Современные информационные технологии - кредитные карточки
смотреть на рефераты похожие на "Современные информационные технологии - кредитные карточки" Всероссийская Академия Внешней Торговли МВЭС РФ Московский институт международного бизнеса Выпускная работа на тему: «Современные информационные технологии в финансовых расчетах: кредитные карточки » Слушатель: группа
___________ ф.и.о.
___________________ Руководитель: Москва 1997 г. П Л А Н. Стр. Введение
............................................................................
..................... 3 1. История применения кредитных карточек .......................................... 3 2. Обеспечение надежности кредитных карточек ................................... 10 3. Виды карт. Развитие технического обеспечения платежных систем. 12 4. Дизайн карточки.................................................................. ................... 20 5. Основы функционирования платежных систем.................................... 22 6. История российского рынка кредитных карт ....................................... 28 Заключение. Перспективы развития российского рынка кредитных карт
............................................................................
............... 33 Введение. Практически неизвестные в начале двадцатого века, кредитные карточки
(к. к.)сейчас уже прочно вошли в нашу обычную жизнь. Во всем мире ими
пользуются деловые люди, путешественники, люди с разнообразным социальным и
экономическим статусом. С их помощью совершаются покупки, держатели
карточек заказывают себе все - от туристических круизов до фенов и одежды.
И сейчас, когда российские предприятия выходят на мировой рынок и
перенимают технологию Запада, мы имеем возможность поближе познакомиться с
этим удивительным изобретением нашего столетия. История применения кредитных карточек. Предшественниками универсальных кредитных карточек были специальные
карто-чки, выпускаемые небольшим числом американских отелей, нефтяных
компаний и магазинов в начале нашего столетия. Товарные карточки имели два
значения - следить за счетом каждого клиента и обеспечить механизм записи
покупок клиента. Для продавцов к. к. были просто логическим продолжением
системы оплаты в рассрочку. В 1914 г. некоторые фирмы стали выпускать
карточки для самых богатых своих клиентов, чтобы обеспечить продажу дорогих
вещей. В 1928 г. начался выпуск « Charga - plates », пластинки с выбитым
адресом. В течении последующих 30 лет крупными компаниями были приняты
различные нововведения, такие как минимальная месячная выплата, плата за
финансовые услуги, 30-дневный период отсрочки по платежам. В начале 20-х газовые компании начали выпускать карточки « учтивости »
( « courtesy cards » ), с помощью которых путешественники могли делать
покупки, находясь в любом филиале газовой компании. Эти карточки являлись
долгосрочными для клиентов. Однако из-за жестокой конкуренции в отрасли,
газовые компании согласны были пойти на потери для поддержания своего
рыночного пространства. К. к. давали одну их немногих возможностей газовым
компаниям стать отличными от своих конкурентов. В 1936 г. American
Airlines, лидер американских авиакомпаний, создала собственную
кредитную систему, получившую название Universal Air Travel Plan ( UATP ).
Но эра современной универсальной к. к. началась с образованием Diners Club
в 1949 г. Весной 1949 г. Alfred Bloomingdale, Frank McNavara и Ralph Snyder
представили новый тип карточек. В отличие от торговых и газовых к. к. ,
которые использовались лишь в определенных отраслях, их карточка должна
была стать универсальной, что позволило бы ее владельцу совершать покупки
и пользоваться услугами в разнообраз- ных торговых точках и на предприятиях
по всей стране. Важным аспектом их плана являлось введение третьей стороны
в кредитных операциях. Их компания становилась посредником между
покупателем и продавцом, обеспечивая кредит одному и другому, беря плату за
услуги. Имея только 5 000 $ в банке, они начали свою компанию.
