Банки по
характеру собственности делятся на: частные, кооперативные, муниципальные
(коммунальные); государственные, смешанные; созданные с участием государства.
1.2 Открытая и
скрытая концентрация банков
В банковском
деле, как и в промышленности, свободная конкуренция неизбежно вызывает
концентрацию. Открытыми формами проявления концентрационного процесса являются:
увеличение банковских ресурсов при уменьшении числа банков, крах мелких банков
и поглощение их крупными, слияние крупных банков в крупнейшие, выделение
горстки банков-гигантов, сосредотачивающих в своих руках большую долю
банковских средств.
К старым формам
концентрации банков относится фактическое превращение одних банков, сохраняющих
свою юридическую самостоятельность, в дочерние компании других, скупающих
контрольные пакеты их акций, а также использование ресурсов мелких банков
крупными.
Свободная
конкуренция ведет к концентрации, а концентрация, достигнув высшей степени
развития, порождает монополию. Конкуренция наблюдается как между отдельными
банками, так и между крупнейшими союзами банковского капитала. У последних все
более усиливается стремление к монополистическому соглашению, к объединению
банков.
Крупные финансовые
операции – размещение государственных займов, организация крупных акционерных
обществ – все чаще осуществляются не каким-либо отдельным банком, а при помощи
соглашения между несколькими ведущими банками.
Банковские
монополии – это объединения банков, или банки-гиганты, играющие
господствующую роль в банковском деле и присваивающие наиболее высокие прибыли.
Существуют
несколько форм банковских объединений.
Банковские
картели – это
соглашения, ограничивающие самостоятельность отдельных банков и свободную
конкуренцию между ними путем согласования и установления единообразных
процентных ставок, проведения одинаковой дивидендной политики и т.п.
Банковские
синдикаты, или консорциумы – соглашения между несколькими банками для
совместного проведения крупных и выгодных финансовых операций (обычно по
выпуску ценных бумаг), которые не в состоянии осуществить один банк.
Банковские
тресты – это объединения, возникающие путем полного слияния нескольких
банков, причем происходит объединение капиталов этих банков и осуществляется
единое управление ими.
Банковские
концерны – это объединение многих банков, формально сохраняющих
самостоятельность, но находящихся под финансовым контролем одного крупного
банка, скупившего контрольные пакеты их акций.
Как в промышленности,
так и в банковском деле монополии не уничтожают конкуренцию. Эта конкуренция
происходит:
1)
между
немонополизированными банками;
2)
между
банковскими монополиями и банками-аутсайдерами;
3)
между
самими банковскими монополиями;
4)
внутри
банковских монополий.
В конкурентной
борьбе крупные банки имеют решающие преимущества перед мелкими. Во-первых, они
обладают большими возможностями для привлечения вкладов, т.к. вкладчики
предпочитают помещать свои средства в крупные, более солидные и устойчивые
банки, а не в мелкие, которые чаще терпят крах. Во-вторых, крупные банки обычно
обладают сетью филиалов (отделений, агентств, контор), расположенных во многих
городах, чего не имеют мелкие банки. В-третьих, у крупных банков издержки по
ведению операций относительно меньше вследствие большего масштаба этих
операций. Это позволяет крупным банкам взимать меньшую плату с клиентов за
выполнение для них расчетных и кредитных операций, что, естественно, привлекает
клиентуру.
1.3 Пассивные,
активные и комиссионные операции банков
В деятельности
банков выделяют следующие виды операций: пассивные, активные и комиссионные,
включающие посреднические операции.
Под пассивными
понимаются такие операции банков, в результате которых происходит увеличение
денежных средств, находящихся на пассивных счетах или активно-пассивных счетах
в части превышения пассивов над активами.
Пассивные
операции играют важную роль для коммерческих банков. Именно с их помощью банки
приобретают кредитные ресурсы на денежных рынках.
Существует 4
формы пассивных операций коммерческих банков:
1) первичная
эмиссия ценных бумаг;
2) отчисления от
прибыли банка на формирование или увеличение фондов;
3) кредиты и
займы, полученные от других юридических лиц;
4) депозитные
операции.
Пассивные операции
позволяют привлекать в банки денежные средства, уже находящиеся в обороте.
Новые же ресурсы создаются банковской системой в результате активных кредитных
операций. С помощью первых двух форм пассивных операций создается первая
крупная группа кредитных ресурсов – собственные ресурсы. Следующие две формы пассивных
операций создают вторую крупную группу ресурсов – заемные, или привлеченные,
кредитные ресурсы.
Собственные
ресурсы банка представляют собой банковский капитал и приравненные к нему
статьи. За счет собственного капитала банки покрывают менее 10% общей
потребности в средствах. Обычно государство устанавливает для банков
минимальную границу соотношения между собственными и привлеченными ресурсами. В
России такое соотношение весьма значительно, но в среднем по банкам оно
составляет примерно 1: 25.
