При закрытии договора меняется лишь его статус.

Для расчетов по предоставленным кредитам обычно применяется файл процентов (начисленные проценты).

Файл Договор (данные) содержит следующие реквизиты : статус договора; номер договора; номер пролонгации; номер расчетного счета (или 0); номер ссудного счета; адрес перехода остатка задолженности; номер счета просрочки; степень надежности возврата кредита; количество частей погашения; процентная ставка на основную часть долга; процентная ставка пеней на проценты; вид погашения ссуды (равными долями и др.); сумма по договору; сумма начисленных процентов; дата начала действия договора; дата закрытия договора; итоговая сумма погашения долга; итоговая сумма погашения процентов.

Процентные ставки могут выноситься в отдельный файл, что особенно удобно при начислении сумм по процентам в отдел ОУР. Номер расчетного счета также может отсутствовать при наличии файла-связки с файлом Справочник клиентов.

Если клиент имеет счет в другом банке, то реквизит «номер расчетного счета» равен нулю, при этом используется файл Справочник банков. Структура его записи следующая : номер учреждения банка; почтовый индекс; номер МФО; наименование учреждения банка; адрес учреждения банка; телефон; факс. Если клиент имеет счет в банке, выдающем кредит, то используется файл Справочник клиентов (Клиент). Структура записи этого файла следующая : наименование организации-клиента; адрес организации-клиента; телетайп; телефон; факс.

Файл начисленных процентов (в том числе и пени) содержит номер договора; базовую сумму начислений процентов; вид процентов (проценты и пени различных видов); дату начала начисления процентов; дату окончания начисления процентов; месяц оплаты; день оплаты; процентную ставку; тип алгоритма начисления. Последний реквизит позволяет поддерживать файл алгоритмов начисления процентов по различным схемам и, таким образом, легко перенастраивать технологию расчетов.

Файл платежей по договору содержит информацию о плановых погашениях основной части долга и плановых выплатах процентов. В состав его записи входят следующие реквизиты:

• номер части выплат; плановая дата платежа (либо дата; до которой должно быть проведено погашение); плановая сумма платежа;

• фактическая дата платежа; дата перечисления средств со счета клиента; фактическая сумма взноса; номер проводки; вид платежа; состояние передачи средств.

Входе решения задачи может формироваться много различных ведомостей, помогающих принять правильное решение сотруднику отдела в процессе управления кредитами. Ряд выходных данных выводится пользователю в виде таблиц, а ряд - в графической форме. Последняя особенно удобна для восприятия.

Объем банковских операций к 60-м гг. в мире возрос настолько, что в дальнейшем этот период стал называться периодом «большого взрыва».
Увеличение числа выполняемых операций повлекло за собой расширение применения электронной вычислительной техники, что, с другой стороны, подкреплялось развитием ЭВМ. Увеличение числа задач, решаемых на компьютерах, попытки применения их для реализации оптимизационных задач сопровождались использованием электронных каналов для обмена сообщениями.

Компьютерные сети обеспечивают выполнение коммуникационной функции и доступ к разделяемым ресурсам, т.е. передачу файлов, доступ к удаленным базам данных и удаленный запуск задач. Компьютеризованные межперсональные коммуникации могут быть трех видов: простые пересылки сообщений по конкретному адресу; рассылка сообщений по почтовым спискам и проведение телеконференций.

Проблема информационных взаимодействий с внешней средой является характерной задачей для любой открытой сложной системы. В банковской среде она стоит как перед центральным, так и перед коммерческими банками.

[pic]

Рис. 10. Схема взаимодействия коммерческого банка с внешней средой

В качестве внешней среды, с которой взаимодействует коммерческий банк
(рис. 10), выступают:

• обменные пункты;

• участники электронного денежного обращения (ЭДО) с использованием пластиковых карточек (ПК);

• клиент;

• филиалы банка;

• банки на территории Украины;

• банки на территории СНГ;

• зарубежные банки;

• другое.

Взаимодействие банка с пунктами продажи (POS) и процессинговы-ми центрами возникает лишь в том случае, если банк обслуживает какую-либо систему пластиковых карточек.

Взаимодействие банка с клиентом позволяет обеспечить компьютерный обмен информацией и минимизировать визиты клиента в банк. Такое взаимодействие предполагает пересылку по электронным каналам платежных документов, выписок по лицевым счетам, формирование реестра платежей за любой период, паспортов сделок и др. Абонентом банка может быть как юридическое, так и физическое лицо, имеющее компьютер. За рубежом такая услуга под названием домашний банк ( Home banking ) в последнее время стала особенно популярной.

При организации взаимодействия банк-филиал технология ведения банковских операций во многом определяет состав передаваемых между банком и филиалом данных, но основной информацией, поступающей от филиалов в головное отделение банка, является его баланс, на базе которого формируется консолидированный баланс.

Взаимодействие коммерческого банка с другими банками может производиться через систему взаимных корреспондентских счетов, с помощью
ГВЦ при одногородных расчетах, через систему клиринговых центров и через систему РКЦ (или ОПЕРУ).

