Два последних параметра в определенной степени могут быть учтены показателем числа банковских учреждений ни одну адм*шистретивно- территориальную единицу субфедерального уровня, то есть административных районов и городов республиканского, краевого, областного, окружного подчинения.

В 1994 г. в Российской Федерации Насчитывалось 1849 административных районов и 606 городов республиканского, краевого, областного, окружного подчинения, то есть всего 2455 единиц. Таким образом, в целом по России на
01.08.1995 г. на 1 административно-территориальную единицу (АТЕ) приходилось чуть более чем по одному банку и 3,3 банковских филиалов. Это является наг*идным подтверждением унаследованной высокой степени монополизации локальных рынков банковских услуг на основной части территории страны.

В большинстве регионов на одну АТЕ субфедерального уровня в среднем приходится менее двух банковских учреждений (без учета филиалов Сбербанка
РФ). Как правило, от 70 до 90 процентов банковских учреждений, расположенных вне областных центров, входили в систему Агропромбанка и/или
Промстройбанка СССР, при этом филиалы Агропромбанка России до сих пор являются едва ли не единственным типом банковских учреждений российской глубинки. Такая ситуация особенно характерна для регионов, в которых административный центр сильно превалирует над остальной частью области
(республики, края). Например, в Новосибирской области, отличающейся достаточно высокими показателями количества коммерческих банков и банковских учреждений, а также редким для российских регионов широким спектром банковских услуг, все банковские учреждения за исключением филиалов Агропромбанка России расположены в пределах Новосибирской агломерации (Новосибирск и ближайшие пригороды).

Максимальные значения числа банковских учреждений на 1 АТЕ в разрезе экономических районов (без учета г.Москвы и г-Санкт-Петербурга) характерны дм Северного Кавказа и Поволжья, а также дм отдельных регионов - Дагестана,
Северной Осетии, Краснодарского края, Магаданской, Самарской и Тюменской областей (везде более 4,0 банковских учреждения на одну АТЕ). Среди аутсайдеров - ряд регионов Нечерноземной зоны РФ (Костромская, Псковская области) и юга Сибири (Тува, Хакассия, Читинская область), а также Ямале-
Ненецкий АО, где на 2 средних административных района (города) приходится не более 3 банковских учреждений.

Такое положение обусловлено господствовавшей до недавнего времени системой обязательного прикрепления клиентов к соответствующим отделениям бывшего Государственного банка и директивного ограничения зон банковского обслуживания с привязкой к административно-территориальному делению страны.
Начавшийся процесс демонополизации банковского обслуживания пока ограничивается территориями, примыкающими к наиболее крупным банковским центрам.

Дополнительной характеристикой степени монополизации регионального банковского рынка и "открытости" банковской системы региона может выступать показатель соотношения количества банковских филиалов местных и инорегиональЯш ("внешних") коммерческих банков. В современных условиях этот показатель может служить также критерием степени господства московских банков в регионе в силу того, что практически только столичные банки проводят активную внешнюю филиальную экспансию (исключением является только
Ленинградская область). Всего на 01.04.1995 г. около половины (49,2%) банковских филиалов принадлежали "внешним" дам региона банкам, (более 2/5 этой экспансии приходится на Агропромбанк РФ). Отсутствие внешних филиалов в регионе свидетельствует о жесткой монополизации финансового рынка банками областного (краевого, республиканского) центра, так как именно они владеют в таких случаях большей частью филиальной сети. Соответствующая классификация регионов представлена в табл. 10.

Наиболее "закрытыми", как правило, являются регионы с относительно развитыми банковскими системами. При этом "закрытость", видимо, может быть чисто экономической (когда проникновение на региональный рынок банковских услуг "внешних" банков сдерживается высокой конкурентоспособностью местных банков), административной (обусловленной явным противодействием главных управлений Центрального Банка или, что более вероятно, национальных банков республик) или же "смешанной".

В целом более "закрытыми" выступают регионы Поволжья, Северного
Кавказа, Урала, Севера и Дальнего Востока, а наиболее "открытыми" - прилегающие к г.Москве и гДанкт-Петербургу территории Центрально-
Черноземного, Северо-Западного, Волго- Вятского и Центрального районов с относительно слаборазвитой банковской системой. Как правило, в таких регионах целый ряд специальных услуг в областном (краевом, республиканском) центре выполняется филиалами ведущих московских банков.

Таблица 10. Классификация регионов РФ по степени "открытости" банковских систем (на 01.04.1995 г.)

С другой стороны, во всех "закрытых" регионах разветвленная филиальная сеть вне административного центра была унаследована местным
"агропромбанком", созданным на базе областного (краевого, республиканского) управления Агропромбанка СССР, а также другими самостоятельными банками, выросшими из управлений союзных "спецбанков"

Понятия и определения (согласно проекта Федерального закона

“О переводном и простом векселе”)

Аваль - вексельное поручительсто, в силу которого лицо (авалист), оформившее аваль на векселе, принимает на себя ответственность за выполнение обязательства кем-либо из лиц, подписавших вексель.