Активные
операции направлены на использование образованного денежного фонда с целью
получения прибыли. Они подразделяются на кредитные и инвестиционные. В свою
очередь, кредитные операции классифицируются по:
- признаку
срочности – на ссуды до востребования (онкольные), краткосрочные (до 1 года),
среднесрочные (от 1 до 5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет);
- характеру
обеспечения – на учет векселей, ссуды под залог векселей (вексельные), под
залог товаров и товарных документов (подтоварные), недвижимости (ипотечные),
ценных бумаг (фондовые и без обеспечения (бланковые)).
В зависимости от
способа погашения выделяют ссуды с единовременным погашением и с возвратом в
рассрочку. Выплаты процента производится сразу при выдаче ссуды, по частям на
протяжении всего срока либо в момент погашения. Наряду с кредитом, имеющим
фиксированную ставку процента, получил развитие средне- и долгосрочный кредит с
плавающей процентной ставкой. Ссуды классифицируются также по типу заемщика:
ссуды предпринимателям, государству, населению, посредникам фондовой биржи,
банкам.
Комиссионные
операции выполняются банками по поручению клиентов за определенную плату
(комиссию). К таким операциям относятся расчеты, гарантии, торговые сделки,
операции с валютой, инкассирование векселей и чеков, прием на хранение ценных
бумаг.
Посреднические
операции, тесно переплетаясь с кредитными, породили такую комплексную форму
банковского обслуживания, как факторинг; кроме того, значительное развитие получил
лизинг.
Факторинг –
перепродажа права на взыскание долгов; коммерческие операции по доверенности;
услуга, связанная с получением денег за продажу в кредит.
Лизинг – форма
долгосрочного договора аренды.
1.4 Особенности
развития банковской системы России
Изучая
особенности развития банковской системы России, можно выделить естественный и
принудительный пути ее трансформации в более качественную и управляемую
структуру.
Принудительная
трансформация - следствие влияния внешних факторов: государственных органов,
контролирующих и регламентирующих банковскую деятельность. Это – Центральный
Банк, Министерство Финансов, Государственная Дума, как законодательный орган,
налоговые органы и т.д. Такая трансформация направлена на повышение
управляемости банковского сектора в целом, создание благоприятной среды для
ведения операций на финансовом рынке, защиту от иностранных конкурентов,
улучшение качества планирования национальной ликвидности.
Естественная
трансформация – насущная необходимость самих банков привести в порядок свою
внутреннюю организацию: определить направление развития, целевые сегменты
клиентов, качественно проработать предложение финансового продукта,
оптимизировать бизнес-процессы, повысить управляемость организацией и, в итоге,
за счет реализации программы изменений - повысить рентабельность своего
бизнеса.
Если вопросы
принудительной трансформации достаточно широко освещаются в научных изданиях и
периодической печати, то вопросам естественной трансформации уделяется не
достаточное внимание.
Между тем,
проблема российского банка зачастую кроется в его внутренних процессах -
неспособности эффективно организовать работу своих подразделений, быстро
реагировать на меняющуюся конъюнктуру рынка, постоянно отслеживать колебания
спроса и предлагать новые востребованные продукты. Зачастую, банки
функционируют даже без принятой стратегии, определяющей основные направления
развития кредитного института и способы достижения поставленных целей. В
принципе, такое поведение понятно. В процессе становления банковской системы
России организация банка как бизнес-структуры проводилась очень быстро.
Возможность участия в приватизационных аукционах и тендерах, желание
привлечения наиболее крупных клиентов оставляли банкам слишком мало времени для
взвешенного системного подхода к бизнесу кредитной организации. В итоге до
сегодняшнего дня банки почти не придумали ничего нового кроме
расчетно-кассового обслуживания. Зачастую банку достаточно обслуживать счета и
интересы основавшего его промышленного гиганта.
Следует
тщательно планировать направление развития банковского бизнеса, создавать
гибкую структуру, которая позволит быстро приспосабливать корпоративные
продукты и услуги к меняющейся конъюнктуре рынка, качественно оценивать
возможные риски и получать самую оперативную управленческую информацию о
состоянии своего бизнеса.
Банковская
система России прошла сложный путь развития в рамках различных хозяйственных
укладов. До революции и во времена НЭПа банковская система России
функционировала в условиях рыночной экономики, и основу ее составляли
акционерные коммерческие банки. Затем наступил период огосударствления
собственности всех хозяйствующих субъектов, централизация управления их
деятельностью. Банковская система также претерпела соответствующие изменения.
В связи с
проведением экономических реформ рыночного типа в конце 80-х гг. начинается
разгосударствление собственности и вновь происходит акционирование
государственных банков. Быстро растет количество вновь созданных коммерческих
банков. За период 1990-93 гг. число банков на территории России выросло в 18
раз.
Современное
положение на банковском рынке характеризуется как относительно стабильное.
