Первое правило заставляет участников с возможно большей активностью относиться к делам своего кооператива, контролировать его работу и создавать общественное мнение в пользу аккуратного возврата ссуд.

Производственное назначение ссуды уже само в себе содержит источник возврата ссуды. Деньги, направленные на расширение капиталов крестьянского хозяйства, всегда укрепляют производственную мощь крестьянской семьи, дают возможность ее рабочим силам более полно развивать свою трудовую энергию и умножать трудовой доход семьи. Увеличение дохода дает полную возможность погасить взятую ссуду.

Кредитующий аппарат должен знать состояние хозяйства заемщика и то употребление, которое придано им полученной ссуде. Эти условия будут соблюдены только в том случае, если:

- заемщик будут известен правлению и другим участникам кооператива;

- хозяйство заемщика на виду у кооператива и доступно для наблюдения за ним.

Первое требование порождает третий принцип Райффайзена, согласно которому кредитное товарищество может оказывать кредит только своим членам, а из третьего вытекает четвертый принцип, требующий, чтобы район деятельности товарищества был по возможности сужен. Оптимальный размер района деятельности товарищества определяется стремлением к возможно меньшему размеру накладных расходов.

Стремясь предоставит дешевый кредит, кредитная кооперация должна всячески стараться удешевить работу своего аппарата. Одним из приемов этого удешевления в системе Райффайзена является бесплатность службы товарищества, возведенная в принцип (15, с. 104).

Назначение ссуды, как уже отмечалось, должно быть производственным, размер - соответствовать назначению, но по возможности не выше открытого члену кредита, сроком не более чем на 6 месяцев. На более долгие сроки ссуда выдается в особом порядке и только в том случае, если товарищество имеет особые капиталы для долгосрочного кредита. Основными видами ее обеспечение следующие:

- под личное доверие участнику, берущему ссуду;

- под поручительство за него другого участника;

- под залог продукта или скота.

Правление кредитного кооператива имеет право проверять, действительно ли выданные деньги пошли по тому назначению, на которое предоставлялись. Средства кредитного товарищества слагаются из:

·                   основного капитала товарищества;

·                   запасного капитала товарищества;

·                   специальных капиталов, в частности капитала долгосрочного кредита;

·                   займов, делаемых товариществом;

·                   вкладов населения, передаваемых товариществу на разных условиях;

·                   денег, хранящихся в товариществе.

Основной капитал может состоять из паевых взносов членов товарищества, но, согласно принципам Ф. Райффайзена, он обычно берется в долг в виде долгосрочной ссуды, которая постепенно покрывается ежегодными отчислениями от прибыли товарищества. При таком способе образования основного капитала он через ряд лет работы товарищества вырастает как общественный капитал, накопленный в процессе его работы.

Запасный капитал образуется товариществом постепенно при развертывании работы путем отчисления из прибылей и служит обеспечением по всем обязательствам товарищества и источникам покрытия возможных случайных убытков.

Специальные капиталы, создаваемые для разных особых назначений, образуются или путем специальных займов, или отчислений, сборов и пожертвований. Находясь на счетах товарищества, они временно могут быть использованы и в кредитных целях.

Займы делаются товариществом в случае недостатка средств из других источников.

Вклады населения - главнейший источник средств для кооперативного кредита. Само население, члены товари­щества и все желающие местные жители передают свободные средства на вклады. Население, убедившись в прочности кооперативных организаций и доверяя им, передает под невысокий процент свои сбережения.

А. Чаянов останавливается на важных обстоятельствах кредитной работы:

·                   высота процента по ссудам всецело определяется процентом, по которому товарищество может получить средства в заем или на вклады;

·                    сроки выданных ссуд всегда должны быть согласованы со сроками вкладов и полученных займов;

·                   по мере развития и упрочения кредитной кооперации она неизбежно впитывает в себя в качестве вкладов все свободные деньги деревни; дополняя их государственными средствами и капиталами, полученными от банков, она сделает кредит дешевым и доступным каждому крестьянину, введет его в обычный обиход;

·                   при развитии кооперативного кредита и мощном притоке при содействии его средств в крестьянское хозяйство финансовый капитал также получит в деревне руководящую и определяющую роль. Только в данном случае этот капитал будет общественным капиталом самого населения (31, с. 176).

Выдающийся русский экономист Н.Д. Кондратьев в 1925 г. в работе «Основы перспективного плана развития сельского и лесного хозяйства» утверждал: «...особо важное значение, мы придаем мобилизации денежных ресурсов крестьянского населения при помощи кредитной кооперации». И действительно, хотя на излете НЭПа преобладающим видом кооперативных объединений во всех группах крестьянства была потребительская кооперация, но ввиду явной недостаточности накоплений в собственном хозяйстве получила естественный стимул к развитию и кредитная кооперация. Именно кооперативы этого вида составляли основу всего кооперативного движения в деревне 20-х г.г.

