Летом 2004 года банковский сектор России испытал кризис, который был классифицирован позже как “кризис доверия”. Мнения компетентных людей о причинах этого кризиса сильно расходятся. Одни эксперты считают, что это была чистка рядов банков, проведенная Центробанком, другие утверждают, что это была акция недобросовестной конкуренции между банками и т.д. И все эти варианты имеют право на существование, хотя некоторые кажутся неправдоподобными. Существуют даже версии, что кризиса вовсе не было. И аргументируются они следующим образом: в стране экономический рост, люди выстраиваются в очередь за потребительскими кредитами, предприятия нуждаются в деньгах на развитие бизнеса, объемы привлеченных банками средств (депозитов) увеличиваются ─ финансовая система далека от кризиса. И это, отчасти, правда. Так был ли кризис на самом деле? Я поставил перед собой цель провести исследование и разобраться в этом вопросе. А если принять во внимание чрезвычайную важность банковского сектора в современной экономике и ее развитии, то актуальность этой проблемы становится очевидной. Ситуация, пожалуй, осложняется тем, что подробных исследований этой темы признанными специалистами еще произведено не было, а целиком полагаться на мнения авторов периодических газетных изданий нецелесообразно, тем более что статьи, печатаемые в них, нередко являются заказанными.

1. События апреля-июля 2004 года. Ход кризиса доверия

Началом кризиса можно считать скандал, разгоревшийся вокруг двух средних по размеру капитала частных коммерческих российских банков: Содбизнесбанка и банка Кредиттраст. Разберем этот момент подробнее. До 2002 года Содбизнесбанк принадлежал коммерсанту Игорю Захарову, который одновременно являлся и председателем правления банка. Однако потом к этой структуре стал проявлять интерес Александр Слесарев, глава банка Кредиттраст. Общая сумма сделки между двумя руководителями, по предварительным данным следствия, составила порядка 300-400 млн. долларов[1]. Однако позже Слесарев обнаружил, что у Содбизнесбанка есть большое количество непогашенных долгов, о которых предприниматель не знал перед покупкой.

Позже у Содбизнесбанка начались проблемы с правоохранительными органами. В 2003 году в Татарстане был похищен гендиректор ОАО КамАЗ-Металлургия Виктор Фабер, и оперативники выяснили, что выкуп за бизнесмена был обналичен через Содбизнесбанк. Затем деятельностью Содбизнесбанка заинтересовались Центробанк и Комитет по финансовому мониторингу, заявившие, что банк более восьми месяцев в 2003-2004 годах не представлял обязательную информацию о проводимых операциях, а также утерял базу данных обо всех операциях за 2002 год.

В апреле 2004 года ЦБ РФ выдал предписание о запрете приема вкладов Содбизнесбанком, а спустя месяц, 13 мая, и вовсе отозвал у него лицензию. В результате тысячи вкладчиков не смогли получить свои деньги.

До приобретения Содбизнесбанка финансовых проблем у банка Кредиттраст не наблюдалось. С первыми проблемами Кредиттраст столкнулся в мае 2004 года, когда не смог провести ряд клиентских платежей. Вскоре банк вообще прекратил все операции, и 24 июня у него была отозвана лицензия. После этого ЦБ объявил, что причиной неплатежеспособности банка стали сделки, осуществленные незадолго до его краха. Еще до 1 июня 2004 года в кредитном портфеле банка были высоколиквидные векселя Газпрома, Альфа-банка, Банка Москвы и т.д. Однако затем они были заменены на векселя эмитентов с неизвестной платежеспособностью. К 15 июня большую часть активов банка составляли как раз сомнительные векселя, и поэтому банк не смог расплатиться по обязательствам.

1.1 На пороге кризиса-7 июня

После отзыва лицензий у Содбизнесбанка и Кредиттраста по рынку поползли слухи, что на очереди ─ десятки других банков. За первую неделю июня ставки на межбанковском рынке подскочили до 20% годовых и выше (хотя до этого средняя стоимость однодневного кредита не превышала 3% годовых)[2], а оборот рынка межбанковских кредитов в России, составляющий обычно несколько сотен миллиардов рублей в день, сократился в два-три раза. Взять кредит на “межбанке”, чтобы “закрыть дыру” в балансе, стало очень трудно. Для мелких банков порой и вовсе не под силу. Партнеры по бизнесу, еще вчера легко ссужавшие деньги, отказывали в кредите. Пытаясь создать запас ликвидности, банки начали распродажу всех имеющихся активов в массовом порядке. В числе активов российских банков, выставленных на продажу, оказались и объекты недвижимости, в которые были сделаны вложения с целью извлечения прибыли. Поначалу на продажу выставлялись неликвидные объекты, например, расположенные в Подмосковье, однако очень быстро очередь дошла и до ликвидных. Как результат, резко возросло предложение московской и подмосковной недвижимости, что заставило аналитиков высказывать предположения о возможном обвале рынка недвижимости. Кроме того, началось сокращение выдачи кредитов предприятиям и населению, а банки, связанные с обналичиванием средств, либо вовсе свернули свои операции, либо взвинтили цены на них.

