0. По общему назначению:

. идентификационные

. информационные

. для финансовых операций ( расчетах )
В принципе, это разделение не является взаимоисключающим.

0. По эмитентам:

. банковские ( универсальные ), выпускаемые банками и финансовыми компаниями

. частные ( private ) карты, выпускаемые коммерческими компаниями для расчетов в торговой и сервисной сети данной компании.

0. Банковские и другие карточки, используемые для расчетов.

. автономный « электронный кошелек »

. « электронный кошелек » с дублированием счета у эмитента

. « ключ к счету » - средство идентификации владельца счета, ведущегося у эмитента

Как ни странно, большинство банковских карточек являются дентификационными. К ним относятся все карточки « VISA », «Eurocard /
MasterCard», «American Express», российские «Юнион кард» и «STB Card».
Они, в своем роде, «ключ от сейфа», а не его содержание. Карты с магнитной полосой вообще редко применяют в качестве
«кошелька», так как они не могут обеспечить нужного уровня защиты информации. Для этих целей обычно используются карты с чипом, о которых уже говорилось. С этой точки зрения выражение «пластиковые деньги» не совсем корректно по отношению к большинству магнитных карт.

0. В России сложилось разделение на корпоративные и личные карты.

Внешне эта классификация напоминает принятую в международных системах, но в ее основание положен юридический статус клиента, с которым эмитент заключает договор о выпуске и обслуживании карты. Очень часто в
России стандартная карточка выдается в качестве корпоративной. Кроме того, известны случаи, когда частные лица получали бизнес-карту.

0. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент.

В международных платежных системах это называется видами карт или продуктами ( products ).

. обычная карточка

. серебряная карточка

. золотая карточка

. электронная карточка

Обычная карточка предназначена для рядового клиента. Это «Classic
VISA», «Mass (Standard ) Eurocard/MasterCard».

Серебряная карточка называется бизнес - картой ( Business Card ) и предназначена не для частных лиц, а для сотрудников организаций, уполномоченных в тех или иных случаях расходовать средства своей компании.

Золотая карточка предназначена для наиболее состоятельных, богатых клиентов.

Примерно такие же виды карт существуют и у American Express.

В Европе есть строго установленный набор дополнительных услуг, которые эмитент обязан предоставить держателю бизнес- или золотой карты.

Для золотой «VISA» это следующие услуги:

. ежемесячный расходный или кредитный лимит не ниже $5 000;

. бесплатное страхование держателя карточки от несчастного случая во время путешествия на сумму не менее $ 150 000.

При этом бесплатному страхованию подлежат также супруга и несовершеннолетние дети держателя карточки, независимо от того, имеют ли они золотую карточку.

. предоставление круглосуточной информационно- консультационной помощи по медицинским и юридическим вопросам

. круглосуточная помощь по блокировке утерянной или украденной карточки, срочной выдаче временной наличных в пределах $ 2 000 в случае утраты золотой карточки.

Дизайн карточки.

На пластиковых картах, которые, как уже говорилось, получили наибольшее распространение как в России, так и за рубежом, вся информация записывается в закодированном виде на магнитной полосе. Там же записывается PIN ( Personal Identification Number ), который представляет собой четырехзначное число и является паролем держателя карточки. Чаще всего, PIN автоматически вырабатывается программой эмбоссирования карточек, одновременно наносится на магнитную полосу и печатается на листке внутри конверта, который затем выдается держателю карточки.
Процесс создания и распечатки PIN построен таким образом, что узнать его может только один человек - держатель карточки. Однако в некоторых системах PIN придумывается самим держателем карточки при этом он может быть и не четырехзначным. PIN нужен для опознания законного владельца, когда тот пользуется банкоматом или электронным терминалом, которые могут считывать магнитную дорожку. Собственно говоря, магнитная полоса появилась на пластиковых картах как раз для того, чтобы их можно было использовать в электронно-механических устройствах.

Под магнитной полосой обычно располагается полоса для подписи, сделанная из бумаги или путем напыления. Подпись, поставленная на карточке, служит образцом, с которым продавец или кассир сверяет подпись, поставленную клиентом на слипе.

На лицевой стороне карточки примерно одну треть занимает поле, на котором в строго фиксированных местах располагается торговая марка платежной системы: для

« VISA » - сине-бело-золотой « флажок » со словом « VISA » на белом поле, для
« Eurocard » - стилизованная черная буква « Е » с красным « язычком », для « Master Card » - два пересекающихся круга желтого и красного цветов со словом « Master Card » на них. Карточки « Eurocard/ Master Card » имеют оба торговых знака.

В том же поле располагается голограмма. Для « VISA » - голубь, для
« Master Card » - два перекрещивающихся земных полушария. В этом поле могут быть и другие графические изображения, установленные платежной системой.

Аналогичные элементы присущи и карточкам российских платежных систем. У
« Union Card » это журавль, у « STB Card » - Георгий Победоносец. На голограммах - соответственно переплетенные буквы «U» и «C» ( Union Card ) и двуглавый российский орел ( STB Card ).