Довольно высокая степень охвата отечественного крестьянства кооперативной деятельностью в сфере товарно-денежного обращения была связана с явными преимуществами, которые предоставляла кооперация, что подтверждается соотношением валового дохода крестьянских хозяйств и степенью их кооперированности.

Но уже в середине 20-х г.г. была поставлена задача ликвидации самостоятельной кредитной кооперации с заменой ее сельскохозяйственно-кредитным кооперативом, объединяющим кредитные, снабженческо-посреднические операции, торговлю потребительскими товарами. Предложенное решение, направленное на укрепление монополии государственной банковской системы фактически ликвидировало кредитную кооперацию, так как растворение ее в кооперации сельскохозяйственной ведет к резкому снижению эффективности кредитных операций.

В период коллективизации кредитная кооперация была окончательно упразднена. Это была грубейшая ошибка. Колхозы стали пользоваться кредитом Государственного банка и Сельхозбанка СССР, которые не в состоянии были полностью заменить кредитные кооперативы, обеспечивавшие сельхозпредприятия мелким кредитом.

В настоящее время поставлена на повестку дня проблема возрождения кредитной кооперации. Без денежных средств ни одна сфера материального производства, в том числе и сельское хозяйство, не в состоянии функционировать. Село может получить финансовые ресурсы только за счет аккумуляции сбережений. Опыт показывает, что эту работу могут выполнить кредитные кооперативы с помощью государства, которая должна выражаться путем предоставления целевых кредитов для формирования основного капитала.

1.2. Кредитная кооперация в России на современном этапе

Кредитные кооперативы являются важным звеном финансово-кредитной системы агропромышленного комплекса. Во всем мире более полумиллиона кооперативных финансовых организаций успешно осуществляют экономическую деятельность в различных ее проявлениях. Диапазон таких организаций - от слаборазвитых кооперативных организаций взаимопомощи, члены которых объединяют свои накопления с целью предоставления друг ругу насущно необходимых кредитов, до современных кооперативных банковских систем, предлагающих своим членам и клиентам обширную программу финансовых услуг на высоком профессиональном уровне.

При всех различиях в деталях организации, исходя из зарубежного опыта, можно выделить особенности, характерные для всех успешно развивающихся кооперативных финансовых систем. Они работают по общим для кооперативного движения основным принципам:

- самопомощи, самоуправления и личной ответственности;

- принадлежат своим членам, являются частными организациями, преследующими цели социально-экономического развития села;

- имеют децентрализованную организационную структуру, непосредственно приближенную к своим членам (8, с. 57).

Как показала Международная конференция по Кредитной кооперации, прошедшая 25 сентября 2001 г. в Москве, в ряде российских регионов в течение последних десяти лет активно начался процесс создания региональных и местных кредитных кооперативных структур, несмотря на неблагоприятные общие рамочные условия. В качестве примера можно назвать Волгоградскую, Ленинградскую, Новосибирскую, Пермскую, Саратовскую и Ярославскую области. Эти регионы продолжают традиции российских кредитных кооперативов XIX в., которые успешно развивались, но были ликвидированы в начале прошлого столетия.

Начиная с 1993г., заметно активизировалась работа по развитию сельской кредитной кооперации в России. Наиболее интенсивно сельская кредитная кооперация развивается в южных регионах страны. Так, сегодня на долю Южного федерального округа приходится 36,4% общего числа сельских кредитных кооперативов в Российской Федерации, Поволжского экономического - 16,5%, Сибирского - 21,2%, Центрального ­- 7,3%, Северо-Западного - 5,8%, Уральского - 8,3%, Дальневосточного - 10,7% (32, с. 82).

В настоящее время в сельских кредитных кооперативах преобладают различные категории мелких сельхозтоваропроизводителей. Это подтверждает исследование 26 сельских кредитных кооперативов, проведенное Фондом развития сельской кредитной кооперации в 2003г. в различных регионах России. В тринадцати из них среди их членов преобладали крестьянские (фермерские) хозяйства, в 6-ти - личные подсобные хозяйства, в 2-х - сельскохозяйственные объединения, остальные кооперативы имели смешанный состав членов.

Результаты анализа деятельности сельских кредитных кооперативов показали, что отдельные из них - это устойчивые финансовые структуры, имеющие значительный собственный капитал, формирующие резервные фонды и постоянно увеличивающие объемы финансирования своих членов. По оценке Фонда развития сельской кредитной кооперации, только в 2002г. сельскими кредитными кооперативами страны за счет собственных и привлеченных средств было выдано займов на общую сумму около 500 млн. руб.

