Сегодня в БР имеются три контрольные структуры:

1. Контрольно-ревизионное управление (осуществляет ревизии территориальных главков, национальных банков ЦБР) ;

2. Департамент банковского надзора;

3. Главное управление инспектирования коммерческих банков.

Департамент банковского надзора существует с января 1993 года

(до него был Департамент по регулированию деятельности банков).

Предназначение надзорного департамента можно свести к следующим решающим пунктам:

4. Регламентация надзора за банками путем разработки необходимых для этого нормативных документов и форм отчетности (в частности, общих правил обеспечения капиталом и ликвидными средствами, снижения рисков) ;

5. Осуществление надзора на основе отчетных данных банков методами текущего и годового баланса, координация работы служб, непосредственно занимающихся надзором на местах - территориальных ГУ

ЦБР и национальных банков;

6. Организация лицензирования банковской деятельности;

7. Лицензирование и аттестация аудиторов по банковской деятельности

Некоторые из указанных функций Департамент выполняет совместно с
Управлением инспектирования, а также с другими структурными подразделениями
ЦБР.

Главное управление инспектирования возникло в составе БР в апреле
1993 года. Тогда же начались создаваться его местные службы - управления и отделы инспектирования коммерческих банков при территориальных ГУ ЦБР. Это решение было принято в целях усиления надзора, обеспечения безопасности банковской системы, защите прав и законных интересов вкладчиков банков.

Управление инспектирования и его территориальные подразделения, в отличие от Департамента надзора, проводят инспекции на местах, то есть непосредственно в банках. При этом используются следующие формы работы:

8. Комплексная проверка (не реже одного раза в год и при тяжелых финансовых положениях) ;

9. Тематическая (некомплексная) проверка;

10. Ознакомление с банком (кредитным учреждением) и его руководством.

Из других направлений работы Управления и его местных служб следует отметить:

11. Выявление организаций, осуществляющих безлицензионную банковскую деятельность;

12. Участие в выдаче банковских лицензий;

13. Разработку и осуществление (совместно со службой надзора) профилактических мер.

Необходимо отметить, что в арсенале надзорных органов уже сформирован достаточно богатый выбор “запретительных”, штрафных и “карательных” мер, но почти отсутствуют поощрительные, стимулирующие стабильную банковскую деятельность меры. Это явно не способствует повышению эффективности работы банков и соблюдению ими требований и стандартов, нормативов бухгалтерской отчетности.

Практика показывает, что своевременная диагностика финансового состояния, дает, как правило, очень высокий эффект при применении разного рода процедур и мер воздействия к тем или иным банкам. Примерно 3-4 года назад в БР начала создаваться служба раннего реагирования, и в настоящее время ЦБ РФ располагает возможностями для того, чтобы осуществлять ежедневное отслеживание финансового положения отдельных банков.

Заметным шагом в этом направлении стало создание по существу в центральном аппарате специального подразделения, которое получило название
ОПЕРУ-2. На это структурное подразделение было возложены надзор, инспектирование и проведение расчетно-кассовых операций крупных банков.
Постепенно они будут переводиться на обслуживание в ОПЕРУ-2. По мере накопления опыта подобного рода структуры, возможно будут создаваться и в главных территориальных направлениях.

Глава II. Возможности использования мирового опыта для формирование российской банковской системы

2.1. Основные тенденции развития банковской системы в странах с развитой рыночной экономикой

В сфере банковских услуг промышленно развитых стран в последние два десятилетия произошли значительные изменения. Примерно с начала 70-х годов банки стали придавать ключевое значение всей системе своих взаимоотношений с клиентурой - как торгово-промышленных, так и частной. По сути это было начало нового этапа развития банковских услуг. В плане взаимодействия с клиентами он включил в себя два основных направления деятельности банков.

Первое направление было связано с качественным совершенствованием уже существующих видов услуг. Так, в сфере кредитования, многие банки ввели новые формы, в том числе и для частных клиентов, такие, как:
Bridging loan (ссуда физическому лицу на покупку нового дома до момента продажи заемщику его старого дома) ;
Housing loan (ссуда на покупку дома физическим лицам, не владеющим на момент выдачи ссуды какой-либо недвижимостью) ;
Home impravement loan (ссуда на улучшение (ремонт) дома) и другие.

