Представители банков настроены более оптимистично. По словам директора управления по кредитованию физических лиц банка "Александровский" Елены Кулык, "рынок стабилизируется, а рост ипотечного кредитования продолжится: все больше семей смогут улучшить жилищные условия". В свою очередь начальник управления розничного кредитования "Балтинвестбанка" Татьяна Ушакова отметила, что "банки сейчас применяют гибкие схемы для клиентов, которым сложно подтвердить платежеспособность". Поэтому, считает г-жа Ушакова, в 2007 году рост по ипотеке составит не менее 60%.

Более сдержанный прогноз представил управляющий Санкт-Петербургского филиала АКБ "Российский Капитал" Алексей Семенов. Он считает, что рост объема ипотечных сделок в Петербурге в 2007 году достигнет 40%, а в целом по России - 30-40%. 80% роста ипотеки в будущем году прогнозирует начальник отдела развития ипотечного кредитования "Банка "Санкт-Петербург" Дмитрий Соловьев.

Среди причин достаточно оптимистичных прогнозов, представители банков называли: продолжение процесса переселения с северных территорий, общее повышение уровня благосостояния петербуржцев, стабилизация цен на рынке недвижимости.·

Заключение

Одной из наиболее перспективных форм привлечения средств в жилищное строительство и обеспечения жильем населения в мировой практике является долгосрочный ипотечный жилищный кредит, который имеет ряд преимуществ. Заемщику ипотечный жилищный кредит дает возможность жить в своей собственной новой квартире уже сегодня, а расплачиваться за нее постепенно в течение нескольких лет, кредитору - получать гарантированный стабильный доход при сравнительно низких рисках, строительной компании – привлекать дополнительные средства для строительства, государству - успешно решать проблему обеспечения жильем населения.

В России в настоящее время уже создана необходимая основа для развития системы ипотечного жилищного кредитования. Приняты и уже действуют базовые для ипотеки законы, разработана «Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в РФ». Кроме того, с каждым годом происходит увеличение размеров жилищного фонда, который мог бы служить обеспечением ипотеки. Усилилось внимание к ипотеке со стороны региональных властей, страховых компаний, предприятий, застройщиков.

В настоящее время в России производятся попытки внедрения различных зарубежных моделей ипотечного жилищного кредитования. Основное предпочтение на федеральном уровне в России отдается двухуровневой или американской модели. Для этой цели в 1997 году создано Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Агентство является государственной структурой, в задачи которой входит создание условий для развития массового кредитования на основе единых общефедеральных стандартов.

В целом, анализируя российский рынок ипотечных жилищных кредитов, необходимо отметить тот факт, что наиболее доступной жилищная ипотека на сегодняшний день остается для жителей Москвы, а также Санкт-Петербурга, где ипотека также развита, однако не в таких масштабах как в Москве. Банки предпочитают осваивать этот новый сектор рынка кредитных продуктов, не выходя за пределы «двух столиц», ориентируясь на средний класс населения. Именно в этих регионах на сегодняшний день сосредоточен основной спрос на так называемую «рыночную» ипотеку. Здесь ипотечное жилищное кредитование развивается достаточно динамично, на рынке постоянно появляются новые продукты и ипотечные программы, призванные привлечь клиентов в условиях зарождающейся конкуренции.

Что же касается российских регионов, то здесь можно наблюдать многообразие различных ипотечных схем, многие из которых лишь отдаленно напоминают ипотеку в ее классическом виде и, кроме того, тормозят ее развитие. Большинство регионов используют собственные наработки, главным образом ориентированные на использовании бюджетных ресурсов. К числу схем, используемых в регионах можно отнести такие как: аренда жилья с последующим выкупом; создание фондов с использованием бюджетных средств, которые занимаются строительством и продажей в рассрочку; дотирование местными властями ипотечных агентств, чем достигается значительное снижение процентной ставки по кредиту. Кроме того, в некоторых регионах ипотечные компании самостоятельно организуют строительство жилья для потенциальных заёмщиков, замыкая таким образом строительство и сбыт жилья посредством ипотечного жилищного кредитования. Также, в России в достаточно распространенной форме существуют различные накопительные механизмы покупки квартиры, функционирующие в форме жилищных

кооперативов и строительно-сберегательных касс. Главное отличие накопительной системы от кредитной - отсрочка права собственности на жилье. Однако ссуды в такой системе гораздо дешевле банковских кредитов.