Межгосударственные межбанковские взаимодействия на территории СНГ осуществляются через центр межгосударственных расчетов (МГР) ЦБ РФ, а международные расчеты - через систему общества международных межбанковских финансовых коммуникаций SWIFT.

Информация, циркулирующая между банком и внешней средой, может носить как чисто информативный характер, так и финансовый. И если первый вид сообщений может и не требовать поддержания определенных требований безопасности, то система удаленных платежей должна обеспечить не только ускорение обслуживания и удобство, но и поддержку имеющихся стандартов передачи данных, а также достоверности и целостности платежных документов, т.е. безопасности платежей. Особенностью электронных платежей в Украине в настоящее время является многообразие платежных документов, которые не всегда оформляются единообразно и могут не соответствовать международным стандартам. В целом в СНГ существует значительное отставание в области использования мировых стандартов, которое составляет около 10-15 лет. Это связано с качеством технической базы и состоянием каналов.

Передача информации может осуществляться по телефонным и телеграфным каналам. И если в случае использования телеграфного канала абонент при регистрации должен получить свой адрес и собственный кабель, то при использовании телефонного канала это не требуется, так как эти процедуры уже были проведены при установке телефона. При передаче используются различные уровни стандартизации - от электрического до логического. Прежде всего это стандарт на форму передаваемых документов. В банковской системе распространен стандарт SWIFT, определяющий расположение и назначение полей документа.

Все электронные взаимодействия коммерческого банка с внешней средой, к которой относятся отдельные клиенты, участники расчетов пластиковыми карточками, другие банки в Украине, СНГ и в других государствах, осуществляются на основе телекоммуникационной среды с использованием стандартов передачи и обработки данные различного уровня.

С развитием телекоммуникационных сетей в банковском деле появились принципиально новые услуги по взаимодействию клиента и банка, которое может осуществляться на компьютерной основе. Связавшись с компьютером банка по телефонной сети через свой персональный компьютер, клиент после прохождения авторизации может проверить состояние своего счета и совершить с ним ряд операций. Подобные действия клиент может предпринимать и не имея компьютера, используя возможности средств телекоммуникаций и пластиковых карточек, которые несут в себе сведения о владельце и его финансовых возможностях.

Обилие видов пластиковых карточек как машинных носителей информации, а также их невысокая стоимость сделали их весьма распространенными.
Пластиковые карточки стали использоваться в качестве: пропусков (access control); телефонных карточек (phonecard); визитных карточек (business card); удостоверений личности (pass control); водительских удостоверений; студенческих билетов; карточек логического доступа (например, к компьютеру); карточек контроля входа в различные электронные системы (log- on access): доступ к устройствам ЭВМ, к программам и файлам, разрешения на выполнение программ или команд, контроль отдельных функций, доступ к шифрованным данным; карточек хранения данных (например, карты здоровья); карт гарантии и фирменного сопровождения, где отмечается обслуживание: осмотры и ремонты какой-либо покупки; финансовых карточек: карточки покупателя (shopping card), банковские карточки (bank card) и карточки для банкоматов (ATM-Card).

Пластиковая карточка представляет собой машинный носитель информации, который может быть классифицирован по способу ее записи и хранения. Так, различают магнитные карты (МК), карты памяти, смарткарты (СК) и суперсмарткарты (ССК).

Емкость МК составляет всего 100-200 байт, в которых на нескольких дорожках зафиксированы: идентификаторы карточки и ее владельца, сроки действия, внутренний код и поле для записи функциональной информации. И хотя для записи и считывания информации МК необходимы специальные устройства, они, как и сами МК, относительно просты в производстве, и себестоимость их невысока. Поэтому в настоящее время во всем мире они наиболее распространены, хотя как носитель несовершенны. Прежде всего они имеют очень низкий уровень защищенности. По данным ОКБ САПР, общие потери на МК составляют 0,5-10 % от оборота, причем 22,6 % из них приходится на мошенничество "продавца", а 17 % на утрату карточек.

Магнитные карточки легко скопировать и использовать одновременно в различных POS в пределах одного операционного дня до тех пор, пока не началась обработка (цена копирующего устройства составляет всего 1000 дол.). Мошенничества по такой, схеме происходили в Англии и Франции в 1985-
1988 гг. В 1986 г. в Англии было снято по поддельным карточкам 64 тыс. дол.
При этом идентификация проходила через терминалы банкоматов.

Имеют место и другие виды нарушений. Так, при вводе PIN-кода
(персонального идентификационного номера) может имитироваться сбой с необходимостью последующей перезагрузки и просьбой повторного ввода пароля.
При этом происходит его копирование в программу, которая после пересылки кода в заданное место самоуничтожается.

Другой прием заключается в добавлении необходимого количества нулей к сумме, указанной в транзакции. Поскольку при переводе суммы была выполнена авторизация, а транзакция подтверждена электронной подписью, доказать ошибочность проводки клиенту крайне сложно. Во Франции рост числа мошенничеств совпал с ростом распространения МК, и в 1988 г. были обнаружены четыре полупромышленные мастерские по производству фальшивок.
Около 15 % доходов эмитентов было присвоено по поддельным карточкам.