Для клиентов юридических лиц стали применяться:
Business start loan и business development plan;
Acquisition (ссуда на покупку активов другой фирмы).

Второе направление развития банковских услуг заключалось в поиске и развитии банками принципиально новых, ранее не проводившихся операций для клиентов. Это направление со временем стало основным звеном политики многих банков и потребовало важнейших функциональных и структурных изменений в их деятельности.

Характерным примером может служить функциональная эволюция
Доверительно-сберегательного банка в Великобритании. Основной задачей этого банка являлось аккумуляция сбережений граждан в так называемые “пулы” и размещения собранных сумм во вклады в акционерных коммерческих банках под определенных процент. Начиная с 1976 года с выходом закона “О Доверительно- сберегательном банке” банк стал намного активнее развивать услуги, предоставляемые им своим клиентам: с 1977 года - ссуды частным лицам, с
1978 года - кредитные карточки (“Trastcard”) , с 1979 года - ипотечный кредит. Далее банк приступил к выпуску и размещению собственных акций на фондовой бирже. Но именно доверительные операции получили максимальное развитие в его деятельности. Этот опыт Доверительно-сберегательного банка стал распространяться на коммерческие банки других промышленно развитых стран.

Многие коммерческие банки в современных условиях предлагают своим клиентам до 300 разнообразных видов услуг. Это предполагает большую подготовительную работу. До середины 60-х годов рекламе и маркетингу банковских услуг уделялось небольшое внимание. Лишь в конце 60-х годов некоторые крупные банки приступили к разработке долгосрочных программ, направленных на пересмотр роли кредитных институтов в рыночной экономике. В некоторых странах были созданы исследовательские учреждения, специализирующиеся на изучение программ рекламы и маркетинга (например,
Институт маркетинга в Великобритании).

Для привлечения новых клиентов в условиях ужесточающейся конкуренции банки приступают к оказанию нетрадиционных услуг, в том числе тех, которые были раньше прерогативой специализированных институтов: страховой бизнес, инвестиционные операции, брокерские сделки. Важным источником прибыли банков стал “гонорарный бизнес”: лизинг, факторинг, разного рода консультации и информационный сервис, кредитование комплексного строительства промышленных объектов “под ключ” с последующим участием в прибылях. Например, 45% финансирования лизинга и 2/3 объема факторинга обслуживают крупные коммерческие банки (данные по США).

В борьбе за клиента многие коммерческие банки делают упор на развитие наступательной рыночной стратегии и разработку новых форм услуг.

В некоторых странах были созданы так называемые небанковские банки и банки с ограниченными услугами (LIMITED-SERVICE BANKS). Создание подобных банковских структур имело целью обойти законодательные ограничения, связанные с владением банком небанковскими деловыми структурами.

К числу наиболее устойчивый тенденций в сфере банковских операций в промышленно развитых странах следует отнести расширение числа банков, выходящих на рынок “розничных” услуг, то есть услуг самому широкому кругу клиентов - как населению, так и юридическим лицам. Все больше банков стремиться к непосредственному контакту с клиентами путем личного общения работника с клиентом или с помощью различных средств связи: почтовой корреспонденцией, факсимильных и телексных коммуникаций и других.

Эти процессы, очевидно, найдут свое дальнейшее развитие в ближайшие годы.

2.2. Адаптация мирового опыта банковского обслуживания к практике российской банковской системы.

В условиях стран с экономикой, переходной к рыночной, когда положение коммерческих банков часто оказывается неустойчивым, важное значение имеет применение нетрадиционных форм обслуживания. К нетрадиционным операциям относят операции, которые могут выполнять и другие кредитные учреждения.
Банки развитых капиталистических стран давно оценили такие услуги. Доля доходов таких операций составляет в США более 32%, в Англии - более 40%, в
Германии - 35%. У российских банков аналогичная доля не превышает 2-3%.

