рынок.

Валютное регулирование осуществлялось с помощью валют-

ной интервенции, под которой понимается купля-продажа Бан-

ком России иностранной валюты на валютном рынке для воз-

действия на курс рубля, суммарный спрос и предложение ва-

люты. Если спрос на валюту был больше предложения, то Банк

России продавал валюту из своих золотовалютных резервов.

Если предложение валюты превышало спрос, то Банк Рос-

сии покупал валюту. Эти операции стали возможны благодаря

значительным накоплениям валютных ресурсов у Банка России.

Валютные резервы должны соответствовать мировому уровню,

равному финансированию трехмесячных объемов импорта. В таблице[11] 3.2. указаны данные по движению наличной иностранной валюты в банках РФ.

В условиях роста российской экономики, замедления темпов инфляции, восстановления финансового и валютного рынков, увеличения золотовалютных резервов в последние годы были созданы предпосылки для либерализации системы валютного регулирования и валютного контроля. Опираясь на международный опыт и учитывая уроки кризиса 1998 г., Банк России исходил из предпочтительности постепенной и взвешенной либерализации валютного законодательства, сопровождаемой мерами по укреплению банковской системы, совершенствованию банковского регулирования и надзора, повышению эффективности фискальной системы и системы противодействия отмыванию доходов, полученных преступным путем.

В 2001-2002 гг. Банком России были предприняты шаги по упрощению

(переводу с разрешительного на уведомительный) порядка проведения валютных операций движения капитала. Принятые меры имели целью способствовать решению таких важнейших задач, как стимулирование привлечения иностранного капитала в российскую экономику и развития интеграционных процессов со странами СНГ. В этих целях с июля 2001 г.

Банком России был введен уведомительный порядок проведения юридическими лицами-резидентами валютных операций на сумму до 10 млн. долл., связанных с прямыми инвестициями в страны СНГ, а с октября 2001 г. - уведомительный порядок привлечения резидентами (не являющимися кредитными организациями) от нерезидентов финансовых кредитов и займов в иностранной валюте на срок свыше 180 дней.

Наряду с этим, в целях создания более комфортных условий для развития российского бизнеса в октябре 2002 г. вместо ранее действовавшего разрешительного был установлен уведомительный порядок открытия юридическими лицами-резидентами счетов в иностранных банках для обслуживания деятельности их представительств за пределами Российской

Федерации.

В рассматриваемом периоде были приняты меры, направленные на развитие рыночных принципов функционирования внутреннего валютного рынка.

Одним из важнейших таких решений, принятых на законодательном уровне, стало снижение с августа 2001 г. норматива обязательной продажи экспортерами валютной выручки с 75% до 50%. Целью данной меры являлось создание условий для увеличения валютных активов, остающихся в распоряжении экспортеров, и снижение их издержек по приобретению иностранной валюты. Основываясь на результатах более чем годовой практики ее применения, Банк России в условиях макроэкономической и финансовой стабильности, сильного платежного баланса и в целях оптимизации финансовой деятельности экспортеров с 1 декабря 2002 г. отменил требование об осуществлении обязательной продажи валютной выручки исключительно на межбанковских валютных биржах и предоставил экспортерам право ее продажи на межбанковском рынке, либо непосредственно обслуживающему уполномоченному банку.

Таблица 3.2.

[pic]

Установление ориентиров роста денежной массы. Банк Рос-

сии устанавливал минимальные и максимальные границы при-

роста денежной массы на контрольный срок.

Прямые количественные ограничения — установление лими-

тов на рефинансирование банков, проведение кредитными ор-

ганизациями отдельных банковских операций. В качестве при-

мера можно привести выдачу ломбардных, внутридневных и

однодневных расчетных кредитов Банком России коммерчес-

ким банкам в пределах установленного лимита. Другим приме-

ром могут служить ограничения на проведение валютных опе-

раций. Валютные операции могут производить только уполно-

моченные банки, получившие от Банка России лицензию на

проведение таких операций. При этом различают три типа ли-

цензий: генеральные, расширенные и внутренние. Генеральная

лицензия дает право проводить валютные операции на внутреннем и мировом рынках, открывать корреспондентские счета в

иностранных банках без ограничения их количества. Расширен-

ная лицензия дает право иметь корреспондентские отношения

с шестью иностранными банками и бывшими заграничными

банками СССР (Московским народным банком в Лондоне,

Эйробанком в Париже и др.). Внутренняя лицензия дает право

работать на внутреннем валютном рынке и выходить на внеш-

ний рынок при условии открытия корреспондентских счетов в

любом другом банке, имеющем генеральную лицензию.

