Наученные финансовым кризисом, банки предъявляют строгие требования к качеству залогов заемщиков, к гарантиям возврата кредита, более тщательно проверяют кредитоспособность организаций. Но этого недостаточно. Нужна целенаправленная государственная промышленная политика, в которой были бы определены не только приоритеты, но также меры по повышению уровня менеджмента и ответственности руководителей за финансовые результаты деятельности предприятий.

Недавно правительство приняло два постановления по поддержке малого и среднего бизнеса. Предусмотренные в них меры позволят банкам с меньшими рисками кредитовать малых предпринимателей в сфере производства.
Европейский банк реконструкции и развития выделяет России целевые ссуды для кредитования малых предприятий, и банкам целесообразно устанавливать с ними деловые отношения.

Для финансирования крупных проектов и соблюдения при этом нормативных требований ЦБ РФ собственных средств отдельных банков часто не хватает. В этой связи мы настоятельно рекомендуем банкам создавать пулы для предоставления синдицированных кредитов, что также позволит снизить кредитные риски. В международной практике такой метод используется весьма широко.

Банки и рынки

Развитие экономики во многом зависит от состояния финансовых рынков и участия в них банков. Рынок межбанковских кредитов после кризиса медленно оживает: формируются новые группы его участников. В качестве примера можно привести Европейский трастовый банк, Содбизнесбанк, Москомприватбанк и ряд других, на базе которых созданы и расширяются площадки торговли межбанковскими кредитами (МБК). Сейчас оборот рынка МБК составляет более 90 млрд. руб., но с поправкой на инфляцию это лишь половина докризисного объема, качественных изменений рынка пока не произошло. Межбанковские операции с участием ЦБ осуществляются в основном в Московском регионе, в котором преобладают сверхкороткие (однодневные) кредиты. Тем самым роль этого сегмента рынка ограничивается простым поддержанием текущей ликвидности.

Фондовый рынок проходит мучительный этап становления. В развитых странах инвестиции в экономику на 90% осуществляются за счет выпуска ценных бумаг предприятиями, в России - не более 10%. Рынок этих бумаг ограничен так называемыми «голубыми фишками», т. е. ценными бумагами небольшого количества предприятий сырьевых отраслей.

Отсутствуют условия для участия населения на фондовом рынке.

Ассоциация российских банков совместно с Российским союзом промышленников и предпринимателей. Московской межбанковской валютной биржей и другими заинтересованными структурами подготовила проект Программы развития фондового рынка и поддержки деятельности эмитентов. Этот проект был направлен в высшие государственные инстанции По нашему мнению, в целях обеспечения инвестиционных потребностей реального сектора экономики и расширения участия в этом коммерческих банков должна быть принята специальная Государственная программа развития рынка корпоративных ценных бумаг.

Более мобилен валютный рынок, обороты которого растут быстрыми темпами.
На ММВБ в феврале 2000 г. среднедневной оборот по доллару США в системе электронных лотовых торгов вырос в сравнении с январем прошлого года на 70% и превысил докризисный объем. Но в последнее время стала проявляться потребность в новых организационных формах взаимодействия участников валютного рынка. В связи с этим Ассоциация российских банков вместе с ММВБ выступила с инициативой создания Национальной валютной ассоциации. Такая структура создана, и мы уверены, что она сможет адекватно отражать и защищать интересы участников как биржевого, так и внебиржевого валютных рынков.

Есть еще один важный показатель денежного рынка - его направленность.
Сейчас 60% денежных ресурсов России обслуживают потребности государства, что по международным меркам беспрецедентно. Уход такой большой доли денежных ресурсов страны в госсектор серьезно сдерживает экономический рост.

Регулирование и надзор за деятельностью банков

Банк России совершенно справедливо заявляет о необходимости совершенствования нормативов надзора, делающих банковскую систему более надежной, о переориентации банковских денежных потоков в реальный сектор экономики. Мы разделяем мнение его Председателя В. В. Геращенко, высказанное на совещании руководителей главных управлений (национальных банков) Банка России 19 января с. г.: «Главной задачей является не изъятие временно свободных средств банков, а их использование в реальном секторе».