Эксперты Центрального банка назвали эту ситуацию “паникой” и “кризисом доверия”, спровоцированными бродящими по рукам “черными списками” банков, подлежащих закрытию. В него якобы входят ряд банков, у которых в результате проверки ЦБ обнаружен фиктивный капитал. Первые списки “кандидатов” появились на рынке еще в середине мая и постепенно обрастали новыми именами. К июню гуляющий по рынку “черный список” разросся до нескольких десятков, в него попали даже лидеры рынка.

Несколько обескураженные представители ЦБ и других контролирующих ведомств начали по мере возможностей успокаивать банкиров, опровергая, например, слухи о “черных списках”. А первый зампред ЦБ Андрей Козлов заявил журналистам, что “показатели межбанковского рынка остаются в норме”. Он же выдал оригинальную версию событий: “банки используют призрак “черных списков” в борьбе друг с другом, тогда как у властей никакого “черного списка” нет”.

1.2 Апогей кризиса

В самом конце июня с проблемами ликвидности столкнулись и крупные российские ритейловые игроки. Стало известно, что группа Гута ведет переговоры с Внешторгбанком (ВТБ) о получении кредитной линии в размере до $400 млн. под залог промышленных активов группы[3]. При этом сами промышленные активы как предмет приобретения ВТБ не волновали — банку было нужно, чтобы предприятия перешли к нему на обслуживание. Интерес Гуты состоял в следующем: предполагалось, что, если ВТБ выделит средства предприятиям, то они попадут на их счета в Гута-банке, и у того появится так необходимая ему ликвидность.

Однако в начале июля стало понятно, что Гута-банк никаких денег от Внешторгбанка не получит. Не найдя источник пополнения ликвидности, 6 июля Гута-банк остановил платежи. Про дальнейшую судьбу Гута-банка ─ позже.

Сложности у Альфа-банка, крупнейшего частного банка России, лидера по объему депозитов населения среди частных российских банков, начались после того, как прекратил платежи Гута-банк. 6 июля вкладчики Альфа-банка ринулись снимать свои сбережения, и даже четырехкратное увеличение завозимой в отделения наличности не помогло - перед банковскими офисами и банкоматами возникли очереди. Первый зампред правления Андрей Косогов признал, что за первую неполную неделю июля граждане сняли со своих счетов почти 200 млн. долларов.

Так днем позже описал происходящее “Коммерсант” в статье “Банковский кризис вышел на улицу. Системообразующие банки столкнулись с клиентами”:

“Вчера ближе к вечеру отделения Альфа-банка были буквально атакованы клиентами. К 19:30 в отделении Альфа-банка на Соколе собралась толпа людей - человек 80. “Вы записались на завтра?” - спрашивает мужчина в конце очереди. “А что толку? - отвечают ему.- Я вот сегодня с утра записывался в центральном отделении - безрезультатно. В итоге пришлось ехать сюда”. Девушка у входа в зал, битком заполненный людьми, говорит, что очередь на получение денег с карт стоит уже часа три - а впереди еще человек 40. “Но это лучше, чем в центре. Мы тут целым офисом объехали все отделения - там вообще очередь под 200 человек, люди записываются на следующие дни”. В Сокольниках уже к семи часам в очередь не записывали. В центре сразу несколько отделений были закрыты, а в банкоматах закончилась наличность. ”

Нельзя не отметить, что корреспонденту ежедневного интернет-издания NEWSru около 18:00 того же дня банкомат без проблем выдал требуемую денежную сумму в размере установленного месячного лимита. 6 июля в отделении Альфа-банка на Тверской, где около 60 вкладчиков стояли в очереди на закрытие счетов и снятие денег, сотрудники банка сообщили, что деньги будут выданы всем без исключения вкладчикам в течение того же дня. В отделении на Варварке, несмотря на очереди к банкоматам и к операционисткам, снятие и выдача наличных средств проходит как обычно. От себя лично хочу добавить, что в отделении Альфа-банка в Санкт-Петербурге на канале Грибоедова 5 июля осуществлял перевод средств со счета. Транзакция прошла. Была обналичена следующим вечером в одном из московских филиалов того же Альфа-банка. И, по заверению операционистки, остаток средств на счете я мог бы при желании обналичить незамедлительно.

