Таким образом, рассмотрение потребительского кредита с институциональных позиций здесь вполне правомерно.

Потребительский кредит в Казахстане и  России сейчас переживает настоящий бум. Так, например если в России  на 01.01.2000 г. он составлял 16 млрд. руб., на 01.01.2005 г. – 500 млн. руб., то на 01.11.2006 г. он составил для физических лиц 1 трлн. рублей.[6] В стране возник новый слой потребителей, спрос которых полностью зависит от заемных средств. Чаще всего (в 43 % случаев) кредит берется на покупку бытовой техники, телефонов, видео- и аудиотехники, 13-14 % приходится на нецелевые кредиты, остальное распределяется почти поровну на ипотеку и автокредитование.

Спрос на потребительский кредит растет быстрыми темпами, и банки активно его развивают. Это достигается различными способами:

-                   разнообразием кредитных линий;

-                   вводом новых продуктов;

-                   разработкой различных программ лояльности.

Для расширения потребительского кредитования банки используют два принципиальных механизма – кредитование покупок товаров в определенном магазине и свободный кредит, не привязанный к конкретной торговой структуре (выдается наличными в банке или переводится на кредитную карту).

Есть и нестандартные схемы потребительского кредитования – банки доплачивают клиенту, оформляющему кредит на покупку в магазине, за получение кредита именно в данном банке. Чаще всего это распространяется на отдельные виды товаров с большой торговой наценкой, и расходы банка компенсирует торговая сеть.

Возрастание объемов потребительского кредитования неразрывно связано с ростом числа невозвращенных кредитов. Это подтверждается следующими данными (см. рис. 1, 2).

Рис. 1. Динамика предоставленных физическим лицам кредитов, млн. руб.

Рис. 2. Динамика просроченной задолженности по тем же кредитам, млрд. руб.

 

Как следует из этих данных, темп роста кредитов физическим лицам на 01.01.2007 г. увеличился в 5,3 раза по сравнению с 01.01.2004 г. Просроченная задолженность за это время увеличилась в 5,4 раза.[7]

Это ведет к тому, что потребительский кредит в российской экономике постепенно приобретает черты институциональной ловушки – неэффективной, но устойчивой нормы, для устранения которой следует приложить немалые усилия. Позитивными здесь могут быть создание бюро кредитных историй, развитие альтернативных видов кредитования, например, ипотечные программы государственных и муниципальных органов власти.

Развитие потребительского кредита как институциональной детерминанты потребительского спроса стало упираться в определенные барьеры.

Первый из них связан с автокредитованием, который в крупнейших городах стабилизировался. Это объясняется насыщением потребительского спроса, а также отчасти ростом цен на бензин и проблем с дорожным движением. Прогнозы на рост потребительского кредитования в этом секторе в 2-3 раза не оправдались.

Второй барьер связан с ипотечным кредитованием. Цена квартир не укладывается в рамки самых высоких кредитных лимитов по ипотеке, ее провоцируют и высокие проценты за кредит.

Приоритетными для розничных банков становятся направления, связанные с переходом к краткосрочному нецелевому кредитованию населения, а также развитие розничного кредитования на периферии, где ниже цены на жилье и меньше обеспеченность населения собственными автомобилями.

Следует отметить, что непросвещенность заемщиков в области потребительского кредитования может служить объективным фактором, обусловливающим девиантное поведение самих банков. Это выражается в предоставлении и заключении с заемщиком непрозрачных кредитных договоров, содержащих скрытые и заведомо установленные высокие платежи.

Потребительский кредит как институциональная детерминанта «прививает» субъектам следующие нормы экономического поведения:

-                   жизнь в долг входит постепенно в систему ценностей российских потребителей;

-                   непрописанность институциональных рамок развития потребительского кредита обусловливает оппортунистическое (девиантное) поведение как со стороны кредиторов, так и со стороны заемщиков (непрозрачные договоры кредитования и неплатежи по ним);

-                   создание институциональных ловушек – новых финансово-кредитных пирамид, когда добросовестные заемщики выплачивают кредиты и высокие проценты по ним за себя и за недобросовестных заемщиков;

-                   стремление к расширению потребительского спроса в краткосрочном периоде, адаптацию к инфляционным процессам.

Следует отметить, что высокая доля невозвратности потребительского кредита в долгосрочном периоде может привести к кризисным ситуациям в банковской сфере, диспропорциям на потребительском рынке.

Таким образом, потребительский кредит как институциональная детерминанта воздействует на потребительский спрос в целом в сторону его расширения, но при недостаточности правовых норм и неразвитости экономических механизмов регулирования потребительский кредит может способствовать сужению потребительского спроса на некредитуемые товары, т.е. перераспределению и даже сокращению спроса на других видах рынка. Потребительский кредит в тех формах, в которых он сейчас активно развивается в российской экономике, и при такой высокой динамике может привести к возникновению ряда институциональных ловушек (невозврат кредита, финансовые пирамиды). С учетом этого к потребительскому кредиту как институциональной детерминанте надо заемщикам относиться очень взвешенно и продуманно его регулировать со стороны государства.