Однако слова зачастую расходятся с делами. Так, два с половиной месяца назад Банк России явно неоправданно повысил отчисления банков в Фонд обязательного резервирования. Сейчас в денежно-кредитной политике ЦБ РФ предусматривается только регулирование макроэкономических процессов путем воздействия на массу денег в обращении, изъятие с денежного рынка
«излишней» ликвидности административным способом, чтобы сократить спрос на валютном рынке. Новые нормативы, повышающие отчисления в Фонд обязательного резервирования, вводятся поспешно, и даже за прошедший период Так было, например, в январе 2000г. Получается своеобразный бизнес по-русски: коммерческие банки собирают ресурсы, платят за них большие деньги, а
Центральный банк забирает их бесплатно вместо того, чтобы создавать условия для их эффективного использования как для банков, так и для государства.

Большинство центральных банков экономически развитых стран считают применяемый у нас метод устаревшим и малоэффективным, так как он носит административно-налоговый характер, увеличивает издержки банков. От него отказываются или сводят к минимуму. АРБ разделяет это мнение

Сегодня ЦБ РФ при определении экономических нормативов ориентируется на рекомендации Базельского комитета. Не целесообразнее ли ориентироваться, например, на методологию Европейского Центрального банка (ЕЦБ), который использует запаздывающий метод формирования резервов с лагом, равным двум месяцам, и не изымает у банков средства, а оставляет их в обороте банков.

В целях повышения надежности банки должны увеличивать резервы, чтобы предотвратить потери от рисков. И это правильно. Однако здесь есть проблемы, связанные с ограниченными возможностями послекризисного состояния банков. ЦБ РФ, принимая во внимание предложения банков, разрешил в текущем году не применять санкции к банкам, если величина создаваемого резерва меньше 100%. но превышает 75% расчетной величины. Однако и такой размер банкам обеспечить тяжело, тем более что остается нерешенным вопрос о полном исключении суммы резервов из налогооблагаемой базы. В связи с этим нужен компромиссный вариант, и мы просим ЦБ РФ временно воздержаться от планируемого дальнейшего увеличения резервов на другие возможные потери, которые определяются путем так называемого общего суждения об уровне риска.

Сейчас система надзора Банка России рассчитана на единые экономические нормативы, не дифференцированные для отдельных типов кредитных организаций и территорий. В Москве, Заполярье, на Камчатке, в Сибири и в Санкт-
Петербурге действуют одинаковые нормативы. Для банков с капиталом свыше 1 млрд. дол., например Сбербанка, и небольших кредитных организаций с капиталом полмиллиона рублей установлены одинаковые нормативы. Между тем во многих странах, в том числе в США, нормативы дифференцируют, и мы полагаем, что у нас также следует перейти на дифференциацию нормативов. Уже в 2003 году ставка процента дифференцирована. По данным на март 2003 года ИЦ
«Рейтинг» каждый банк волен устанавливать те ставки, которые сочтет нужным.
Иногда даже его отделения имеют самостоятельность. Однако некоторые крупные банки во всех филиалах принимают вклады от граждан под одинаковые проценты.
А в каких-то банках, в основном помельче, проценты отличаются (табл. 1).
Но, для того чтобы открыть счет в другом городе, вам в любом случае придется туда наведаться лично - хотя бы первый раз.

В надзорных целях Центральный банк требует представлять громоздкие отчеты. И показатели, и объем отчетности нестабильны, в них непрерывно вносятся изменения, нередко задним числом. Составление отчетов дорого обходится банкам, а значительная часть их не может использоваться надзорными органами.