В опровержение этой статьи 7 июля в пресс-службе Альфа-банка официально заявили: “Вклады в нашем банке выдаются через банкомат. Вчера на рынке наблюдалась нервозность, поэтому клиенты других банков активно пользовались нашими банкоматами, в связи с чем мы были вынуждены загружать их чаще. Видимо, в каком-то из отделений Альфа-банка не смогли вовремя загрузить банкомат наличными. Это рабочая ситуация”.

Конечно в этой же статье было много сказано и о проблемах Гута-банка, но, следует признать, что информация о Гуте соответствовала реальному положению дел.

Чтобы остановить поток паникующих вкладчиков, Альфа-банк 8 июля ввел комиссию за досрочный разрыв депозитов в размере 10% от суммы вклада. А президент Петр Авен и председатель совета директоров Михаил Фридман объявили, что акционеры банка готовы предоставить собственные средства и активы для помощи банку. По данным русского издания Forbes, собственниками Альфа-Групп помимо Михаила Фридмана являются исполнительный директор ТНК-BP Герман Хан, глава венчурного фонда Русские технологии Алексей Кузьмичев, президент Альфа-банка Петр Авен и первый зампред правления банка Андрей Косогов.

Уже 9 июля они сдержали свое обещание помочь банку деньгами и положили в банк свыше 200 млн. долларов частных депозитов и обеспечили иностранный кредит почти на 500 млн. долларов[4].

Когда паника вкладчиков улеглась, руководство банка “взялось” за виновников. “Альфа-банк” подал иск в арбитражный суд Москвы к ИД “Коммерсант”. Обвинение утверждало, что содержание статьи “Банковский кризис вышел на улицу” от 7 июля спровоцировало панику вкладчиков и отток депозитов, в результате чего банк потерял колоссальные средства. Судебный процесс длился несколько месяцев. Этот процесс получил широкий резонанс в прессе. Шли слухи о противостоянии Михаила Фридмана и Бориса Березовского (он является владельцем ИД “Коммерсант” ─ прим. автора). 20 октября арбитражный суд Москвы удовлетворил иск “Альфа-банка” к ИД “Коммерсант” и решил взыскать в пользу банка 320,5 млн. рублей компенсации. 27 декабря 2004 года арбитражный суд снизил сумму иска, подлежащую взысканию с “Коммерсанта”, на 10 млн. рублей.

Осознав серьезность ситуации, 8 июля Банк России принял радикальные меры. В первую очередь были снижены отчисления в фонд обязательных резервов — с 7 до 3,5%. Глава ЦБ Сергей Игнатьев заявил в Думе, что предлагает гарантировать вклады даже в банках, не вошедших в систему страхования вкладов. Законопроект, вносящий эти поправки, предполагал, что эта норма начнет действовать задним числом и, соответственно, распространится на вкладчиков Содбизнесбанка и Кредиттраста. Сергей Игнатьев огласил “Белый список” банков: по его словам, у ЦБ нет никаких претензий к Альфа-банку, МДМ-банку и Росбанку. Тогда же он объявил о переговорах между ЦБ, правительством и “ВТБ” о приобретении последним Гута-банка. За это ЦБ готов положить в ВТБ депозит на год в размере $700 млн. под ставку LIBOR[5].

12 июля Внешторгбанк купил 85,8% акций Гута-банка за один миллион рублей собственных средств и уже упоминавшиеся $700 млн., взятые у ЦБ, сообщил журналистам в понедельник глава ВТБ Андрей Костин. Пресс-служба банка заявила, что Гута-банк возобновляет работу в полном объеме с понедельника, 12 июля. Тогда же начнется прием заявлений от вкладчиков на возврат вкладов. В итоге получилось, что Гута-банк вернулся к своей работе в прежнем виде, только сменив хозяев.

После выхода в СМИ информации о приобретении Гута-банка “Внешторгбанком” паника улеглась. Аналитики принялись подводить итоги и делать прогнозы относительно дальнейшего развития кризиса и банковского сектора. Но финансовые проверки и отзыв лицензий на этом ЦБ не прекратил.

Кроме известных еще с июня своими проблемами Коммерческого банка сбережений (“КБС”) и Промэксимбанка, потеряли лицензии Мосжилстройбанк и банк Риком.

11 августа Банк России отозвал у банка Диалог-Оптим лицензию на осуществление банковских операций. В тот же день ЦБ назначил временную администрацию до момента назначения конкурсного управляющего либо ликвидатора.

Днем позже, 12 августа Банк России отозвал у АКБ Павелецкий лицензию на осуществление банковских операций. Лицензия отозвана в связи с неисполнением банком федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, и нормативных актов Банка России, неспособностью удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам, а также учитывая неоднократное применение к банку дисциплинарных мер.

Страницы: 1, 2, 3

Новости

Мои настройки

Наверх