Основной причиной, по которой в Российской Федерации ипотечное кредитование не рассматривается пока банками в качестве одного из основных видов деятельности, являются  риски. Это, прежде всего: кредитный риск, процентный риск, риск ликвидности.

Высокая степень риска кредиторов, связанная с предоставлением ипотечных займов, порождает другую проблему – высокую процентную ставку по кредиту, что в свою очередь является фактором, обуславливающим недоступность ипотечного жилищного кредита для большинства населения.

Еще одной проблемой является высокая рыночная стоимость жилья в России, что делает для многих граждан невозможным, прежде всего, внесение первоначального взноса по кредиту. Кроме того, значительную сумму составляют и сопутствующие затраты, связанные с заключением договора ипотеки и его регистрацией.

Однако следует выделить и положительные моменты в области развития ипотечного жилищного кредитования в России. Прежде всего, это усиление внимания к данной проблеме со стороны органов государственной власти. В последнее время ведется активная работа по формированию законодательной базы для ипотеки. В июне 2004 года Госдума рассмотрела пакет из 30 проектов федеральных законов и поправок к действующим документам, касающимся ипотечного кредитования и жилищной политики государства в целом. Поправки ужесточают требования к заемщикам, законодательно расширяя права банков, но, с другой стороны, снижают их риски и влекут за собой снижение процентных ставок. Но для завершения строительства законодательной базы, на наш взгляд, необходимо не только внесение поправок в уже существующие законы, но принятие новых.

Текущее состояние ипотечного рынка сейчас характеризуется повышением доступности кредитов для населения - это и снижение процентных ставок, как в рублях, так и в валюте (только по программе АИЖК ставки в 2006 году снижались уже 3 раза с 14% годовых до 11% годовых), это снижение первоначального взноса (в некоторых случаях до нуля), увеличение срока кредитования. Развивается кредитование на этапе строительства, что, наверное, в первую очередь, связано с «сумасшедшим» ростом цен на жилье и возможностью купить жилье «подешевле» на ранних стадиях строительства, во вторую, с ощущающимся недостатком предложения жилья на вторичном рынке, в третью, с нежеланием продавцов связываться с ипотекой при продаже своего жилья. Увеличилось число банков предоставляющих рублевые кредиты. Банки стали более гибко подходить к оценке платежеспособности заемщиков.

Список литературы

1.   Налоговый кодекс Российской федерации (часть вторая) от 05.08.2000 №117-ФЗ // СПС Гарант

2.   Закон РФ от 02.12.1990 №395-1 О банках и банковской деятельности // СПС Гарант

3.   Федеральный закон от 26.10.2002 №127-ФЗ О несостоятельности (банкротстве) // СПС Гарант

4.   Федеральный закон РФ от 16.07.1998 №102-ФЗ Об ипотеке (залоге недвижимости) // СПС Гарант

5.   Федеральный закон РФ от 26.12.1995 №208-ФЗ Об акционерных обществах // СПС Гарант

6.   Федеральный закон РФ от 21.07.1997 №122-ФЗ О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним // СПС Гарант

7.   Постановление Правительства РФ от 26.08.1996 №1010 Об Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию // СПС Гарант

8.   Постановление Правительства РФ от 11.01.2000 №28 О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в РФ // СПС Гарант

9.   Инструкция Банка России от 31.03.2004 г. № 112-И Об обязательных нормативах кредитных организаций, осуществляющих эмиссию облигаций с ипотечным покрытием // СПС Гарант

10. Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в РФ (одобрена Постановлением Правительства РФ от 11.01.2000 №28) // СПС Гарант

11. Письмо Государственного Комитета РФ по строительству и жилищно-коммунальному комплексу от 09.08.1999 №СК-2725/29 О развитии системы ипотечного жилищного кредитования // СПС Гарант

12. Постановление Правительства г. Москвы от 11.08.1998 №625 О концепции развития ипотечного жилищного кредитования в г. Москве // СПС Гарант

13.  ЗАКОН САНКТ-ПЕТЕРБУРГА О целевой программе Санкт-Петербурга "Развитие долгосрочного жилищного кредитования в Санкт-Петербурге" на 2002-2012 годы (с изменениями на 11 июля 2006 года).

14. ЗАКОН САНКТ-ПЕТЕРБУРГА О целевой программе Санкт-Петербурга "Жилье работникам учреждений системы образования, здравоохранения и социального обслуживания населения" (с изменениями на 11 июля 2006 года).