Первоначально прибыль компании составляла 7 % с суммы покупки и ежемесячная
плата с владельца карточки ( % за неоплаченную часть баланса был
впоследствии введен компаниями банковских карточек ). В начале коммерческие и сервисные предприятия не очень жаловали карты
Diners Club, так как, во-первых, это подрывало позиции их собственных
кредитных карт, во-вторых, из-за необходимости платить комиссионные
компании. Однако основатели Diners Club были уверены в успехе своего
проекта. После Второй Мировой войны в Америке наблюдался бурный рост
индустрии кредита. Впервые в истории страны большинство граждан
зарабатывало больше, чем требовалось для основных нужд. Кроме того, в
военные годы стране удалось создать широкую индустриальную базу, готовую
производить товары длительного пользования в огромном количестве, быстрыми
темпами. Уже через год Diners Club имела договора с 285 коммерческими точками
и 35 тыс. держателей карточек. К концу 1951 г. Diners Club принесла чистый
доход 61 222 $ с оборота в 6,2 млн $. В последующие годы система начала расширяться как географически - в
Европу, так и за счет разнообразия коммерческой сети. Но ситуация
изменилась с выходом на рынок конкурентов. За Diners Club появились компании карточек, занимающиеся туризмом и
развлече- ниями ( T&E и др.). Но самым значительным в истории к. к. стал
1958 г. В этом году была создана система Card Blansh, которая первоначально
была частной карточкой корпорации отелей « Hilton ». В 1965 г. Card Blansh была передана Fast National City Bank ( впоследствии City Bank ). 1
октября 1958 г. была выпущена первая карта American Express, крупнейшей
компании дорожных чеков. Уже через год эта компания насчитывала 32 тыс.
предприятий и более 475 тыс. держателей карточек. Такой успех объясняется частично тем, что компания приобрела Universal Travel Card,
выпускавшу- юся ассоциацией американских отелей. Но главной причиной была
уже существовавшая разветвленная международная сеть обслуживания дорожных
чеков « American Express » и огромные финансовые средства, позволявшие
кредитовать клиентов. В 50-е годы свыше 100 американских банков начали свои программы к. к.
Но принципиально новый период в развитии бизнеса начался, когда в него
вступили первый и второй по величине американские банки : Bank of America и
Сhase Manhattan Bank. Это произошло также в 1958 г. Следующие несколько лет были свидетелями первых проблем, проб и
ошибок, конкуренции в новом бизнесе. К концу первого года карточной
программы Сhase Manhattan Bank имел 350 тыс. держателей карточек и привлек
5 300 предприятий розничной торговли. К 1960 г. объем карточных операций
вырос до 25 млн $, но одновременно число держателей карточек уменьшилось до
160 тыс., операционные расходы и невозвращенные кредиты увеличивались, и
программа в целом стала убыточной. В январе 1962 г. банк продал ее за $ 9
млн компании Uni-Serv, которая начала выпускать на ее основе карточку Uni-
Card. Удивительна и драматична судьба этой программы : на некоторое время
она стала частью American Express, затем в 1969 г. ее выкупил инициатор
Сhase Manhattan Bank, но и вторая попытка оказалась неудачной, и в январе
1972 г. программа снова была продана, на этот раз ассоциации National
BankAmericard. С аналогичными трудностями сталкивались и другие банки, но
тем не менее последовал успех « BankAmericard », выпускаемой Bank of
America. Главное преимущество этого банка заключалось в большой сети
отделений в штате Калифорния с ее богатой клиентурой. Проследив развитие банковских к. к. можно сказать, что в процессе
освоения нового бизнеса банки столкнулись с такими проблемами, как
сложности в передаче информации, нарушения и мошенничество. Однако
первоочередной проблемой роста индустрии карточек стало отсутствие
национальной сети, что особенно повлияло на мелкие банки, занимавшиеся
местными операциями по к. к. В 1966 г. Bank of America предпринял ряд шагов
для решения этой проблемы. Одним из них была выдача лицензий по операциям с
карточками BankAmericard другим банкам. В ответ на это несколько крупных
банков - конкурентов Bank of America создали свою межбанковскую карточную
ассоциацию Interbank Card Association ( ICA ). В 1969 г ICA купила права на
карты « Master Charge » и большинство банков - членов ICA перешли на выпуск
« Master Charge ». В свою очередь банки, выпускавшие « BankAmericard »,
создали National BankAmericard Incorporated. Это произошло в июле 1970 г.
