|  Ипотечное кредитования и перспективы развития |
|
164
|
|
ИРИА (Иркутск)
|
0.93
|
92
|
|
МДМ-банк
|
0.9
|
7
|
|
Калужская ипотечная
корпорация
|
0.73
|
67
|
|
САИЖК
(Екатеринбург)
|
0.2
|
14
|
|
АРОИЖК
(Архангельск)
|
0.13
|
10
|
|
Ипотечное агентство
РТ (Казань)
|
-
|
8
|
|
ПОИФ (Пермь)
|
0.06
|
6
|
* - данные первоисточников.
Расчет рублевых кредитов (Сбербанк, МИА, ипотечные агентства) проводился по
курсу 30руб/$.
Во многом
благодаря совместным усилиям местных и федеральных структур, ипотечное
кредитование активно внедряется и развивается в регионах: Республике Башкирия,
Республике Марий Эл, Республике Татарстан, Самарской, Оренбургской областях,
Приморском крае и ряде других регионов. Федеральное агентство укрепило свои
позиции наладив договорные отношения с более чем 50 регионами. На данный момент
АИЖК осуществляет выкуп закладных у 27 кредитных и 18 некредитных организаций.
Размер кредита составляет в среднем 330 тысяч (ист. АИЖК) [25]. На конец года в стране
насчитывалось 146 банков, оказывающих услуги по ипотечному кредитованию. В
таблице 2.2 наведены процентные ставки по ипотечным кредитам ведущих операторов.
Таблица 2.2
Ставки ипотечных кредитов ведущих операторов (июнь
2004)
|
|
Оператор
|
Базовая кредитная ставка *
|
Объекты **
|
|
$
|
РУБ
|
|
Абсолют-Банк
|
15
|
-
|
Н В К
|
|
Агропромкредит
|
14
|
19
|
В
|
|
Банк Москвы
|
11
|
14
|
В К
|
|
Программа АИЖК
|
-
|
15
|
В
|
|
Внешторгбанк
|
10.5
|
15
|
Н В
|
|
Газпромбанк
|
13
|
-
|
В
|
|
Программа
ДельтаКредит
|
10
|
-
|
В
|
|
Евротраст
|
13
|
15
|
Н В
|
|
ММБ
|
12
|
-
|
В
|
|
МДМ-Банк
|
15
|
18
|
Н В
|
|
Программа МИА
|
11
|
15
|
Н В
|
|
НРБ
|
13
|
-
|
Н В
|
|
Промстройбанк (С-П)
|
14
|
-
|
В
|
|
Райффайзенбанк
|
12
|
-
|
Н В К
|
|
Сбербанк
|
11
|
18
|
Н В К
|
|
Собинбанк
|
14
|
-
|
В
|
|
Союз
|
12.9
|
-
|
Н В
|
|
УралСиб (Уфа)
|
12
|
17
|
В
|
|
ФИА-Банк (Тольятти)
|
-
|
24
|
Н В
|
|
|
|
|
|
*
кредитование покупки квартиры на вторичном рынке на срок 10 лет
** В – вторичный рынок, Н – незавершенное строительство, К – коттедж/дом
Таким образом,
можно подытожить, что в операторы предлагают услуги ипотечного кредитования на
условиях (в среднем) 12,7 % в долларах США и 17% в рублях. Полный спектр услуг
(вторичный рынок, незавершенное строительство, индивидуальное строительство)
предлагают всего три оператора: Абсолют-Банк, Райффайзенбанк и Сбербанк. Рассмотрим
подробнее объемы ипотечного кредитования ведущими отечественными операторами
(таблица 2.3).
Таблица 2.3
Объемы выданных ипотечных кредитов ведущими
операторами
|
Оператор
|
Кредитный портфель, млн $
|
Объем выданных кредитов, млн $
|
Количество кредитов
|
Актуальность
|
|
Сбербанк
|
-
|
313
|
-
|
январь 04
|
|
ДельтаКредит
|
100
|
140
|
2800
|
август 04
|
|
АИЖК *
|
66.8
|
69.1
|
5799
|
июль 04
|
|
Райффайзенбанк
|
46
|
-
|
-
|
июль 04
|
|
МИА
|
42.5
|
-
|
-
|
июнь 04
|
|
СОФЖИ (Самара)
|
12.1
|
21.6
|
2015
|
июль 04
|
|
Фора-Банк
|
10
|
20
|
1300
|
октябрь 03
|
|
Газпромбанк
|
6.8
|
17
|
-
|
январь 04
|
|
УГАИК (Уфа)
|
-
|
14.06
|
1034
|
январь 04
|
|
Внешторгбанк
|
-
|
13.2
|
2600
|
сентябрь 03
|
|
Собинбанк
|
-
|
8.2
|
350
|
январь 04
|
|
ФИА-Банк
|
4.3
|
5.7
|
845
|
январь 04
|
|
ОИЖК (Оренбург)
|
-
|
5.2
|
557
|
январь 04
|
|
КАЖИК (Барнаул)
|
2.1
|
4.95
|
534
|
июль 04
|
|
НОАИЖК (Новосиб.)