Авалист - лицо, дающее аваль, - поручильель по векселю.

Акцепт - согласие плательщика, указанного векселедателем в переводном векселе, с предложнеием оплатить вексель в срок на условиях, изложенных в тексте векселя; совершается посредством проставления на векселе собственноручной подписи.

Акцептант - лицо, проставившее акцепт на переводном векселе и, таким образом, принявшее на себя обязательство платить по векселю; основной должник по переводному векселю.

Аллонж - добавочных лист, прикрепляемый к векселю, на котором могут быть совершены передаточные надписи, оформлены авали, исли на самом векселе надписи не умещаются.

Векселедатель переводного векселя - лицо, составляющее и выдающее переводной вексель.

Векселедатель простого векселя - лицо, составляющее и выдающее простой вексель; основной должник по простому векселю.

Векселедержатель - владелец векселя, имеющий право на получение указанной в векселе денежной суммы.

Вексельная сумма - один из обязательных реквизитов векселя; указание денежной суммы, подлежащей уплате по векселю.

Вексельные реквизиты - предусмотренные настоящим Федеральным законом основные обязательные требования, относящиеся к форме и содержанию векселя.

Грационные дни - предусмотренные вексельным законодательством ряда стран льготные дни, на которые удлиняется срок платежа, обозначенный на векселе.

Индоссамент - передаточная надпись на векселе, удостоверяющая передачу прав на вексель и прав из векселя другому лицу, либо поручение другому лицу осуществлять права, вытекающие из векселя.

Индоссат - лицо, которому вексель передается посредством индоссамента.

Переводный вексель - документ, содержащий безусловное предложение векселедателя иному указанному в векселе лицу выплатить по наступлении срока платежа определенную денежную сумму владельцу векселя.

Простой вексель - документ, содержащий безусловное обязательство векселедателя выплатить по наступлении срока платежа определенную денежную сумму владельцу векселя.

Протест векселя - действия уполномоченного органа (нотариуса), официально подтверждающие факты, с которыми вексельное законодательство связывает наступление определенных правовых последствий; оформляется составлением акта протеста.

Расчетная палата - кредитная организация, осуществляющая в соотвенствии со специальной лицензией Центрального банка Российской Федерации операции, связанные с расчетами по векселям, в том числе связанные с исполнением требований, вытекающих из прав регресса.

Регресс (регрессный иск) - требование векселедержателя или тиного лица, имеющего право на предъявление требования в соответствии с настоящим
Федеральным законом, об уплате вексельной суммы ко всем солидарно ответственным лицам за исключением основного должника.

Цессия - переуступка права требоватия по ценной бумаге.

Основные понятия вексельного обращения.

Простой вексель (соло-вексель) выписывается и подписывается должником и содержит его безусловное обязательство уплатить кредитору определенную сумму в обусловленный срок и в определенном месте.

Переводной вексель (тратта) выписывает и подписывает кредитор
(трассант). Он содержит приказ должнику (трассату) оплатить в указанный срок обозначенную в векселе сумму третьему лицу (ремитенту).

Переводной вексель как таковой не имеет силы законного платежного средства, а является лишь представителем действительных денег, поэтому в практике принято, что должник-трассат обязан письменно подтвердить свое согласие произвести платеж по векселю в обозначенный срок, т.е. совершить акцепт тратты. Акцепт совершается в виде надписи на лицевой стороне векселя.

Акцепт тратты может быть общим или ограниченным. Никакие другие ограничительные надписи в тексте тратты не разрешены, потому что акцепт должен быть простым и ничем не обусловленным. Частичный (ограниченный) акцепт это письменное согласие должника оплатить только часть суммы, указанной на тратте.

Гарантией платежа по траттам и простым векселям является их авалирование (подтверждение) банками. Аваль означает гарантию платежа по векселю со стороны банка, если должник не выполнил в срок обязательств по векселю. Аваль дается на лицевой стороне векселя.

Вексель выступает также в качестве оборотного документа. Это означает, что передача векселя другому лицу осуществляется для именных векселей путем передаточной надписи (индоссамента). Такая надпись ставится на оборотной стороне векселя и подписывается индоссантом, т.е. лицом, сделавшим передаточную надпись. Индоссамент должен быть безусловным, поэтому все ограничительные условия, внесенные в него, считаются недействительными.
Посредством передаточной надписи индоссант передает другому лицу, в пользу которого сделана надпись, все права, требования и риски по векселю.
Бланковый индоссамент превращает именной вексель в вексель на предъявителя.

Векселя могут учитываться банками. Суть этой операции состоит в том, что векселедержатель передает (продает) векселя банку по индоссаменту до наступления срока платежа и получает за это вексельную сумму за вычетом процента, причитающегося банку (учетным процент). В свою очередь коммерческие банки могут переучесть векселя предприятий в других кредитных учреждениях или Банке России.

Кроме деления на виды простые и переводные, различаются несколько форм векселей: товарные, финансовые, банковские, бланковые, дружеские, бронзовые, обеспечительские.