Таким образом в начале 70-х в США сформировались два основных конкурента на рынке универсальных
банковских карточек - ICA и NBI. В конце 1960-х Bank of America и Interbank вместе провели компанию
рассылки незатребованных карточек по почте. За короткое время число
операций с к. к. обеих систем выросло в тысячу раз. Это, в свою очередь,
заставило многие банки, до этого выпускавшие независимые карточки,
присоединиться к одной из национальных систем карточек. К 1978 г более 11
000 банков присоединились к одной или двум системам. Годовые продажи
достигли $ 44 млрд. 52 млн. американцев обладали по крайней мере двумя б. к. к. Компании
ожидали потерь от мошенничества во время проведения компании массовой
подписки по почте, но никто не был готов к проблемам законодательного
порядка. Что следовало сделать для защиты многих клиентов, которые получали
счета к оплате операций по карточкам, которые не были даже заказаны? Если
карточка была потеряна или украдена, как определить ответственность клиента
и обязанности эмитента карточки? Каких правил следовало придерживаться для
исправления ошибок, происходящих по вине компьютерных систем, и кто должен
устанавливать эти правила? По каким критериям оценивать возможности доступа
клиентов к кредиту? Что следовало сделать для обеспечения или ограничения
доступа к кредитным историям миллионов владельцев карточек ? Правительство
предприняло ряд шагов для решения сложившейся ситуации. Федеральная
комиссия по торговле в 1970 г приняла решение запретить рассылку
незатребованных к. к. по почте. Принятый в 1972 г Fair Credit Billing Act
назвал ФРС первым учреждением, регулирующим индустрию к. к. Federal Privacy
Act 1973 г обеспечил защиту владельцев к. к. от несанкционированного
использования счетов и информации по к. к. В 1977 г Equal Credit
Opportunity Act стал законом, запрещающим использование расовой
принадлежности, пола, вероисповедания, национального происхождения или
супружеского положения в качестве критерия для разрешения или отказа в
кредите. Как было показано выше, многие банки, первоначально выпускавшие
собственные к. к., присоединялись либо к ICA, либо к NBI. Но в 1971 г
Worthen Bank and Trust Company of Little Rock стал членом обеих систем. Со
стороны NBI последовали санкции в виде запрета на выпуск карточек « Master
Charge » членами NBI. Дело дошло до суда. Громкий судебный процесс
завершился в 1972 г полным поражением NBI. Запрет NBI был анулирован. В
течении последующих пяти лет многие банки стали выпускать обе карточки. В
октябре 1976 г несколько крупных банков - членов NBI, включая Bank of
America и Chase Manhatten Bank, подали заявку на членство в Interbank Card
Association и, соответственно, на выпуск карточек « Master Charge ». Параллельно с развитием американского рынка происходила
интернационализация карточных операций. В Европе к. к. существовали с
начала 50-х, когда British Hotel and Restaurant Association начала
выпускать BHR - к. к. Среди американских компаний, действовавших в Европе,
доминировала Diners Club. Банковские кредитные карточки ( б. к. к. ) более
медленно проникали на международный рынок. В 1972 г Bank Americard заявил о
начале операций в 72 странах мира, но, за исключением Великобритании, где
компания приобрела карточку Barclay`s, быстрого распространения не
происходило. Многие европейские банки не торопились подписывать соглашение
и тем самым подчинять себя крупнейшему банку Америки. Эти опасения работали
на руку British Hotel and Restaurant Association, которая в 1965 г
объединилась со своим шведским конкурентом Rikskort. Вместе эти компании
создали Eurocard International - крупнейшую в Европе ассоциацию к. к.