|
-
|
4.45
|
338
|
август 04
|
|
Промэнергобанк
|
-
|
4
|
160
|
август 04
|
|
Агропромкредит
|
-
|
4
|
300
|
январь 04
|
|
МИК (Мордовия)
|
-
|
3.1
|
444
|
июль 04
|
|
НРБ
|
-
|
3
|
78
|
январь 04
|
|
БИК (Белгород)
|
0.6
|
2.1
|
280
|
июль 04
|
|
ЛИК (Липецк)
|
1.4
|
3.5
|
433
|
июль 04
|
|
Евротраст
|
-
|
2
|
30
|
январь 04
|
|
Соцгорбанк
|
-
|
-
|
25
|
апрель 04
|
* - количество и
объем рефинансированных кредитов у банков и региональных операторов.
По данным таблицы 2.3
бесспорным является тот факт, что лидером на российском рынке ипотечного
кредитования является Сбербанк России. Таким образом представляется
целесообразным рассмотреть условия предоставления ипотечных кредитов этим
крупнейшим отечественным оператором, что будет сделано в следующих параграфах.
Также, необходимо
отметить, что среди коммерческих банков Сбербанк и Дельтабанк являются наиболее
квалифицированными и имеют наибольшую мотивацию увеличивать свои портфели
ипотечных кредитов, хотя и применяют разную стратегию кредитования, имеют
разные коммерческие цели, кредитные продукты и источники финансирования. Однако
Сбербанк пока не в полной мере охватил и задействовал свою сеть и накопления на
депозитных счетах мелких вкладчиков, его портфель ипотечных кредитов составляет
немного более 300 млн. дол. США, кредиты предоставляются в рублях и долларах,
такие кредиты составляют всего лишь 8 процентов портфеля розничных кредитов.
Сбербанк – крупнейший сберегательный банк России, 69% вкладов населения
хранятся в этом банке, это единственный сберегательный банк, которому
правительство оказывает полную поддержку в части гарантирования вкладов.
Дельтабанк специализируется на жилищном кредитовании, в 2001 и 2002 гг. . этот
банк выдал около 1 500 кредитов на сумму 2800 млн. долларов США, он выдает
кредиты исключительно в долларах США напрямую и через 15 банков-партнеров,
выдающих кредиты. Дельтабанк финансируется за счет иностранных кредитных линий
рефинансирования [15].
Финансовые
учреждения финансируют ипотеку депозитами, привлекают средства из внешних
источников, и все чаще и чаще используют средства, предоставляемые
региональными агентствами и Агентством ипотечного жилищного кредитования (АИЖК)
, созданным федеральным правительством.
АИЖК разместило
свои облигации среди коммерческих банков, создав таким образом один из важных
элементов цепочки ипотечного кредитования. Однако несколько важнейших звеньев
финансирования отсутствуют: ни федеральное агентство, ни коммерческие банки
пока не выпускают и не продают облигации частным или государственным пенсионным
фондам или страховым компаниям. Такие дополнительные звенья, устанавливающие
связь с инвесторами, вкладывающими средства в долгосрочные бумаги, будут
чрезвычайно важны для обеспечения значительного объема ипотечного кредитования.
Особенности
андеррайтинга заемщика кредита и стандартов обслуживания банками являются
приемлемыми, исходя из условий первичного рынка ипотек:
·
Максимальный
срок – 15 лет для кредиторов - банков, 20 в случае покупки ипотек АИЖК . Что
касается коммерческих банков, нет особого смысла в увеличении срока, принимая
во внимание высокие процентные ставки на рынке и инфляционные ожидания.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11
|
© 2009 Все права защищены.
Наверх