Дизайн остальной части карточки ( кроме бизнес- и золотых ) отдается на усмотрение банка-эмитента. Единый дизайн лицевой стороны карточки установлен American Express и STB Card. На неиспользуемой части карточки почти всегда изображаются торговый знак и логотип эмитента карточки.

Нижняя часть большинства карточек используется для эмбоссирования
(тиснения). Ниже середины карточки эмбоссируется номер, состоящий из 16 цифр ( 4 группы по 4 цифры ). В системах VISA, Europay, Union Card первые
6 цифр ( так называемый BIN - Base Identification Number ) представляет собой номер банка в системе. В одной и той же системе у банка может быть несколько BIN-ов, например, отдельный BIN для золотых карточек, но в любом случае по первым цифрам можно определить банк-эмитент.

Под номером карточки набивается срок действия карточки.
Эмбоссируется всегда срок окончания действия карточки. Обычно указываются две цифры месяца и две последних цифры года.

Ниже набивается имя и фамилия держателя.

Последняя строка используется разными эмитентами по-разному. Обычно здесь эмбоссируется название компании, сотрудником которой является держатель.

В нижней части карточки обычно дается информация об эмитенте.

Итак, вы - держатель кредитной карточки. Где вы можете получить деньги со своего счета ? Конечно, вы подумали о банкомате. Эти устройства давно перестали быть для нас новинкой. Несколько десятков банкоматов установлено в Москве банками системы STB Card. Не отстает от нее и Union
Card, которой удалось недавно договориться с системой VISA, и сейчас банкоматы Union Card принимают также и карточки « VISA »?А в системе STB
Card производится обналичивание карточек Cirrus/Maestro.

Современный банкомат может производить практически все операции, которые выполняет обычно кассир банка: сообщать остаток средств на счете держателя карточки, выдавать и принимать наличные деньги, переводить указанную держателем карточки безналичную сумму на другой счет. В Москве сейчас устанавливаются самые дешевые банкоматы. Они выдают как рубли, так и доллары, однако все их функции сводятся к выдаче наличных денег и, в лучшем случае, информировании об остатке на счету.

За рубежом во многих банкоматах вводится ограничение на выдаваемую сумму: например, $200 или $500 за один раз, причем нельзя получить эту сумму несколько раз подряд.

Основы функционирования платежных систем.

Итак, изобретение и использование кредитных карт позволило значительно упростить жизнь банкам, различным частным и правительственным компаниям и нам, обычным держателям карточек. Но не стоит забывать, что даже самая современная и универсальная карточка - всего лишь инструмент в той или иной платежной системы. Суть карточного бизнеса не в кусочке пластика, а в организации отлаженной системы безналичных расчетов. Как же организованна такая система, например, для магнитных карт? Естественно, что наиболее разнообразный опыт в области безналичных расчетов накопили коммерческие банки. Цель, с которой банк
( компания ) выпускает карту, может быть различной:

. организация более быстрых и удобных для клиентов расчетов;

. уменьшение объема используемой в расчетах наличности и, соответственно, снижение стоимости операций;

. привлечение новых и «привязывание» имеющихся клиентов;

. стремление не отстать от конкурентов;

. отработка новой, более прогрессивной «безбумажной» технологии;

. разгрузка центрального офиса банка или компании от наплыва клиентов;

. престиж и реклама своей компании ( банка ) на пластиковых карточках, которые клиент использует не только как средства платежа, но и как признак определенного социального статуса, и т. п.

В такой системе безналичных расчетов три основных участника:

квитанция ( слип ) товары ( услуги )

Клиент, придя в пункт обслуживания ( магазин или банк ) и, предъявив карточку, получает товар или услугу в обмен на квитанцию, обычно называемую слипом
( от англ. slip - бланк, регистрационная карточка ). На слипе фиксируется номер карточки, код и координаты пункта обслуживания, сумма товара ( услуги
), дата операции, после чего слип подписывается покупателем и продавцом.
Пункт обслуживания представляет слип эмитенту и на основании его получает денежное возмещение в безналичной форме. Эмитент выставляет счет держателю карточки и кредитует его, впоследствии получая от него оплату. Во многих платежных схемах эмитент автоматически взимает сумму операции со счета держателя карточки на основании его предварительного поручения. Эта особенность услуги обычно вносится в договор, заключаемый между эмитентом и клиентом, при выдаче последнему карточки.

Однако, некоторые предприимчивые клиенты время от времени пытаются пытаются оплатить сумму больше, чем их остаток на счете или размер открытого для них эмитентом кредита. Кроме того, карточка может быть утеряна ил украдена, и ей воспользуется мошенник. Исходя из этих соображений, эмитент вводит систему авторизации. Авторизации - разрешение, которое должен получить у организации-эмитента сотрудник пункта обслуживания во время оформления операции. Для получения такого разрешения производится авторизационный запрос, который включает номер карточки, срок ее действия и сумму операции, а также некоторую другую информацию, связанную с обеспечением безопасности операции. Авторизационный центр подтверждает возможность или невозможность оплаты запрошенной суммы данной карточкой. По соображениям безопасности и тайны вкладчика в авторизационном запросе не фигурирует имя держателя карточки и его остаток на счете.