Помимо основных методов регулирования существуют вто-

ростепенные методы.

Предписываемая законом маржа — минимальный процент

первоначального взноса за ценные бумаги за счет собственных

средств инвестора. Покупка ценных бумаг в кредит опасна, так

как в нее вовлекаются банки. Поэтому во всех странах сделки с

ценными бумагами в кредит строго регулируются.

Потребительский кредит — продажа товаров в кредит. Если

она ограничивается, то уменьшается количество денег в обра-

щении. Если продажа растет, то увеличивается масса денег в

обращении. Вследствие низких доходов населения развитие потребитель-

ского кредита в России возможно только при определенном подъ-

еме уровня доходов. В настоящее время развитие такого кредита

является перспективным направлением в, деятельности банков,

которые ищут новые сферы приложения капитала. Использова-

ние этого метода ограничивается отсутствием инфраструктуры,

законодательной базы, высоким уровнем кредитного риска. Не-

смотря на это, потребительский кредит является стимулом эко-

номического роста, активизации совокупного спроса.

Увещевание. Это когда Банк России дает рекомендации юри-

дическим и физическим лицам, банкам. Когда и какие из вышеназванных мер используются? Если

необходимо увеличить количество денег в обращении, то Банк

России скупает ценные бумаги, снижает нормы обязательных

резервов, уменьшает ставку рефинансирования и т. д. Такая по-

литика получила название политики дешевых денег. В условиях

же инфляции, когда необходимо уменьшить количество денег в

обращении, Банк России продает ценные бумаги, увеличивает

нормы обязательных резервов, повышает ставку рефинансиро-

вания и т. д. Такая политика называется политикой дорогих де-

нег. По существу, это антициклическое регулирование.

После августовская денежно-кредитная политика ориентиро-

вана на умеренную инфляцию с контролируемой эмиссией де-

нежных средств. Такая политика имеет целый ряд преимуществ.

Политика умеренной инфляции выгодно отличается тем, что

стимулирует отечественное производство, увеличивает его кон-

курентоспособность, не допускает роста безработицы. Она долж-

на дополняться ростом капиталовложений в сферу производст-

ва, переносом налогового бремени с производства на потребле-

ние, отказом от жесткой стабилизации курса рубля, увеличени-

ем массы денег в обращении в разумных пределах.

3.4. Механизмы наличного и безналичного денежного обращения.

Расчеты — это система организации и регулирования платежей по денежным требованиям и обязательствам. Они де-

лятся на наличные и безналичные. Все предприятия и организации обя-

заны хранить свои денежные средства в банках. Для осуществ-

ления расчетов наличными деньгами каждое предприятие

должно иметь кассу и вести кассовую книгу. Прием наличных

денег при осуществлении расчетов с населением производит-

ся с обязательным применением контрольно-кассовых машин.

Расчеты между юридическими лицами осуществляются в без-

наличном порядке через учреждения банков. Предприятие имеет право получать наличные

деньги на оплату труда, хозяйственные нужды, командировоч-

ные расходы, выдавать наличные деньги под отчет на хозяйст-

венно-операционные нужды.

Предприятия в своих кассах могут иметь наличные деньги в

пределах лимитов, установленных банком по согласованию с

руководителями предприятий, и обязаны сдавать в банк всю

денежную наличность сверх установленных лимитов в сроки,

согласованные с учреждением банка. Предприятия имеют пра-

во хранить в своих кассах наличные деньги сверх установлен-

ных лимитов только для оплаты труда, выплаты пособий по

социальному страхованию, стипендий, пенсий и только на срок

не свыше трех рабочих дней, включая день получения денег в

учреждении банка. За нарушение порядка работы с денежной

наличностью на предприятия могут быть наложены финансо-

вые санкции.