Проведенные исследования показали что, формированиe региональных систем кредитной кооперации идет только в тех областях и республиках, где налажены нормальныe взаимоотношения с местной властью - это Волгоградская, Ростовская, Саратовская, Пермская, Томская, Вологодская, Ярославская, Московская области, республики Марий Эл, Чувашия, Удмуртия. В этих регионах кредитная кооперация включена в качестве составляющей в программы социально-экономического развития села. В ряде субъектов Российской Федерации приняты целевые программы развития сельской кредитной кооперации, где обозначено, что через систему сельской кредитной кооперации будет идти процесс восстановления инвестиционного процесса, развитие мелкотоварного производства, частного предпринимательства и повышения уровня жизни сельского населения. В них выделены следующие основные задачи развития сельской кредитной кооперации:

1. Создание и обеспечение организационных, экономических и социальных условий для формирования и эффективного развития механизма самофинансирования мелкого и среднего агробизнеса;

2. Обеспечение сельскохозяйственных товаропроизводителей, предпринимателей, сельского населения доступными кредитными ресурсами;

3. Расширение спектра предоставляемых сельским жителям финансовых услуг.

4. Создание новых рабочих мест за счет развития предпринимательства и расширения производства хозяйствующих субъектов;

5. Обеспечение информационной поддержки сельского предпринимательства;

6. Создание на основе сельской кредитной кооперации производственной и потребительской кооперации;

7. Реализация через систему кредитной кооперации программ по жилищному строительству на селе.

Лидером в развитии сельской кредитной кооперации является Волгоградская область. Здесь функционирует двухуровневая система сельской кредитной кооперации. В 2003г. в регионе действовал 41 районный кредитный кооператив (1-й уровень), которые объединялись в областной сельскохозяйственный потребительский кредитный кооператив «Содружество» (2-й уровень). Многие районные сельские кредитные кооперативы имеют свои представительства и филиалы в селах и хуторах. 

Система сельских кредитных кооперативов области в общей сложности объединяет 10,5 тыс. членов. На долю кредитной кооперации Волгоградской области приходится около половины всех членов сельских кредитных кооперативов России. Система кредитной кооперации Волгоградской области быстро и динамично развивается. В 2001г. через систему сельской кредитной кооперации Волгоградской области выдано займов на сумму 136,9 млн. руб., в 2004г. 341 млн. руб. В общей сложности через систему кредитной кооперации этого региона за период 1996-2004г.г. предоставлено займов на сумму 663 млн. руб. Эти средства помогли сельскимтоваропроизводителям решить многие производственные задачи. Так, в 2004 г. областной системой сельской кредитной кооперации была оказана финансовая помощь крестьянским (фермерским) хозяйствам на сумму 94,1 млн. руб., что составило 54,1 % от общей суммы займов, в том числе на текущие производственные нужды - 65,8 млн. руб., и 8,3 млн. руб. было направлено на приобретение основных производственных фондов. Средства сельских кредитных кооперативов помогли решить не только производственные задачи, но и социальные, поскольку одним из направлений деятельности кооперативов Волгоградской области является финансовая помощь низкооплачиваемому населению: пенсионерам, учащимся, инвалидам и др. Практически во всех кооперативах области заключены договора с Пенсионным фондом. В результате многие из этих категорий граждан стали членами кредитных кооперативах. С ними были заключены договора по привлечению сбережений на выгодных для них условиях. Этой категории членов кооператива были выделены льготные кредиты на потребительские нужды. Ко­оперативы помогли жителям села провести газификацию жилья. На примере Волгоградской области отчетливо видно, что сельский кредитный кооператив - это такая организация, которая способствует не только возрождению сельского хозяйства в регионе, но и повышает уровень жизни сельского населения (19, с. 23).

Сельские кредитные кооперативы Волгоградской области пользуются большим доверием населения, о чем свидетельствует доля сберегательных взносов членов кооператива в фонды кредитования. Так, в среднем для всех кредитных кооперативов региона она составляет около 40%, а в некоторых кооперативах она значительно выше: в кооперативе «Даниловский» - 76%, а в кооперативах «Терса» - 70%, «Новоанненский» - 65%, «Поддержка» - 66% и «Нива» - 65%.

Другими источниками формирования фонда кредитования сельских кредитных кооперативов являются привлеченные средства финансовых организаций и коммерческих банков (49,6%), фонд гарантий и сбережений, формируемый за счет отчислений кредитных кооперативов и средств областного бюджета (11,7%), собственные средства кооперативов (6,7%). По мнению специалистов областного кооператива, увеличение фонда кредитования в ближайшем будущем должно происходить не только за счет дальнейшего увеличения привлеченных со стороны финансовых ресурсов, но и личных сбережений членов кооперативов.

Причина успешной работы системы сельской кредитной кооперации и доверия населения к кредитным кооперативам Волгоградской области в том, что здесь создана законодательная база развития кредитной кооперации, а так же существует поддержка со стороны местной власти, что дает основу для поиска путей надежного и устойчивого функционирования кредитных кооператив.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12