Таблица 1

Ставки по рублевым вкладам на 3 месяца (% годовых)
| |Средняя |Минимальная |Максимальная |
|Москва |8,8 |2 |11 |
|Северо-Запад |12,3 |10 |15 |
|(С.-Петербург, Новгородская, | | | |
|Псковская обл.) | | | |
|Поволжье |12,3 |7,5 |17 |
|(Астраханская, Волгоградская,| | | |
|Самарская, Саратовская обл., | | | |
|Татарстан) | | | |
|Западная Сибирь |10,6 |7 |15 |
|(Кемеровская, Новосибирская, | | | |
|Омская, Тюменская, Томская | | | |
|области) | | | |
|Дальний Восток |12,1 |12 |12,5 |
|(Приморский край, Хабаровский| | | |
|край, Камчатка, Сахалин, | | | |
|Якутия) | | | |
|Урал |14,3 |12 |16 |
|(Башкортостан, Курганская, | | | |
|Оренбургская, Пермская, | | | |
|Свердловская, Челябинская | | | |
|обл.) | | | |
|Восточная Сибирь |12,2 |10,5 |13 |
|(Красноярский край, | | | |
|Иркутская, Читинская обл., | | | |
|Бурятия) | | | |
|(по данным ИЦ Рейтинг на март 2003 г.) |

Вопросы пруденциального надзора - наиболее острые для коммерческих банков. Примерно третья часть всех писем, поступающих в АРБ, касается экономических нормативов. В этой связи мы разделяем мнение директора
Департамента надзора ЦБ А. Ю. Симановского, выраженное в интервью газете
«Коммерсант дейли» о том, что значительная часть экономических нормативов нуждается в пересмотре. АРБ с готовностью подключится к этой работе, тем более что мы свои предложения уже много раз направляли в ЦБ РФ. Вместе с тем мы полагаем, что пока надзор должен остаться за ЦБ РФ, но нужно готовить условия для создания специальной госслужбы для этих целей.

Банковское сообщество и АРБ поддерживают позицию Банка России по переходу наших банков на международные стандарты учета и финансовой отчетности. Это позволит сделать банковский бизнес прозрачным и расширит возможности выхода наших банков на международные финансовые рынки. Было бы целесообразным возобновить работу Межведомственного координационного комитета содействия развитию банковского дела в России.

Сейчас можно сказать, что основы правового регулирования функционирования банковской системы уже созданы. Вместе с тем происшедшие в российской банковской системе изменения требуют и соответствующих изменений в законодательной базе. Нуждаются в существенной переработке федеральные законы «О реструктуризации кредитных организаций», «О несостоятельности
(банкротстве) кредитных организаций». Необходимо внести изменения в
Гражданский кодекс РФ (в статьи, регулирующие очередность платежей, отношения по заключаемым на финансовом рынке срочным контрактам, использованию в качестве залога денежных средств и прав требования; расширению права банков по распоряжению залогами). Необходим блок новых федеральных законов, в частности «О гарантировании вкладов граждан в банках»; «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных незаконным путем»; «О государственном архиве кредитных историй»; «О кредитной кооперации»; «О банковских холдингах» и др. В Государственной
Думе создан Комитет по банкам и денежным рынкам. При нем будет действовать
Экспертный Совет из специалистов банков и АРБ. Мы надеемся, что теперь разработка и принятие правовых актов, регулирующих кредитно-денежные отношения, будут вестись успешнее.

Управление современным банком и качество предоставляемых им услуг все в большей степени зависят от внедрения новейших информационных технологий.
Банк сегодня немыслим без компьютерных сетей, телекоммуникаций, хранилищ данных, систем удаленного обслуживания, Интернета и т.п. Передовые в технологическом плане российские банки уже готовы обслуживать клиентов по телефону и в сети Интернет - круглосуточно из любой точки земного Шара.
Такие услуги клиентам могут предоставить не только крупные, но и многие средние региональные банки.