Основными формами наличных расчетов являются[12] налично--

денежные расчеты, расчеты кредитными и дебетными карточками.

Кредитная карточка — это платеж-

но-расчетный документ, выдаваемый банками своим вкладчикам

для оплаты приобретаемых ими товаров и услуг. Она представля-

ет собой пластиковую карточку, на которой указаны имя владель-

ца, образец его подписи, шифр и срок действия карточки. Кре-

дитная карточка — инструмент отлаженной системы расчетов.

Платежная система состоит из банков — эмитентов карт,

банков-эквайреров (владельцев коммерческой сети магазинов

и других точек), расчетных банков, процессинговых компаний,

пользователей карточек. Держатель карточки получает от мага-

зина покупку в кредит. Магазин передает счет в свой банк и

получает по нему деньги. Банк магазина получает эту сумму

через расчетный банк от банка-эмитента, а последний взыски-

вает сумму со счета клиента.

Процессинговая компания получает информацию от банка

магазина, расчетного банка и банка-эмитента (рис. 3.1). Круп-

ные банки имеют собственные процессинговые центры (напри-

мер Сбербанк России), мелкие банки объединяются для их со-

здания, что сокращает расходы по обслуживанию кредитных

карточек.

[pic]

Дебетная карточка имеет магнитную полосу, на которой за-

кодирован счет владельца карточки в банке. Банк выдает дебет-

ную карточку только при условии депонирования средств на

счете владельца. Карточка выдается физичес

кому лицу, подписавшему соглашение с банком-эмитентом.

владельцу карточки открывается карточный счет, который имеет

статус лицевого вклада до востребования. На этот счет вносит

ся установленная сумма в рублях или иностранной валюте, часть

которой блокируется в виде неснимаемого остатка и называет-

я платежным лимитом. Вклады с карточных счетов выдаются

в пределах этого лимита по первому требованию владельца кар-

точки. Вместе с карточкой владелец счета получает персональ-

ный идентификационный номер. Счетом распоряжается толь-

ко владелец карточки. При потере карточки и уведомлении

банка об этом факте счет блокируется. Дебетной карточкой

можно расплатиться и в рублях, и в валюте.

Все большее распространение в России получают дисконт-карты, которые дают скидки привилегированным группам покупателей. Критериями отбора покупателей могут быть объем и частота покупок, возраст (студенты и пожилые люди) и др.

Существуют также клубные, магазинные карточки, карточки авиакомпаний.

Практикуется зачисление заработной платы на пластиковые кар

ты.

Зарплатный проект Сбербанка России дает возможность

Владельцам карточек:

• получать наличные деньги в банкоматах, банковских уч-

реждениях, на которых размещена эмблема «Cirrus»,

• получать наличные деньги в учреждениях Сбербанка, на

которых размещена эмблема обслуживания дебетных карточек

Сбербанка России;

• оплачивать товары и услуги в торговых и сервисных точ-

ках.

В Сбербанке России при реализации зарплатных проектов

использовались карты «STB-card», дебетная карточка Сбербан-

ка а также международные карточки «Visa Classic» и «Eurocard/

MasterCard». В настоящее время карточки «STB-card» не

эмитируются банками, и в Сбербанке они заменяются на меж-

дународные карточки «Сбербанк-Cirrus/Maestro». Эта карта

обслуживается в собственном процессинговом центре Сбербанка

России. Новые карточки обеспечивают более высокую надеж-

ность, повышение качества и расширение зоны обслуживания,

предоставление дополнительных услуг ее держателю.

Пластиковые и электронные карточки обладают целым ря-

дом преимуществ: увеличивают скорость обращения денег, спо-

собствуют установлению централизованного контроля над де-

нежным обращением, появлению новых источников свободных

денежных средств, снижают риск неплатежей и т. д.