15. Постановление Правительства РФ от 17 сентября 2001 г. N 675

"О федеральной целевой программе "Жилище" на 2002 - 2010 годы" (с изменениями от 14 февраля 2002 г.)

16. Постановление Правительства Российской Федерации от 28 августа 2002 г. N 638

17. Бабич А. М., Павлова Л. Н. Финансы: Учебник для вузов по экономическим специальностям. - М.:ФБК-ПРЕСС, 2000.

18. Банковское дело: Учебник. - 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2003.

19. Бахтин А. Ипотечный демпинг под бюджетным прикрытием // Финансовая Россия. - №38. – 2003. - С.1-8.

20. Брюков В. Ипотека для среднего россиянина // Банковское обозрение. 2003. - №9. – С. 79.

21. Горегляд В. Ипотека без залога обречена на провал // Банковское обозрение. 2003. - №9. – С. 69.

22. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям. - 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2002.

23. Логинов М. Система ипотечного жилищного кредитования в России: проблемы и пути решения // Деньги и кредит. 2005. №4. C.22-30

24. Журкина Н.Г. Современная ипотека: состояние, проблемы, решения // Финансы. – 2004. - №6.- С.17-19.

25. Иванов В.В. Ипотечное кредитование. – М.: Информационно-внедренческий центр «Маркетинг», 2001.

26. Килячков А.А., Чалдаева Л.А. Рынок ценных бумаг и биржевое дело. – М.: Юристъ, 2001.

27. Косарева Н., Пастухова Н., Рогожина Н. Развитие системы долгосрочного ипотечного кредитования населения в России // Вопросы экономики. - 2005. - № 5. –С.14-18.

28. Логинов М. Государственное управление и ипотечное кредитование  в современной экономике // Маркетинг. – 2004. - №1. – С.31.

29. Логинов М.П. Развитие системы ипотечного жилищного кредитования в условиях муниципальных образований // Финансы. – 2004. - №1. – С.11-15.

30. Матюхин Г. Г.  Ипотека. От истории – к современности. // Банковское дело. - 2003. - №1. - С.9-19.

31. Минц В. М. Модели ипотечного кредитования и перспективы их применения в России. // Банковское дело. – 2004. - №6. – С.30-34.

32. Пастухова Н. Перспективы эмиссионных ипотечных ценных бумаг в России // Рынок ценных бумаг. – 2003. - №6. – С.18-20.

33. Печатникова С.М. Основные направления и перспективы создания механизма ипотечного кредитования в России // Менеджмент в России и за рубежом. – 2004. - №1. – С.98-111.

34.            Пиркина И.И. Ипотечное кредитование // Финансы. – 2001. - №1. – С.75-79.

35. Рынок ценных бумаг: учебное пособие для вузов / Под ред. Золоторева В.С.- Ростов н/Д: Феникс, 2000.

36. Семеняка А. Наша задача – создать ликвидный рынок ипотечных бумаг // Эксперт. – 2003. – №37. – С.66-69.

37. Современный финансово-кредитный словарь / Под общ. ред. Лапусты М.Г., Никольского П.С. – М.: ИНФРА-М, - 2002.

38. Ступин Н., Шохина Е. Мечта о залоге // Эксперт. – 2004. - №37. – С.62-64.

39. Удманцев В. Ипотека для военных // Независимая газета. 2004. - № 4. – С.2.

40. Фролов А. Ипотечное кредитование: проблемы и перспективы. // Банковское обозрение. 2003. - №5. – С.30-48.

41. Чекулаев М. Ипотека: от Солона до Николая II. // Банковское обозрение. - 2003. - №5. – С. 80-83.

42. Разумова И.А. Ипотечное кредитование: Учебное пособие. – СПб.: Питер, 2005. 208 с.