Возможности экстенсивного расширения банковской сферы практически полностью
исчерпаны, этому способствует ужесточение нормативных требований, насыщение
кредитного рынка традиционными банковскими услугами, возрастание конкуренции в
банковской сфере и другие факторы. В дальнейшем развитии банковской системы
главную роль получит ее качественное совершенствование, которое может
происходить в двух основных направлениях.
1. Развитие
процессов концентрации в банковском деле. Банки способны сыграть ключевую роль
в финансовом обеспечении подъема экономики, который, в свою очередь, даст
всплеск инвестиционной активности. Крупные российские банки имеют традиционные
связи с промышленностью, развитую филиальную сеть в регионах - предпосылки для
удовлетворения инвестиционных потребностей производственных структур через
долгосрочные кредиты.
2. Расширение
круга услуг, предоставляемых банками своим клиентам, диверсификация в самом
широком смысле. Потребности хозяйствующих субъектов растут, а ассортимент
банковских услуг еще далеко не исчерпан.
Работа по
совершенствованию банковской системы России еще в самом начале, и только в том
случае, если за нее возьмется все общество: и банкиры, и государство, и пресса,
и население - мы получим быстрые и положительные результаты.
Изучая особенности развития банковской системы России, можно выделить естественный
и принудительный пути ее трансформации в более качественную и управляемую
структуру.
1.
Принудительная
трансформация -
следствие влияния внешних факторов: государственных органов, контролирующих и
регламентирующих банковскую деятельность. Это – Центральный Банк, Министерство
Финансов, Государственная Дума, как законодательный орган, налоговые органы и
т.д. Такая трансформация направлена на повышение управляемости банковского
сектора в целом, создание благоприятной среды для ведения операций на
финансовом рынке, защиту от иностранных конкурентов, улучшение качества
планирования национальной ликвидности.
2.
Естественная
трансформация –
насущная необходимость самих банков привести в порядок свою внутреннюю
организацию: определить направление развития, целевые сегменты клиентов,
качественно проработать предложение финансового продукта, оптимизировать
бизнес-процессы, повысить управляемость организацией и, в итоге, за счет
реализации программы изменений - повысить рентабельность своего бизнеса.
Если вопросы
принудительной трансформации достаточно широко освещаются в научных изданиях и
периодической печати, то вопросам естественной трансформации уделяется не
достаточное внимание.
Между тем,
проблема российского банка зачастую кроется в его внутренних процессах -
неспособности эффективно организовать работу своих подразделений, быстро
реагировать на меняющуюся конъюнктуру рынка, постоянно отслеживать колебания
спроса и предлагать новые востребованные продукты. Зачастую, банки
функционируют даже без принятой стратегии, определяющей основные направления
развития кредитного института и способы достижения поставленных целей.
В принципе, такое
поведение понятно. В процессе становления банковской системы России организация
банка как бизнес-структуры проводилась очень быстро. Возможность участия в
приватизационных аукционах и тендерах, желание привлечения наиболее крупных
клиентов оставляли банкам слишком мало времени для взвешенного системного
подхода к бизнесу кредитной организации. В итоге до сегодняшнего дня банки
почти не придумали ничего нового кроме расчетно-кассового обслуживания.
Зачастую банку достаточно обслуживать счета и интересы основавшего его
промышленного гиганта.
Следует тщательно
планировать направление развития банковского бизнеса, создавать гибкую структуру,
которая позволит быстро приспосабливать корпоративные продукты и услуги к
меняющейся конъюнктуре рынка, качественно оценивать возможные риски и получать
самую оперативную управленческую информацию о состоянии своего бизнеса.
Банковская
система России прошла сложный путь развития в рамках различных хозяйственных
укладов. До революции и во времена НЭПа банковская
система России функционировала в условиях рыночной экономики, и основу ее
составляли акционерные коммерческие банки. Затем наступил период
огосударствления собственности всех хозяйствующих субъектов, централизация
управления их деятельностью. Банковская система также претерпела
соответствующие изменения.
В связи с
проведением экономических реформ рыночного типа в конце 80-х гг. начинается
разгосударствление собственности и вновь происходит акционирование
государственных банков. Быстро растет количество вновь созданных коммерческих
банков. За период 1990-93 гг. число банков на территории России выросло в 18
раз.
Современное
положение на банковском рынке характеризуется как относительно стабильное.
Возможности экстенсивного расширения банковской сферы практически полностью
исчерпаны, этому способствует ужесточение нормативных требований, насыщение
кредитного рынка традиционными банковскими услугами, возрастание конкуренции в
банковской сфере и другие факторы. В дальнейшем развитии банковской системы
главную роль получит ее качественное совершенствование, которое может
происходить в двух основных направлениях.
- Развитие процессов
концентрации в банковском деле. Банки способны сыграть ключевую роль в
финансовом обеспечении подъема экономики, который, в свою очередь, даст всплеск
инвестиционной активности. Крупные российские банки имеют традиционные связи с
промышленностью, развитую филиальную сеть в регионах - предпосылки для
удовлетворения инвестиционных потребностей производственных структур через
долгосрочные кредиты.
Страницы: 1, 2, 3
|