Платежи между юридическими лицами в подавляющем

большинстве случаев осуществляются безналично. Все предпри-

ятия и организации обязаны хранить свои денежные средства

на счетах в банке. Расчеты осуществляются только через банк.

Требование платежа должно выставляться либо перед отгрузкой

товаров, либо вслед за ней.

Юридические лица для расчетов открывают расчетные, те-

кущие, депозитные и валютные счета. Организации заключают

с банком договор банковского счета. Банк обязуется принимать

и зачислять поступающие на счет денежные средства, перечис-

лять и выдавать суммы со счета, проводить другие операции по

счету. На оплату счета требуется согласие клиента — акцепт. Ак-

цепт бывает положительный и отрицательный, предваритель-

ный и последующий, полный и частичный.

Оплата счетов производилась в следующей очередности:

• платежи по решениям суда;

• заработная плата;

• платежи в бюджет и внебюджетные фонды;

• остальные платежи, которые осуществлялись в порядке ка-

лендарной очередности поступления в банк платежных докумен-

тов.

Стратегия развития платежной системы Российской Феде-

рации включает в себя:

• создание автоматической системы расчетов, работающей

в режиме реального времени, т. е. момент списания средств дол-

жен совпадать с моментом зачисления средств;

• совершенствование безналичных расчетов;

• развитие расчетов пластиковыми картами, развитие тех-

нологии электронных расчетов, передачи и обработки инфор-

мации;

• платность всех услуг.

В России установлено несколько форм безналичных расче-

тов, которые предприятия могут выбирать по своему усмотрению.

Это расчеты платежными поручениями, платежными требовани-

ями — поручениями, аккредитивами, чеками и векселями.

Расчеты платежными поручениями. Платежное поручение — это поручение хозяйствующего субъекта о перечислении определенной суммы с его счета на счет другого хозяйствующего субъекта.

Расчеты платежными требованиями-поручениями. Платежное требование- поручение — это расчетный документ, содер

жащий требование продавца к покупателю оплатить стоимость

поставленных по договору товаров на основании направленных

ему расчетных и отгрузочных документов. Схема расчетов сле

дующая. Продавец отгружает товары и передает документы в

банк покупателя. Банк покупателя передает документы покуп

ателю, который их акцептует и возвращает в банк. Банк покуп

ателя списывает деньги со счета покупателя, переводит их в банк

поставщика. Банк поставщика зачисляет средства на его счет

сообщает ему об этом.

Недостатки этой формы расчетов заключаются в длитель-

ном документообороте и возможности возникновения непла-

тежей.

Расчеты аккредитивами. Аккредитив — условное денежное

обязательство банка, выдаваемое им по поручению покупателя

в пользу продавца, по которому банк-эмитент может произве-

сти платеж продавцу при выполнении им условий аккредитива.

Аккредитивы бывают документарные и денежные. Денежный

аккредитив — именной документ, адресованный банком-эмитен-

том другому банку и содержащий приказ о выплате денег в

определенный срок. Документарный аккредитив используется

для расчетов за товары.

Расчеты чеками

. Расчетный чек — это документ, содержащий

приказ владельца счета банку о выплате указанной в нем суммы определенному лицу.

Расчеты векселями. Вексель — это ценная бумага, удостоверяющая ничем не

обусловленное обязательство векселедателя выплатить векселе-

держателю обусловленную сумму при наступлении предусмот-

ренного векселем срока.

4. ЗАКЛЮЧЕНИЕ.

В этой курсовой работе рассмотрена денежная система Российской

Федерации и денежное обращение внутри страны на современном этапе развития.

Курсовая работа состоит из двух основных разделов: рынка денег и денежной системы РФ.

В первом разделе рассмотрены: денежные потоки (для характеристики роли денег в экономике), денежная масса (что является основой всего денежного обращения), также подробно рассмотрены спрос и предложение денег и основные теории характеризующие роль денег в экономике, благодаря чему мы можем вспомнить основные исторические этапы развития теории денег.