Среди нетрадиционных операций коммерческих банков важную роль при переходе к рыночным условиям функционирования предприятий начинает играть лизинг. Лизинг - это долгосрочная аренда машин, оборудования, складских помещений и другого имущества для их использования арендатором в производственных целях. При этом право собственности на арендуемые ценности до конца сделки остается за арендодателем. В России применение лизинговых операций началось с 1989 года. Первоначально этими операциями занимались коммерческие банки, но в 1994 году была зарегистрирована Российская ассоциация лизинговых компаний, в которую на тот момент входило 16 компаний. Коммерческие банки в последние годы создали несколько своих или совместных лизинговых компаний, например, Межсбер-Юраско лизинг
(учредители: Межэкономсбербанк и лизинговая фирма Юраско Трейд консалтинг).
Но несмотря на это лизинг так и не получил широкого распространения в
России, хотя подобные операции могли бы решить множество проблем в промышленности и сельском хозяйстве.

В меньшей степени получили распространение факторинговые операции.
Преимущества факторинга развитые страны оценила еще в начале 80-х, а к 90-м годам он превратился в самостоятельную мощную отрасль финансовой индустрии.
Сейчас в России товарный кредит становится все более популярным. Проблемы, с которым сталкиваются поставщики можно легко решить с помощью факторинга.
Основные причины, по которым данный вид операций не получил должного распространения, - это отсутствие апробированных технологий, трудоемкость и риск. Примером кредитного учреждения в России, которое сделала факторинговое обслуживание доступным для массового клиента является банк
“Российский кредит”. Сегодня он предлагает полное факторинговое обслуживание, подразумевающее под собой кропотливую работу над дебиторской задолженностью клиента. Первая услуга факторинга - финансирование поставок, вторая - защита поставщика от кредитных рисков, что придает стабильный характер развитию любого бизнеса, третья - учет текущего состояния дебиторской задолженности. Специалисты “Российского кредита” полностью берут на себя контроль за своевременностью уплаты поставляемых клиентом товаров, регулярно предоставляет ему информацию о платежной дисциплине дебиторов, ожидаемых платежах.
Кроме того, факторинговое обслуживание предусматривает получение с покупателей денег за поставляемые товары.

Другие нетрадиционные услуги банков, такие как трастовые и форфейтинговые операции, пока еще не получили должного распространения в
России. Особого внимания заслуживают инвестиционные операции банков, так как вывод экономики из кризиса возможен только через рост инвестиций.
Причем в российских условиях это должны быть огромные инвестиции, поскольку производственные мощности изношены чрезвычайно, в некоторых отраслях до
80%. Но в первой половине 90-х годов инвестирование осуществлялось на крайне низком уровне, одной из причин этого являлась высокая инфляция. В связи с замедлением темпов инфляции в нашей стране начинает проявляться тенденция инвестиционного оживления.

Таким образом, применение новых форм обслуживания в России осложняется спецификой переходного периода, но в дальнейшем доля этих услуг будет возрастать, что приведет к укреплению и стабилизации деятельности банковской системы в условиях рыночной экономики.

На пути укрепления и стабилизации деятельности банковской системы встает такая проблема, как защита вкладов населения.

Кризис банковской системы России, резко проявившийся на рынке межбанковских кредитов в августе 1995 года (“серый неликвидный Четверг”) , в полной мере показал необходимость обязательного страхования вкладов населения. Кроме того, по данным ГНС "проведение банками излишне рисковой политики" привело в первом квартале 1997 года к увеличению числа убыточных банков, их отделений и филиалов до 1131.
В США, Германии, Японии и других странах государство, как правило, гарантирует сохранность сбережений. Так, в США федеральная депозитная страховая компания гарантирует возмещение 100% остатков средств вкладчиков в банках в пределах 100 тыс. Долларов по каждому счету.