Товарные (или коммерческие) векселя используются во взаимоотношениях покупателя и продавца в реальных сделках с поставкой продукции или услуг.

Финансовые векселя имеют в своей основе ссуду, выдаваемую предприятием за счет имеющихся свободных средств другому предприятию. Согласно Указу
Президента РФ № 1662 к финансовым отнесены также векселя, оформляющие просроченную кредиторскую задолженность предприятий.

В последнее время в России широкое распространение получили банковские векселя. Они удостоверяют, что предприятие внесло в банк депозит в сумме, указанной в векселе. Банк обязуется погасить такой вексель при предъявлении его к оплате в указанный на нем срок. При этом на вексель начисляется определенный процентный доход. В данном случае вексель фактически выполняет роль депозитного сертификата.

В бланковом векселе покупатель акцептует пустой формуляр векселя, который в дальнейшем будет заполнен продавцом. Такая ситуация возможна, когда в ходе переговоров не установлены окончательная цена товара (или она может измениться в результате доставки) и срок поставки. Естественно, что такой вексель может быть выписан только сторонами, доверяющими друг другу, ибо при внесении в него суммы, отличной от согласованной с плательщиком, последний все равно будет вынужден ее заплатить .

Скупые упоминания о векселе встречаются в новом Плане счетов бухгалтерского учета. Законом РФ о государственной пошлине установлена государственная пошлина при протесте векселя (5%). Порядок оплаты векселей гербовым сбором при их выпуске и передаче в настоящее время не установлен, лишь Закон РФ “О налоге на операции с ценными бумагами" предусма.тривает обложение операции купли-продажи переводных векселей налогом в размере 3 рубля с тысячи. Порядок совершения протеста векселя (нотариально заверенного отказа в платеже) установлен Инструкцией о порядке совершения нотариальных действий государственными нотариальными конторами РФ.

Примеры применения векселя.

1. Вексель, как средство платежа.

Как было сказано выше, все острее встает проблема неплатежей между предприятиями и организациями. Для стабильно работающих предприятий актуальна нехватка оборотных средств. Удобным и мобильным средством платежа представляется вексель (рис.1). Как следует из самой природы векселя, он может обращаться наравне с деньгами при условии, что векселедатель платежеспособен и общеизвестно его устойчивое положение, т.е. вексель надежно обеспечен.

рис.1

| |вексель | |
|Предприятие 1 | |Предприятие 2 |
| |товар | |

2. Вексель, как средство сбережения.

Не менее важен вопрос сбережения получаемых доходов и эффективного использования временно свободных средств без участия посредников и со стопроцентными гарантиями.

В настоящее время государственные ценные бумаги имеют доходность, превосходящую доходность по вкладам в любых коммерческих банках. Надежность вложений в государственные ценные бумаги обеспечивается всем экономическим весом государства.

3. Вексель, как средство залога.

Вексель является эффективным залоговым инструментом. В качестве примера рассмотрим ситуацию, когда предприятия отпускают свою продукцию в дорогостоящей таре (например, пиломатериалы в вагонах). Они вынуждены либо продавать тару вместе с продукцией, либо брать залоговую сумму. Это крайне невыгодно, т.к. стоимости продукции и тары могут быть, соизмеримы. Выходом может стать вексель, при этом не будут отвлекаться денежные средства
(рис.2).

рис.2

| |вексель | |
|Предприятие 1 |товар |Предприятие 2 |
| |деньги | |

4. Вексель, как средство проведения взаимозачетов.

Эффективность взаимозачетов прямо зависит от количества предприятий- участников, поскольку максимизация числа возможных соединений финансовых потоков приводит к минимизации суммы перечисляемых предприятиям денег.
Поэтому одно лишь стихийное без высокой организации, без применения современных технических средств связи, накопления и обработки информации, обращение векселей не обеспечит высокую эффективность взаимозачетов. Да и к самому налаженному стихийному обращению надо будет пройти долгий путь.

Отсюда следует, что наряду с внедрением традиционной вексельной формы расчетов, целесообразность создания разветвленной сети, состоящей из координирующей и местных зачетных палат для гарантирования и взаимопогашения векселей предприятий абонентов сети. Возможна трехуровневая схема с включением региональных палат. Зачетная палата в том, что касается ее расчетной функции, подобна жиробанку, однако расчетами дело не ограничивается. Как может проводиться взаимопогашение и гарантирование платежей?

Все предприятия абоненты сети зачетных палат (далее абоненты) переходят в расчетах друг с другом на простые и переводные векселя. Что, разумеется, не означает отказа от использования других расчетных средств по усмотрению участников в своих отношениях , но это уже не будет иметь отношения к сети.

Список всех абонентов передается вновь присоединяющимся предприятиям и постоянно обновляется. Процедура подключения к сети и слежения за положением абонентов, гарантия платежа со стороны сети обеспечивают низкий уровень риска, абоненты без опаски принимают векселя друг друга. Абоненты распределены между местными зачетными палатами сети.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7