А во втором разделе описаны: виды денежных знаков, порядок их выпуска в обращение, проблемы инфляции в России (все-таки инфляция является главным, и можно сказать единственным средством для расстройства денежного обращения в стране), а также рассмотрены методы регулирования денежного обращения и механизмы наличного и безналичного денежного обращения, чтобы лучше понять и разобраться в системе расчетов нашей страны.

Эта работа подкреплена свежими статистическими данными, основным источником которых является официальный сайт Центрального Банка России

(www.cbr.ru).

В наше время деньги для многих стали смыслом жизни. Очень много людей тратят всё своё время на зарабатывание денег, жертвуя своей семьёй, родными, личной жизнью. Авторы учебника "Экономикс" использовали в своей книге замечательную фразу, которая коротко и ясно характеризует деньги:

«Деньги заколдовывают людей. Из-за них они мучаются, для них они трудятся. Они придумывают наиболее искусные способы потратить их. Деньги

- единственный товар, который нельзя использовать иначе, кроме как освободиться от них. Они не накормят вас, не оденут, не дадут приюта и не развлекут до тех пор, пока вы не истратите или не инвестируете их. Люди почти все сделают для денег, и деньги почти все сделают для людей. Деньги

- это пленительная, повторяющаяся, меняющая маски».

Таким образом, и наличные, и безналичные формы расчетов просто необходимы для нормального функционирования экономики. Но, несмотря на всю важность наличного денежного обращения и его неотделимость от безналичного, можно смело говорить о том, что будущее принадлежит именно безналичным расчетам. Уже сейчас они очень актуальны для экономики, и платежный оборот современной России в подавляющей своей массе производится безналично, хотя российская система расчетов еще очень далека от совершенства.

5. СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ:

1. «Банковское дело». О.И.Лаврушин. М.: Финансы и статистика.

2. «Валютный рынок и валютное регулирование». М.: БЭК, 1997г.

3. «Деньги, кредит, банки». О.И.Лаврушин. М.: Финансы и статистика 1999г.

4. «Налоги». Д.Г.Черникова. М.: 2001г.

5. «Денежное обращение» Г.М. Колпакова Финансы и статистика 2002г.

6. Журнал «Деньги и кредит» за 2000-2003гг.

7. Лившиц А.Я. «Введение в рыночную экономику».

8. Журнал «Рынок ценных бумаг» 2001-2002гг.

9. «Экономическая теория» Учебник ГУ
10. «Финансовый менеджмент». Бригхем Ю., Гапенски Л. СПб., 1997г.
11. «Финансовый анализ» Ковалев В.В., М., Финансы и статистика 1998г.

-----------------------
[1] Г.М. Колпакова. «Финансы и статистика» Москва.
[2] «Деньги, кредит, банки»: Учебник/Под ред. О.И.Лаврушина – М.: Финансы и статистика 1999г.
[3] Г.М. Колпакова. «Финансы и статистика» Москва.
[4] Официальный сайт ЦБ РФ www.cbr.ru
[5] Г.М. Колпакова. «Финансы и статистика» Москва.
[6] Г.М. Колпакова. «Финансы и статистика» Москва.
[7] Лившиц А.Я. Введение в рыночную экономику С. 53-55.
[8] «Экономическая теория» Э.Самуэльсон Москва
[9] Рынок ценных бумаг 1999г.№11 С.10.
[10]Официальный сайт ЦБ РФ www.cbr.ru
[11] Официальный сайт ЦБ РФ www.cbr.ru
[12] «Финансы, денежное обращение и кредит». Г.М.Колпакова, М.: Финансы и кредит 2002

-----------------------
Рынок товаров и услуг

Государство

Финансовые рынки

Рынок экономических ресурсов

Фирмы

Семейное хозяйство

Национальный доход

Плата за ресурсы

Товары и услуги

Товары и услуги

Экономич. ресурсы

Экономич. ресурсы

Рис. 1.1. Система денежных потоков в экономике.

Рис. 3.1. Платежная система, основанная на расчетах банковскими карточками.

Рис.1.4.

Рис.1.5.

Страницы: 1, 2, 3