На современном этапе особый упор при выработке банковской стратегии делается на разработку и создание ряда новых банковских продуктов. Это расценивается как непременное средство стабилизации своего функционирования, сохранения и упрочнения конкурентных позиций банка и приводит к экономическому росту.

Успех реализации стратегии банка зависит от анализа факторов внешней среды, как позитивных, так и негативных. Данные факторы никогда не находятся в состоянии покоя и усиливают свое влияние на банковскую сферу деятельности из-за своих динамических изменений, которые должен принять банк при разработке стратегии. Основными составляющими внешних условий деятельности коммерческого банка являются:

- микроокружение (непосредственное окружение);

- макроокружение.

Внутренняя среда банка не есть часть окружения, но элемент, который постоянно взаимодействует с другими составляющими, постоянно подвергается их влиянию и включает в себя тот потенциал, которым располагает банк в своей деятельности. Данная составляющая включает в себя совокупность нескольких компонент, ее образующих:

- организационная компонента (внутренняя нормативная база банка, организационная структура, иерархия подчинения, прав и ответственности);

- финансовая компонента (структура финансовых потоков, ресурсная и инвестиционная база);

- кадровая компонента (организация труда, стимулирование, структура взаимоотношений внутри коллектива);

- производственная компонента (производственные и хозяйственные структуры банка).

Микроокружение, или как его еще именуют, непосредственное окружение – область прямого и постоянного контакта внутренней среды банка, которая включает в себя потребителей банковских продуктов, партнеров, конкурентов, рынок рабочей силы. Структура взаимоотношений этих субъектов, находящаяся под влиянием географических, демографических и социально-психологических факторов, непосредственно определяет наличие или отсутствие у банка дополнительных возможностей развития и является полигоном для осуществления его деятельности.

Макроокружение банка формирует общие условия функционирования банка и его взаимодействия с внешней средой. Ее составляющие представляют собой факторы, определяющие позиционирование кредитной организации на рынка, продуктовую направленность, прочие возможности для ведения бизнеса. При анализе этой составляющей рассматриваются следующие срезы общественных отношений: общеэкономический, общеполитический, нормативно-правовой, социальный, технологический.

Наглядно элементы макросреды и микросреды организации представлены ниже на рис. 3.1.

                                Рис. 3.1. Макро- и микросреда организации

При изучении макросреды кредитной организации анализируют следующие группы основных факторов:

- экономические - темпы инфляции, экономического роста, уровень процентной ставки, стоимость основных ресурсов;

- социально-демографические - численность населения, уровень доходов, уровень образования, традиции, обычаи;

- политические – принципы и основные направления государственного регулирования в экономике, охране окружающей среды;

- научно-технические – рассматриваются основные направления научно-технического прогресса, объемы финансирования отдельных направлений, сроки выведения на рынок новых технологий;

- институциональные – обеспеченность развития коммуникации, транспорта.

Изучение микросреды кредитной организации необходимо для выявления важнейших параметров отрасли и анализа конкуренции.

Кредитная стратегия банка предполагает:

- анализ направлений улучшения инвестиционной привлекательности;

- Оценка необходимого совокупного объема финансирования;

- определение объемов собственных финансовых источников;

- обобщение кредитных альтернатив финансового рынка;

- осуществление заимствований.

Данная стратегия описывает принципы направления привлечения ресурсов и их размещение.

В зависимости от условий внешней и внутренней среды получат развитие следующие стратегические подходы.

Стратегия проникновения на рынок основана на том, что банк осваивает уже сложившийся рынок и предлагает на нем тот же продукт (услугу), что и конкурент. Подобная стратегия характерна для нашей страны в силу стремительного роста количества вновь образуемых коммерческих банков в первые годы развития банковской системы России, стремлением вновь создаваемых банков проникать на уже занятые рынки, а также в связи с постепенным освоением этими банками новых видов операций, которые уже достаточно широко используются другими банками. Такая стратегия имеет место в условиях роста или не насыщенности целевого рынка такими услугами. Однако в данном случае следует быть готовым к усиленной конкуренции на рынке.

Стратегия развития рынка означает, что банк стремится расширить рынок сбыта оказываемых услуг, но не за счет проникновения на уже существующие рынки, а благодаря осуществлению поиска и созданию новых рынков и сегментов.

Стратегия разработки новых услуг осуществляется путем создания принципиально новых, но чаще ­модификацией уже имеющихся услуг и реализацией их на имеющихся рынках. Данная стратегия используется в условиях господства неценовой конкуренции.

Стратегия диверсификации предполагает стремление банков к выходу на новые для них рынки, и для этого банки вводят в свой ассортимент новые виды услуг. Именно эта стратегия привела к универсализации банковской деятельности.

Интеграционная стратегия предполагает создание совместно с другими субъектами рынка новых финансовых услуг либо модернизацию существующих. В рамках данной стратегии может проводиться создание синдикатов банка для осуществления кон­кретной программы или кредитования крупного проекта. Данная стратегия может привести к объединению в различных формах банковских учреж­дений.