Вопрос о создании системы депозитного страхования (СДС) уже по крайней мере активно обсуждается в печати; существуют соответствующие решения и поручения. Тем не менее проект закона “Об обязательном страховании банковских вкладов граждан”, принятый Государственной Думой 24 ноября 1995 года, постановлением Совета Федерации от 9 декабря 1995 года был отклонен и возвращен в Государственную Думу.

Кризис “межбанка” в 1995 году также обострил и другую немаловажную проблему. Участники российского финансового рынка, более 5 лет обходившиеся без каких либо то ни было аналитических инструментов при первых его признаках вспомнили о необходимости оснащения своих аналитических отделов.
И возник новый рынок - рынок программных средств финансового анализа и прогнозирования. Причем, из более чем сотни аналитических пакетов, опробованных российскими финансистами, на нашем “поле” прижились около десятка. Безусловным лидером рынка (если не считать неприметный атрибут классического брокера - пакет Meta Stock) стал нейросетевой[1] пакет Brain
Maker Pro американской фирм California Scientific Software (базовая цена
1550 долларов).

Примером использования данного пакет может служить аналитическое приложение: Прогноз фьючерсных котировок - один из первых успешных опытов применения нейтронных сетей в России.

Одной из причин применения такого малого количества программных систем поддержки и развития финансового интеллекта является проблема налогообложения банков. Сейчас оно явно завышено: банки платят из прибыли на 8 процентных пунктов больше, чем остальные структуры.

Завышенное изъятие прибыли тормозит внедрение современных банковских технологий: сетевых компьютерных рабочих мест (стоимость одного операционного места - 6 тыс. Долларов) , пластиковых карт (стоимость одного банкомата с программным обеспечением - 50 тыс. Долларов) , СВИФТ, клиринговых центров и так далее.

Важно отметить, что в России сколь-нибудь серьезная работа в области разработки банковского оборудования до сих пор не ведутся.

2.3. Тенденции дальнейшего развития банковской системы в России

Банковская система в целом и каждый отдельно взятый банк или кредитное учреждение должны развиваться. Невозможно предвидеть, какая будущность, какие конкретные ситуации ожидают их в ходе этого развития.
Однако можно указать на основные факторы, от которых зависят и будут зависеть перспективы банковского дела в стране. В том числе и факторы, на которые банки могут воздействовать сами и тем в определенной степени формировать свое будущее.

В настоящее время в России с учетом наблюдаемой ситуации имеется достаточно оснований утверждать, что состояние банковской системы и поведение коммерческих банков в ближайшей перспективе изменятся мало. Во всяком случае, сохраняться такие специфические черты кредитно-банковской деятельности в России, как абсолютное преобладание краткосрочных кредитов, отвлечение кредитных ресурсов на финансирование бюджетного дефицита, отсутствие интереса к долгосрочному кредитованию инвестиций, неупорядоченность безналичных расчетов при явном предпочтении наличным платежам. Вместе с тем, не исключается, что на этом в общем мало меняющемся фоне будут предприниматься попытки пойти дальше сложившихся стереотипов с расширением существующих и освоением новых областей банковской деятельности. Эти попытки, скорее всего, будут исходить от более крупных банков, набравших достаточно силы и влияния для возможной экспансии и располагающих необходимыми средствами, чтобы решиться на риск нововведений.
Неравномерность распределения банковской сети, ресурсов и ассортимента банковско-кредитного сервиса по территории страны, очевидно, будет стимулировать действия по перемещению части деятельности из перенаселенного центра на обедненную периферию, в первую очередь, в близлежащие области с недостаточно развитой банковской структурой. Это движение может принять разные формы - открытие новых банков, укрупнение существующих банков за счет участка в расширении из капиталов, покупка банков, вынужденных по тем или иным причинам прекращать деятельность, но так или иначе этот процесс будет развиваться, принося при осмотрительной работе взаимную выгоду центру и регионам. В условиях снижающейся инфляции и замедления темпов падения валютного курса рубля появляется возможность активизировать работу по привлечению депозитов от населения. Определенного прогресса в этом деле можно ожидать, если усилия коммерческих банков будут целенаправленно сконцентрированы на решении двух главных задач.

Страницы: 1, 2, 3, 4