Для любого клиента желательно, чтобы карточка, держателем которой он является, принималась в как можно большем количестве банковских учреждений и коммерческих точек. Одновременно с увеличением числа пунктов обслуживания растут доходы эмитента. Таким образом, залог успеха карточного бизнеса - максимально разветвленная система. Число клиентов одного крупного эмитента измеряется тысячами, количество филиалов и отделений - максимум несколькими десятками. Следовательно необходима сеть коммерческих магазинов и других предприятий обслуживания, где карточки принимали бы в качестве платежа. В 1994 г количество точек обслуживания, в которых принимались « Eurocard/ Master Card », насчитывало около 12 млн ( включая пункты выдачи наличных и банкоматы ). Таким образом, карточный бизнес состоит из двух тесно взаимосвязанных и взаимозависимых частей: клиенты - держатели карточек и коммерческая сеть, где эти карточки принимаются в качестве платежного средства. В

связи с этим в более выгодной ситуации находятся коммерческие банки, поскольку них есть и то, и другое.

Но одного банка, даже самого крупного, недостаточно для создания конкурентоспособной системы. С этой целью несколько банков объединяются между собой. Объединение банков ради создания общей системы оказывается дешевле и эффективнее для самих банков, и это, как правило, перевешивает соображения конкуренции или престижа. Так появляется карточка с единым названием, эмблемой, изготовленная в едином стандарте, которая тем не менее имеет своеобразный дизайн и логотип выпустившего ее банка.

Именно этим путем развивались VISA, Master Card и Europay, которые сейчас держат примерно 70 % мирового карточного рынка. Именно этот путь избрали российские STB Card и Union Card.

В такой межбанковской ассоциации необходимо связующее звено - организация, которая проводила бы расчеты между эмитентами. Таким единым центром, обрабатывающим операции, является центральная процессинговая компания. Она может выполнять в платежной системе и другие важные функции, например, авторизацию.

Таким образом, в развитую платежную систему входят:

. банки-эмитенты карт;

. банки-эквайреры ( от англ. acquirer ) - « владельцы коммерческой сети », работающие с магазинами;

. магазины и другие сервисные точки;

. расчетные банки;

. центральная и связанные с ней региональные компании, обрабатывающие операции ( процесинговые компании).

Итак, в любой операции платежа, осуществляемой с помощью катрочки, приводится в действие следующая цепочка:

информация

Держатель карточки получает от магазина покупку как бы в кредит.
Магазин, представив слип, получает от своего банка денежное возмещение покупки. Банк магазина непосредственно или через расчетный банк платежной системы получает эту сумму от банка-эмитента данной карточки. Наконец, банк- эмитент рассчитывается с клиентом через его счет. Эта цепочка начинается и заканчивается на клиенте, превращаясь в кольцо.

При большом объеме операций в платежной системе создается несколько процессинговых центров, чтобы разгрузить центральную процессинговую компанию от лишних информационных потоков, а расчетный банк - от лишнего движения средств. В этом случае банку не придется выплачивать комиссию за
«лишний» обмен информацией с центром. Однако, чтобы получить такое преимущество, банку необходимо создать свой процессинговый центр. Банк, имеющий свой процессинговый центр, становится банком 1-го уровня. Это означает, что он может обрабатывать операции и служит расчетным банком для других банков, работающих в данной платежной системе. Банки 2-го уровня также получают выгоду от такого сотрудничества, поскольку им не требуется делать крупные инвестиции.

Такая двухуровневая система формируется сейчас в России по карточкам
«VISA». Крупные коммерческие банки, раньше других вступившие в эту платежную систему, наращивают количество выпущенных карточек благодаря привлечению к сотрудничеству других банков, не имеющих возможности самостоятельно эмитировать международные карточки.

В платежной системе происходит не только перевод средств клиента, но и движение комиссий, взимаемых учреждениями, участвующими в цепочке, поскольку вся работа строится на коммерческой основе. Банк, выдающий держателю карточки наличные деньги, фактически его кредитует. В международных системах эта операция называется «кассовым авансом». Банк клиента при возмещении сумы «кассового аванса» выплачивает также и комиссию за кредитование, поэтому движение комиссий в операциях выдачи наличных денег обычно выглядит следующим образом:

информация

(документы)

( наличные )

движение средств

В коммерческой сети распределение комиссий меняется. Для магазинных операций в системах вводится так называемая плата за обмен ( interchange fee ). Ее цель - компенсировать банку - эмитенту период между дебетованием суммы в пользу магазина и оплатой держателем карточки. В нашем примере эта плата равна 3 %.

информация

( товар )

Это схема, принятая в международных платежных системах. Однако каждая платежная система может устанавливать свои правила. В России, например, есть компания, которая платит банку-эмитенту за каждую операцию в магазине.
Вообще на данный момент России коммерческую сеть организуют на 90 % сами центральные компании.

Страницы: 1, 2, 3, 4