Газпромбанк определил для себя финансовую стратегию, которая направлена на привлечение большего числа клиентов, на рост выдачи кредитов, на внедрение новых и усовершенствование ранее уже существующих услуг для клиентов (сочетание стратегии диверсификации, разработки новых услуг и развития рынка).

Таким образом, с учетом постоянно изменяющейся среды окружения банк должен постоянно корректировать стратегию, рассматривая ее как продукт внешних рыночных альтернатив и внутренних факторов. Процесс анализа среды окружения подразумевает создание и определение общих ориентиров деятельности банка, в ходе которой кредитная организация в каждый отдельный момент времени фиксируется на достижении определенных целей, являющихся для нее благоприятными и желаемыми, и на достижение которых эта деятельность направлена.

Процесс управления предприятием представляет собой непрерывную разработку управленческих реше­ний, новых стратегических решений и применение их на практике. От эффективности разработки этих решений в значительной степени зави­сит успех дела. И прежде чем начинать какое-либо дело, необходимо определить цель своих действий.

В процессе производства руководителям предприятия очень часто приходится сталкиваться с критическими проблемами, и от того, на сколько оптимально  принятое решение, будет зависеть конечный финансовый результат дея­тельности предприятия.

Потребность в решении возникает только при на­личии проблемы, которая в общем виде характеризу­ется двумя состояниями – заданным (желаемым) и фак­тическим (прогнозируемым), и именно планирование будет отправной точкой в процессе принятия стратегического решения. Рассогласование между этими состоя­ниями предопределяет необходимость выработки  стратегического решения и контроля за его реализацией.

В настоящее время пристальное внимание привлекает проблема планиро­вания банковских ресурсов. Практика показала, что банки не должны ослаблять внимание к процессу формирования своих кредитных порт­фелей, поскольку ссудные операции, наряду с приемом денег во вклады, явля­ются для банка той группой операций, которые конституируют сущность банка. Рациональное использование ресурсов способствует достижению прибыльности и институциональному развитию коммерческого банка.

Планирование банковских ресурсов осуществляется в несколько этапов. На первом этапе проводится исследование внутренней и внешней среды.

На втором этапе планируется объем привлеченных ресурсов, а также объем кредитных вложений (размещенных средств) методом наименьших квадратов.

Третий этап предполагает оценку плановой величины привлеченных и размещенных ресурсов, т.е. расчет показателей доходности. Для того, чтобы начать планировать объем привлеченных средств, необходимо оценить фактические расходы и доходы по привлечению средств. Далее следует рассчитать показатели доходности, рассчитываются процентная маржа и коэффициент доходности.

Можно сделать вывод, что в основе стратегии любого банка лежит план. Стратегический план должен обосновываться обширными исследованиями и фактическими данными, он придает банку определенность и индивидуальность. Цель предполагает тактические решения – способы извлечения прибыли от операций, сроки и условия исполнения, а также вариантный регламент исполнения, спектр предлагаемых банковских услуг, приближенный план роста валюты баланса и капитала банка, клиентской базы, структуру и динамику активов и пассивов банка, план по увеличению прибыли. В обобщенном виде основные этапы разработки стратегии банка, можно представить следующим образом: анализ – цели – тактика – планирование – выбор – оценка – выполнение.

3.2. Обоснование целесообразности реализации выдвинутой стратегии управления

В процессе управления используется множество различных методов, позволяющих упорядочить, целенаправить и эффективно организовать выполнение функций менеджмента, этапов, процедур и операций, необходимых для принятия стратегических решений. В совокупности они выступают, как методы менеджмента, под которыми понимаются способы осуществления управленческой деятельности, применяемые для постановки и достижения ее целей.

Существуют следующие методы, которыми необходимо пользоваться.

Системный подход применяется как способ упорядочения управленческих проблем, посредством которого осуществляется их структурирование, определяются цели решения, выбираются варианты, устанавливаются взаимосвязи между ними.

Основой комплексного подхода является рассмотрение проблем управления в их связи и взаимозависимости с использованием методов исследований. Этот подход является кооперацией управленческой деятельности.

Моделирование предполагает использование моделей, под которыми понимается их представление в форме, отражающей свойства, взаимосвязи, структурные и функциональные параметры системы, существенные для цели стратегического решения (теории игр, очередей, имитационные и другие).

Метод экспериментирования, с помощью которого можно быстро решать управленческие проблемы. Ведется поиск научно обоснованных нововведений, использование которых полезно для решения целей и стратегических задач организации.

Методы социологических исследований, в процессе которых ведется сбор информации о потребностях клиентов, их возможностях, заинтересованности в данном решении.

Количество кредитов, выдаваемых российскими банками населению сейчас очень быстро растет. Ежегодно, начиная с 2002 года, рынок ежегодно удваивается, на конец 2006 года было выдано кредитов на сумму 70 млрд. долларов. Тем не менее розничные кредиты составили всего лишь 10% к ВВП страны. Это в 8 раз меньше, чем в странах Центральной и Восточной Европы. Большую часть  всех розничных кредитов составляют кредиты, выдаваемые в денежной форме, либо овердрафт.