2.3. Трансакционные издержки

В качестве институциональной детерминанты потребительского спроса  рассматрим трансакционные издержки, связанные с трансакциями потребителя. Отметим, что современная экономическая наука пока оперирует общим термином «трансакция».

Под трансакциями потребителя подразумеваются взаимодействия, в результате которых происходит отчуждение благ от производителя, продавца и присвоение прав собственности на них, получение прав свободы потребителем. Эти трансакции потребителя являются частным случаем  трансакций вообще, и они связаны прежде всего с товарным обменом. Важная особенность трансакции потребителя является одновременное приобретение прав собственности и блага с соответствующей передачей (отчуждением) этих прав от других субъектов – производителей, продавцов. Трансакция потребителя фактически является одной из альтернатив трансакции производителя, продавца (помимо отчуждения прав собственности потребителю производитель их может сначала отчуждать продавцу, а он в свою очередь другому посреднику). Но в результате совершения данной трансакции благосостояние каждого ее участника увеличивается – потребитель получает блага, удовлетворяющие его спрос, продавец – денежную компенсацию за проданный товар.

Для трансакции потребителя как институциональной детерминанты потребительского спроса важны такие ее характеристики, как время и условия ее совершения.

Непосредственное воздействие на трансакционные издержки потребителя оказывают сетевые ритейлоры – современный институт потребительского рынка. Последние регулируют эти издержки трансакции, порой весьма нетранспарентно для потребителя. Торговые сети позволяют сократить трансакционные издержки и, прежде всего, издержки поиска информации, издержки ведения переговоров (в данном случае – переговоров с продавцами). Здесь четко прописаны правила поведения и взаимоотношений покупателей и продавцов, предоставлен свободный доступ к товарам прямого и сопутствующего назначения. Значительный ассортимент товаров и их правильное маркетинговое позиционирование стимулирует потребителя к расширению потребительского спроса, к приобретению товаров в большем объеме по сравнению с их покупкой в отдельных специализированных магазинах.

Такое потребительское поведение в крупных супермаркетах торговой сети связано с «эффектом толпы», с потребительскими предпочтениями экономии времени на приобретение благ.

Трансакции потребителя являются объектом конкуренции со стороны иностранных ритейлеров на российском рынке (см. табл. 1).

Таблица 1

Иностранные торговые сети в России

Отметим, что иностранные ритейлоры имеют ряд сильных преимуществ – огромные финансовые возможности, эффект масштаба (огромные магазины с 40-60 тыс. наименований) и низкий уровень цен, высокие управленческие стандарты, основанные на IT-технологиях, использование передовых технологий продаж.

Западные ритейлоры развиваются более быстрыми темпами, чем отечественные, но последние с каждым годом увеличивают свою капитализацию, и поэтому вход для нерезидентов за счет покупки местных операторов будет обходиться все дороже.

Развитие сетевых ритейлоров в России сопровождается некоторыми особенностями, связанными с потребительскими предпочтениями населения нашей страны.

В диссертации раскрыты особенности потребительского спроса на блага, предназначенные для конечного потребления, в российской экономике:

-                   наряду с постоянным ростом потребительского спроса, о чем свидетельствует динамика розничного товарооборота, существует постоянно отложенный спрос, растут размеры наличных накоплений, в т.ч. и в валюте;

-                   несоответствие потребительских расходов и доходов, что связано со значительными масштабами теневой экономики;

-                   значительная дифференциация доходов населения (коэффициент Джинни – 0,4), обусловливающая ранжирование потребительских предпочтений в весьма широких диапазонах;

-                   наличие существенных запасов предметов потребления наряду с относительным изобилием их на потребительском рынке;

-                   рост доли импортных товаров в структуре потребления, часть из которых имеет нерегистрируемый характер;

-                   толерантность отдельных потребителей к цене, что расширяет «список» товаров Гиффена;

-                   быстрое переключение потребителей с одной торговой марки на другую, слабая приверженность к определенным брендам наряду с явной увлеченностью квазибрендами;

-                   усиление гедонистической направленности потребительского спроса как проявление смены приоритетов в поведении; формирование потребительской культуры;

-                   существование регионального колорита в демонстративном потреблении россиян. 

Развитию сетевых ритейлоров в российской экономике, будут способствовать следующие факторы:

На уровне макроэкономики:

-                   рост средней зарплаты и реальных денежных доходов россиян;

-                   рост внешнеторгового оборота России;

-                   высокие темпы роста отечественных сетевых ритейлоров на потребительском рынке (сегмент – продовольственные товары);

-                   высокая конкурентоспособность иностранных ритейлоров, осуществляющих интенсивную экспансию российского рынка;

-                   бурное развитие IT-технологий, составляющих основу деятельности ритейлора в сфере Е-коммерции.

На уровне микроэкономики:

-                   относительно слабая конкурентоспособность фирм – несетевых ритейлоров;

-                   активный импорт институтов – использование различных форм и моделей ведения бизнеса, распространенных в других странах;

-                   реальные выгоды фирмы как участника сетевого ритейлора (по организации производства, управлению, мотивации персонала, инвестированию, получаемым доходам).

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5