Помимо слабой защиты от копирования МК недолговечна. И эти ее недостатки повлекли за собой усложнение технологической схемы обслуживания.
Работа с МК предполагает обмен информацией при авторизации в режиме on-line и усложняет процедуру обслуживания продавцом покупателя. СК в отличие от МК снижают риск мошенничества в 20 раз.

Среди финансовых карточек существуют также карточки для проведения операций с наличностью (ATM-Card) на основе банкоматов, имеющих считыватель, цифровую и функциональную клавиатуру, дисплей, принтер и устройство выдачи и ввода наличности.

Относительно банковской технологии карточка обеспечивает определенную форму расчетов, которая обусловлена технологией совершения расчетов, типом используемых документов, характером платежа, местом и временем, а также видом предоставляемой гарантии и сферой использования данной формы.

В технологии реализации расчетов с помощью карточек участвуют три объекта: банк, клиент и магазин.

Банк выдает клиенту карточку, содержащую сведения о его потенциальной возможности совершения покупок. При этом можно говорить о дебитных карточках (доступна вся сумма средств, находящихся на счете клиента), предоплаченных карточках (доступна часть средств, переведенных на индивидуальный или общий транзитный счет со счета клиента) и кредитных карточках (доступна часть средств, отсутствующих на карточке, но обеспечивающихся банком или самим клиентом). Магазин через банк осуществляет дебетование средств клиента.

В зависимости от наличия средств телекоммуникационного доступа авторизация для МК может происходить как по каналам связи (on-line), так и голосом, а для СК и в режиме off-line. По виду резервирования средств электронные платежные средства (ЭПС) можно разделить на: средства, требующие on-line-связи с платежной системой в момент покупки
(резервирование средств происходит в момент платежа); средства, предполагающие перевод денег с лицевого счета клиента на банковский (не транзитный) счет, соответствующий карточке; средства, использующие периодическое пополнение счета до установленной суммы (например, по определенным датам) в любом месте через терминал в режиме off-line (только для СК).

В современной отечественной литературе банковские карточки по технологии и характеру платежей традиционно разделяют на дебетные (ДК) и кредитные (КК).

Дебетные карточки являются возможной заменой наличных средств или чеков (т.е. ДК — карточки наличных средств или активов). Они могут быть использованы для оплаты покупок, получения наличности в отделениях банка, поддерживающего карточки, или в банкоматах. Владелец вместо наличности предъявляет карточку, продавец проверяет ее на предмет наличия в стоп-листе или получает по телефону подтверждение банка на требуемую сумму, которое зависит от суммы средств на счете покупателя.

Если же дебетная карточка поддерживает возможность предоставления обеспеченного овердрафта, то она становится дебетно-кредитной. При совершении торговой операции продавец выписывает стандартные документы, покупатель подписывает их и оставляет себе копию.

Кредитные и дебетно-кредитные карточки позволяют владельцу получить по карточному счету необеспеченный и обеспеченный овердрафт. При выдаче тому или иному лицу карточек, дающих возможность получения необеспеченного (без предоплаты) овердрафта, банк проверяет и анализирует средний годовой доход, кредитную историю, жилищные условия, род занятий, семейное положение, наличие банковского счета и т.п. В Украине и кредитные, и дебетно-кредитные карточки относят к кредитным, хотя практически используются лишь дебетные.
Взаимоотношения между клиентом и банком определяются договором, в котором в
Украине обычно отражаются:

• процент, взимаемый банком с оборота по данному карточному счету;

• процент скидки покупателю при покупках в пределах сумм на его лицевом счете (среди украинских карточек эту скидку давала только коммерческая карточка OLB1, а в настоящее время - ряд дисконтных карт;

• объем кредита, предоставляемого банком (обычно в пределах двукратной суммы страхового депозита);

• процент оплаты фактического кредита банка;

• процент оплаты дебетового сальдо относительно объема предоставляемого банком кредита (обычно удвоенная величина кредитной ставки);

• проценты за обналичивание через кассу банка и через банкомат, а также ежедневный лимит снятия средств;

• залог по дебетовому сальдо (обычно недвижимость);

• обязательства клиента сообщать все изменения источников дохода;

• паспортные данные клиента;

• ответственность при потере магнитной карточки.

Технологии выполнения расчетов с использованием МК могут быть различны в деталях, но в целом схема расчетов следующая. Если при покупке товара используется карточка, ее хозяин вводит в устройство сертификатора pin-код, а продавец связывается с банком для проверки платежеспособности карточки
(авторизация), и после соответствующего подтверждения формируется торговый вексель: с помощью импринтера подготавливается отпечаток с рельефной части карточки - слип, на котором пропечатывается сумма задолженности, а покупатель ставит свою подпись, что делает его документом для оплаты. В конце рабочего дня слипы в ходе инкассации пересылаются в банк, где находится расчетный счет магазина, и осуществляется перемещение средств со счета покупателя на счет магазина.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12