Несколько крупнейших розничных магазинов, совершавших операции в Европе,
например Sears, тоже ввели собственные к. к. В то же время в Европе продолжалась конкуренция американских
карточных компаний. В 1974 г ICA совершила значительный рывок в
конкурентной гонке с BankAmericard, подписав соглашение с британской
системой Acsess, которая входила в Eurocard International. Это стало
причиной того, что в 1976 г NBI переименовала свою карточку « BancAmericard
» в известную теперь всем « VISA ». Аналогичный шаг предприняла в 1980 г и
ICA, дав своей карточке более « международное » название « Master Card ». К концу 70-х 50 банков выпускали более половины б. к. к. в США. В период
с 1960 по 1981 г число банков, присоединившихся к Master Card, увеличилось
с 4 461 до 12 504, присоединившихся к VISA - с 3 751 до 12 518. К концу 80-
х VISA увеличила свое лидерство над конкурентом более чем на треть. Конкурентная борьба между платежными системами разворачивалась не
только в Европе. В Японии, например, несмотря на активные попытки
завоевания этого рынка « VISA » и « Master Card », они проигрывали карточкам «JCB». Общее
количество держателей этих карточек в 1980 г было почти в 2 раза больше,
чем выпущенных в Японии « VISA » и « Master Card » вместе взятых. Япония,
несмотря на поздний старт индустрии к. к. , к 1980 г обошла все европейские
страны и вышла на второе место после США по количеству к. к. Eurocard International тоже не стояла на месте. Эта ассоциация
заключила соглашение с компаниями Cirrus и Maestra, что позволило расширить
ассортимент услуг за счет использования банкоматов. В 1992 г произошло
слияние Eurocard International с платеж-ной системой Еврочек. Новая
организация стала называться Europay International. Рост конкуренции происходил и в T&E ( Travel & Entertainment )
индустрии карточек. Обладая превосходящими ресурсами, American Express
быстро обошла своих конкурен-тов - Diners Club и Carte Blanche. К 1970 г у
American Express было в два раза больше клиентов, чем у Diners Club и в
четыре раза больше, чем у Carte Blanche. В 1976 г разрыв еще более
увеличился: картовладельцев American Express в 7,5 раз больше, чем у Diners
Club и в 10 раз больше, чем у Carte Blanche. Обыкновенные граждане не
видели причин держать более одной карточки T&E. И этой карточкой
становилась American Express. Diners Club и Carte Blanche были куплены City
Bank, который был способен более серьезно соперничать с American Express.
Несмотря на это, American Express имеет в настоящее время в 12 раз больше
клиентов, чем Diners Club и Carte Blanche вместе. Развивая свое влияние на международных рынках, компании к. к. начали
проникать в те отрасли, куда они не допускались раньше: газовые компании,
авиалинии, и ,самое главное, в сеть розничных магазинов. Однако они не
получили преобладания в этих отраслях. Такие события, как эмбарго на Арабскую нефть в 1973 г и нефтяной
кризис 1979 г ограничили поступление б. к. на топливный рынок. Б. к. к. ,
имевшие доступ к индустрии авиалиний, столкнулись с жестким сопротивлением
авиакомпаний, которые начали выпуск собственных карточек T&E в середине 70-
х. Газовые и авиакомпании представ- ляли огромный интерес для эмитентов б.
к. к. , но настоящая война развернулась в сфере розничной торговли. Крупные
розничные магазины, осуществлявшие выпуск к. к. на протяжении почти целого
столетия, выпустили значительно больше карточек, чем все компании третьей
стороны. В 1981 г Sears выпустил больше карточек, чем VISA и Master Card. В
отличии от эмитентов карточек третьей стороны, которые проводили свои опера- ции с целью получения прибыли, розничные магазины видели в операциях с к.
к. возмо-
жность упрощения механизма продаж и завоевания клиентов. В основном
операции по к. к. в сфере розничной торговли были убыточными. Такие крупные
сети магазинов, как Sears, Montgomery Ward и J. C. Penney сопротивлялись
влиянию компаний к. к. третьей стороны с самого начала появления последних.
Однако с ростом числа универсальных к. к. мелкие розничные магазины стали
находить их привлекательными. Особенно специа-
лизированные магазины, которым не нужно было добиваться признания со
стороны кли-
ентов, т. к. последние посещали магазины от случая к случаю. Прорыв в
сфере рознич-
ной торговли б. к. к. совершили в 1979 г , когда J. C. Penney потряс всю
отрасль, подпи-
сав договор с VISA. Спустя два года после соглашения около половины крупных
розничных магазинов подписали договоры с компаниями карточек третьей
стороны
( Diners Club, Carte Blanche, American Express ). Принимая T&E карточки,
крупные магазины могли привлечь многих владельцев этих карточек, которые
путешествовали по их региону. Эта группа покупателей, в отличие от средних
держателей б. к. к. , была способна на импульсивные крупные покупки.
Крупнейшая T&E карточка - American Express - принималась в начале 80-х в
более чем четверти крупных магазинов страны.
Страницы: 1, 2, 3, 4
|