается

При получении кредита заемщик единовременно оплачивает следующие тарифы:

·                  за проведение операций по ссудному счету: 2 % от суммы кредита, min – 2 000 руб. max – 10 000 руб.

кредит «Молодая семья».

Кредит на приобретение, строительство жилья для граждан РФ в возрасте от 18 лет, состоящих в браке, при условии, что один из супругов либо родитель, один воспитывающий ребенка, не достиг 30 летнего возраста.

Цель: приобретение, строительство (в т. ч. Участие в долевом строительстве) квартиры, комнаты, жилого дома.

Срок кредита: до 30 лет (может быть продлен: при рождении ребенка в период погашения кредита еще на 3 года и при строительстве дома еще на 2 года).

Сумма кредита:

·                  Определяется в зависимости от совокупности дохода супругов и их родителей и предоставленного обеспечения, но не может превышать

ˇ 95 % покупной (сметной или инвестиционной) стоимости объекта недвижимости для молодой семьи с ребенком (детьми);

ˇ 90 % покупной (сметной или инвестиционной) стоимости объекта недвижимости для молодой семьи без детей.

Обеспечение возврата кредита:

·                  Поручительства граждан, предприятий (организаций);

·                  Залог ликвидного имущества.

Дополнительные возможности:

На период строительства объекта недвижимости по желанию заемщиков может быть предоставлена отсрочка в погашении основного долга на период не более двух лет. При рождении ребенка (детей) в период действия кредитного договора дополнительно может быть предоставлена отсрочка в погашении основного долга на срок до достижения ребенком (детьми) возраста трех лет. в период отсрочки производится только ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом. Суммарный период предоставленных отсрочек погашения основного долга не может превышать пяти лет.

При получении кредита заемщик единовременно оплачивает следующие тарифы:

·                   За проведение операций по ссудному счету: 2 % от суммы кредита, min – 3 000 руб. max – 10 000 руб.

Автокредит

Удобный кредит на покупку транспортных средств в сети фирм, осуществляющих их реализацию и заключивших со Сбербанком России договоры о сотрудничестве.

Сумма кредита: определяется в зависимости от дохода заемщика и его(ее) супруги(а), но не менее 15 тыс. руб. и не более цены приобретаемого транспортного средства.

Сумма кредита: зависит от дохода заемщика и может составлять до 100 % от стоимости автотранспортного средства и включать дополнительное оборудование.

Список документов:

·                   Документ подтверждающий официальное диллерство автосалона;

·                   Копия ПТС;

·                   Счет на оплату;

·                   Справка о заработной плате образца банка;

·                   Анкета заявителя;

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9