2. Банковский кризис

Возникший в августе 1995 г. банковский кризис проявился в основном как кризис на рынке межбанковских кредитов. Этот рынок по существу приостановил свою деятельность в связи с весьма ограниченным предложением МБК при задержках его погашения и повышенным спросом на него. В таких условиях практически исчезла возможность привлечения отдельными банками МБК.
Естественно, это сопровождалось приостановкой выполнения многими банками некоторых операций и, прежде всего перечислений средств в другие банки. Все это означает, что важнейшим звеном банковского кризиса явился кризис МБК.
Соответственно основным направлением преодоления банковского кризиса может стать улучшение расчетов между банками, чему призвана способствовать стабилизация в сфере МБК.

Ряд крупных банков предпринял определенные меры по преодолению кризиса.
Эти меры состояли в том, что по взаимному соглашению между банками продолжались операции с МБК и, соответственно, выполнялись операции по перечислению средств. Практически аналогичные меры предприняли некоторые средние и небольшие банки, которые пришли к соглашению о применении МБК в операциях между собой. Однако эти меры имеют ограниченное значение и не способны устранить банковский кризис и его негативные последствия.

В этих условиях требуется внимательно рассмотреть особенности и причины банковского кризиса, а также меры по его преодолению, тем более что некоторые аспекты сложившегося положения не вполне ясны и порой спорны.

Объяснения причин возникновения банковского кризиса неоднозначны, а иногда и просто неприемлемы. Например, бытует утверждение о том, что кризис
МБК спровоцирован крупными банками. Вряд ли есть необходимость в серьезном рассмотрении этой позиции, тем более что не совсем ясны мотивы подобных действий. Достаточно широкое распространение получило признание того, что причиной банковского кризиса явилась недостаточность средств для бесперебойного функционирования банков, которая обусловила, с одной стороны, обращение к рынку межбанковских кредитов, а с другой - ограничивает возможности предложения средств на этом рынке, а также погашения задолженности по МБК.

При отсутствии, возможности погашения банками задолженности по МБК проявляются как возникший кризис, так и нарушение ликвидности банка, т. е. его неспособность погашать свои обязательства перед клиентурой. Последнее выступает в форме задержки перечислений в другие банки.

В этой связи привлекают к себе внимание недостатки, присущие широко распространенной характеристике ликвидности, соблюдение которой достигается за счет высвобождения средств из кредитных вложений. Именно в условиях возникшего банковского кризиса отчетливо выявилось, что подобная трактовка ликвидности не может быть признана приемлемой, поскольку из нее следует, что важной мерой по поддержанию ликвидности и вместе с тем для преодоления банковского кризиса могло бы явиться высвобождение средств из кредитных вложений. Остановимся на этом подробнее.

В самом деле, когда речь идет о соблюдении ликвидности как способности выполнения банком своих обязательств, то первостепенное значение имеет выполнение обязательств перед клиентурой. Такие обязательства могут выполняться следующим образом:

1) путем перечисления средств со счета одного клиента на счет другого клиента в том же банке; эти операции совершаются беспрепятственно, причем без какой-либо связи с кредитными вложениями;

2) путем выдачи наличных денег клиенту за счет средств на его расчетном счете; подобные операции выполняются без высвобождения средств из кредитных вложений;

3) путем использования средств, находящихся на расчетном счете клиента, для погашения ссудной задолженности; такая операция, выполняемая беспрепятственно, не представляет собой высвобождения средств из кредитных вложений;

4) путем перечисления средств клиента в другой банк: такая операция выполняется без высвобождения средств из кредитных вложений, по возможность ее выполнения зависит от состояния межбанковских расчетов (через РКЦ или по прямым корреспондентским отношениям).

Как видим, соблюдение ликвидности банка как способности рассчитываться по обязательствам практически не зависит от высвобождения средств из кредитных вложений. Поэтому преодоление банковского кризиса не может быть достигнуто с помощью такого высвобождения средств. Так. в приведенном варианте N° 3 высвобождение средств из кредитных вложений сопровождается равновеликим уменьшением остатков на расчетных счетах и, следовательно, не образуются ресурсы, которые могли бы быть использованы банком, в том числе и для погашения МБК.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5