43. #"#">#"#">#"#">#"#">www.credits.ru/realty/

48. www.ipotek.ru/

49. /www.rusipoteka.ru/analytics/

50. www.russianipoteka.ru/pressing/

51. www.ipoteka.cosa.ru/ipoteka.php

52. www.rosinvest.com/news/174665/

53. www.fcpdom.ru/sub.php

54. www.ahml.ru/law/fl.shtml?path=fl031126-1.html

55. www.ohome.ru/

56. www.ipoteka.spb.ru/

57. www.kgp-estate.spb.ru/fist.asp 

58. www.gosstroy.gov.ru/txt/fcpjil.doc

59. www.akdi.ru/gd/jil/82_4.htm

60. www.gosstroy.gov.ru/txt/dokum40_4.doc

61. www.tatre.ru/programs/oms/fed.html

62. www.lenobl.ru/Document/1163597212.doc

63. www.edu.ru/db-mo/mo/Data/d_03/rk15_2.htm  

64. www.kadis.ru/assembly/index.phtml?p=dos&u=868  

65. www.kgp-estate.spb.ru/zip/budj.doc

66. www.eip.ru/info

67. www.bn.ru/news/11006.html

68. www.gov.spb.ru/gov/admin/otrasl/gilfond/jilie

69. www.rg.ru/2006/12/22/fas-zhilie-anons.html  

70. souz.conon.ru/pubs/articlesSouz

Приложение N 1

к подпрограмме "Обеспечение жильем молодых семей"

федеральной целевой программы "Жилище"

на 2002-2010 годы

ПЕРЕЧЕНЬ

основных мероприятий по реализации II этапа

(2006-2010 годы) подпрограммы "Обеспечение жильем

молодых семей" федеральной целевой программы "Жилище"

на 2002-2010 годы

Приложение N 2

к подпрограмме "Обеспечение жильем молодых семей"

федеральной целевой программы "Жилище"

на 2002-2010 годы

ОБЪЕМЫ

финансирования II этапа (2006-2010 годы) подпрограммы

"Обеспечение жильем молодых семей" федеральной целевой

программы "Жилище" на 2002-2010 годы

(млн. рублей, с учетом прогноза цен на соответствующие годы)

________________

* Включая средства на выполнение обязательств перед участниками подпрограммы "Обеспечение жильем молодых семей", входящей в состав федеральной целевой программы "Жилище" на 2002-2010 годы, утвержденной постановлением Правительства Российской Федерации от 28 августа 2002 года N 638.

·Разумова И.А. Ипотечное кредитование: Учебное пособие. – СПб.: Питер, 2005. 208 с.

· Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в РФ (одобрена Постановлением Правительства РФ от 11.01.2000 №28) // СПС Гарант

            · Иванов В.В. Ипотечное кредитование. – М.: Информационно-внедренческий центр «Маркетинг», 2006. с. 7

   · Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в РФ (одобрена Постановлением Правительства РФ от 11.01.2000 №28) // СПС Гарант

· Иванов В.В. Ипотечное кредитование. – М.: Информационно-внедренческий центр «Маркетинг», 2006. с. 9

            · Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в РФ (одобрена Постановлением Правительства РФ от 11.01.2000 №28) // СПС Гарант

            · Удманцев В. Ипотека для военных // Независимая газета. 2005. - № 4. – С.2.

            · Брюков В. Ипотека для среднего россиянина // Банковское обозрение. 2006. - №9. – С. 79.

· Брюков В. Ипотека для среднего россиянина // Банковское обозрение. 2006. - №9. – С. 69.

· Логинов М. Система ипотечного жилищного кредитования в России: проблемы и пути решения // Деньги и кредит. 2005. №4. C.22

· Логинов М. Система ипотечного жилищного кредитования в России: проблемы и пути решения // Деньги и кредит. 2005. №4. C.30

· #"#_ftnref13" name="_ftn13" title="">· #"#_ftnref14" name="_ftn14" title="">· www.akdi.ru/gd/jil/82_4.htm

· #"#_ftnref16" name="_ftn16" title="">· Постановление Правительства Российской Федерации от 28 августа 2002 г. N 638

· www.akdi.ru/gd/jil/82_4.htm

· www.tatre.ru/programs/oms/fed.html

· www.edu.ru/db-mo/mo/Data/d_03/rk15_2.htm  

· #"#_ftnref21" name="_ftn21" title="">· #"#_ftnref22" name="_ftn22" title="">· #"#_ftnref23" name="_ftn23" title="">· www.kadis.ru/assembly/index.phtml?p=dos&u=868  

· www.eip.ru/info

· www.gov.spb.ru/gov/admin/otrasl/gilfond/jilie

· www.kadis.ru/assembly/index.phtml?p=dos&u=868  

· www.bn.ru

· www.gov.spb.ru/gov/admin/otrasl/gilfond/jilie

· www.rg.ru/2006/12/22/fas-zhilie-anons.html  

· souz.conon.ru/pubs/articlesSouz

· www.rg.ru/2006/12/22/fas-zhilie-anons.html  

· www.ooo.baltros.ru. 

· www.president-line.ru  

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9