Последние несколько лет доходы россиян растут. У россиян появляется склонность к расходованию, но остается существенно не удовлетворенным спрос на ключевые товары кредитования: недвижимость, автомобили и многое другое. Поэтому это как нельзя кстати для Газпромбанка, который выбрал стратегию по увеличению кредитного портфеля. Тем более, что исследования специалистов в этой области показывают, что к 2015 году доля розничных клиентов в кредитных портфелях российских банка увеличится в 5 раз и в их структуре будут преобладать ипотека и автокредитование.

В Газпромбанке  за последние годы наблюдается резкое расширение кредитного портфеля. Кредитный портфель корпоративных клиентов увеличился в 2,4 раза. Стратегией предполагается дальнейшее его увеличение, как минимум в 7 раз. Объем привлеченных средств клиентов банка увеличился только за последний, 2007, год  в 1,6 раза и составил 47% всех обязательств банка, предполагается, что эта цифра увеличится до 60-70%.

В целях максимального использования ключевых преимуществ Газпромбанка, как одного из крупнейших российских финансовых институтов, имеющих широкую клиентскую базу, значительные финансовые ресурсы и лидирующие позиции по ряду направлений банковской деятельности, Банк планирует приступить к развитию инвестиционно - банковского направления – организации финансирования для клиентов на рынке долгового капитала. Данная часть стратегии является для банка целесообразной, так как необходимо закрепить позицию Банка как ведущего андеррайтера рублевых облигационных займов с рыночной долей не менее 10% от общего объема выпусков и войти в пятерку ведущих андеррайтеров российского рынка заемного капитала. Тем более у банка уже есть предпосылки к этому.

Существенным шагом на пути развития данного направления деятельности будет являться организация обслуживания филиалами Банка региональных клиентов на ведущих российских биржевых площадках с использованием технологии Интернет – трейдинга. Уже большая часть филиалов задействована в реализации брокерских операций с использованием информационно - торговой системы GPB-i-trade. Филиалами уже заключено более 120 договоров о брокерском обслуживании на рынке ценных бумаг. Оборот по этим операциям филиалов составил около 500 млн. руб. Продвижение брокерских продуктов Газпромбанка на региональный рынок планируется и в дальнейшем, в том числе и через филиальную сеть Банка с использованием системы Интернет – трейдинга. Планируется также сохранить динамичный рост объема брокерских операций и клиентской базы. Для расширения спектра брокерских услуг как для корпоративных, так и частных клиентов планируется создание эксклюзивного банковского продукта на основе «Системы комплексного управления клиентами своими финансовыми потоками – ГПБ-Дилинг» и дальнейшее развитие «Информационно – торговой системы Интернет – трейдинг – GPB-i-trade».

Сегодня уровень процентных ставок по обыкновенным рублевым кредитам составляет 18-24% годовых. Еще год назад такие ставки казались очень низкими. Однако сами банкиры признают, что запас для снижения ставок существует. Банкиры уверены, что ставки по рублевым кредитам будут продолжать падать. Многие банки уже снизили их. В Газпромбанке уже заявили о  постепенном снижении ставок по кредитам. Там утверждают, что эта тенденция сохранится: ставки будут и дальше снижаться пропорционально темпам инфляции и ставке рефинансирования Банка России. Таким образом это способствует тому, что данные услуги банка будут по прежнему привлекательны для клиентов.

Потребительские кредиты в валюте за последнее время тоже подешевели. Пару лет назад ставки по валютным кредитам для физических лиц в большинстве банков были на уровне 15-16% годовых, а сегодня - 12-12,5%. Это говорит о том, что есть конкуренция и этот рынок развивается.

Сегодня получить банковский кредит становится проще и потому, что сами банки стали всерьез рассматривать этот рынок как неплохой источник для получения доходов. Поэтому  банки предлагают населению все новые услуги на этом рынке. Так, в Газпромбанке  в прошлом году была запущена программа потребительского кредитования под поручительство физических лиц, которыми, кстати, могут быть и родственники заемщика. Новая программа экспресс-кредитования населения начала работать в банке - кредит на покупку оформляется за один рабочий день с минимальным пакетом документов без залога или поручительства.

Уровень процентных ставок при экспресс-кредитовании в 1,5 раза выше ставок по обычным видам потребительского кредитования. Высокий процент невозврата кредитов "под паспорт" пока не позволяет банкам снижать процентные ставки по этой услуге. Однако в последнее время клиентов, желающих сэкономить на времени, становится все больше. И Газпромбанк намерен развивать именно экспресс-кредитование.

Потребительское кредитование интересно сегодня практически всем банкам. Рынок достаточно объемный, велика потребность в кредитах и в регионах. Доходность в первом случае выше, а кредитные риски невысоки.

Страницы: 1, 2, 3, 4